DOP = Dinheiro de Outras Pessoas, esse é um dos pilares do conceito de Independência Financeira passado por Robert Kiyosaki. É usando o DOP que RK consegue fazer o que faz com os seus investimentos em imóveis, é usando o dinheiro dos outros (através de dívidas boas) que Kiyosaki compra seus imóveis para aluguel e cria um Fluxo de Caixa constante para o seu bolso.

Mas ele mora nos EUA, a Meca do crédito barato e fácil …

Aqui no Brasil as coisas não são tão fáceis como lá, muito menos tão baratas (em termos do custo do capital do empréstimo/financiamento) … não é mesmo ? Sim, definitivamente as coisas lá são muito diferentes das encontradas aqui. Mas … as coisas vêm mudando !

O problema maior é: como fazemos para chegar no crédito “barato e fácil” existente aqui no país ? (barato é jeito de falar amigos … comparando com o custo do crédito nos EUA e na Europa então …)

É justamente essa a proposta do livro “Financiamentos de longo prazo” (Campus/Elsevier, 2011): mostrar como conquistar linhas de crédito que oferecem taxas de juros – dentro da nossa realidade – a um custo baixo. Um verdadeiro sonho para qualquer empreendedor, não é mesmo ?

O livro faz exatamente o que promete: apresenta um roteiro de como conseguir a liberação de financiamento junto ao BNDES, IFC, FINEP e outras instituições. Mostra o que é necessário para conseguir a linha de crédito, quais tipos de projetos são permitidos para “concorrer” ao capital disponível, o que fazer, como fazer, onde fazer. O autor é da área, portanto é uma literal troca de experiências ! (e tem jeito melhor de se aprender do que assim ? hehehe)

São quase 150 páginas que realmente detalham o processo de obtenção de crédito, em linguagem simples, sem nhem nhem nhem.

Mas … não é “perfeito”. Senti a falta de um exemplo real (com todos os detalhes necessários para o processo …) de solicitação do financiamento. São dados exemplos, mas não um “mastigadinho”, sabe ? Ao menos eu havia ficado com a impressão de que encontraria isso durante a leitura …

Tirando isso o livro é um ótimo guia, detalhando os meandros da obtenção de crédito em instituições que consideramos “inatingíveis”, sabe ? Que por sinal deixaram de ser tão “inatingíveis” assim após a leitura.

Recomendo !!

Nota do Site:

Financiamentos de longo prazo Paulo Gurgel Valente Editora: Campus Elsevier Ano: 2011 Edição: 1 Número de páginas: 160 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Se você alguma vez achou que minhas análises têm um tom mais baixista leia este livro e veja o quão “belo” é o cenário que eu traço. Em “A próxima grande depressão” (Campus/Elsevier, 2011) temos a nítida impressão de que o apocalipse está próximo (#2012Feelings ?) e que seremos arrastados pela destruição que se aproxima.

Sério … eu que sou urso assumido (ei, nada de pensar besteira, urso no sentido de operar mais na ponta da venda do que na da compra, ok ?) fiquei com um pé atrás com as previsões feitas no livro. Coisa para enlouquecer quem vai precisar da grana que está na bolsa – e que esteja amargando prejuízo – nos próximos anos …

O pior ? O autor usa dados que realmente fazem sentido, que não parecem ter sido escolhidos ao acaso, que – aparentemente – são verdadeiros e que o caminho da bolsa pelos próximos anos já está traçado. Claro … a amplitude do movimento apontado por ele pode estar errada, mas a direção das cotações parece não estar.

Quer se assustar ? Para Harry Dent o índice Dow Jones chegará perto dos 4.000 pontos !! (para lhe situar ele se encontra hoje, 26/01/12, na faixa dos 12.750 !!) E então, já juntou seu queixo ?

Tudo graças aos ciclos

Como disse, a previsão de Dent parece fazer sentido. Para chegar a tal catástrofe ele faz uso de diversos ciclos (já conhecidos e estudados …) que “coincidentemente” apresentam o seu ponto de inflexão justamente “agora”. Quando um ciclo chega ao fim o mercado em que ele “atua” acaba sentindo o peso da exaustão do movimento, do fim da procura.

Ciclo das commodities (30 anos); Ciclo de nova economia (80 anos); Ciclo demográfico;  Ciclo de tecnologia …

Por exemplo, o ciclo demográfico “rege” o ciclo de gastos da população. No momento estamos chegando no ápice da geração Baby Boom (já citado no livro “Profecias do Pai Rico“), com isso o ciclo das moradias sofre alteração, bem como o de gastos “como um todo”.

Fica difícil para que eu entre em maiores detalhes … pois são quase 350 páginas que explicam justamente isso, tentar resumir provavelmente só atrapalharia a compreensão do conceito …

E será que ele vai acertar ?

Ah ! Esse é um ponto importante a ser abordado … O livro foi escrito em 2008, justo quando as coisas pegavam fogo na crise do subprime.

Com essa informação em mãos sabemos que o autor “errou” na previsão !

Certamente esse é um prato cheio para os que não gostam de análises que tentam “prever o futuro”. Correto ? Pior que não … ele “errou”, mas a lista de acontecimentos parece estar sendo “perfeitamente” seguida, somente com um lag … nada mais. (as atitudes dos governos em relação à crise …)

Uma coisa que pode ter sido decisiva para o erro foi o fato de não ter sido levantada a hipótese de injetar dinheiro à rodo como vem sendo feito. (o que a meu ver só empurra o problema com a barriga e infla mais a “bolha”)

Vale a pena a leitura ?

Sim, vale. Muito ! Primeiro porque você é apresentado (ao menos eu fui …) a uma forma diferente de analisar as coisas. Segundo que, mesmo – possivelmente – errando, você recebe muita informação que poderá te auxiliar na tomada de decisão para os seus investimentos nos próximos anos.

Aprendi muita coisa diferente, que não está diretamente relacionada ao mercado financeiro mas que me trouxe uma bagagem cultural extra.

Nota do Site:

A próxima grande depressão Harry Dent Editora: Campus Elsevier Ano: 2009 Edição: 1 Número de páginas: 360 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Você é um babaca ? Tem certeza ?

Meio deselegante eu começar o comentário de um livro falando dessa maneira … não é mesmo ? Ok … vou reformular a pergunta: Por obséquio, você é um babaca ?

Se a resposta foi “não”, seja bem vindo ! (mas por via das dúvidas, faça o teste abaixo …)

Este é um assunto que não costuma ser abordado, imagine em um site de Educação Financeira … ou em um livro voltado ao meio empresarial, ou então em um artigo na Harvard Business Review. Consegue imaginar isso ? Pois esta foi a origem deste livro. “Chega de babaquice !” (Campus/Elsevier, 2007) tenta, além de discutir o tema, nos ajudar a identificar os babacas que nos cercam, apresentando formas de como lidar com eles, e o melhor de tudo: (se possível …) nos livrarmos deles!

Socorro !! Estou cercado por babacas !

Não temos como negar, estamos cercados de babacas. Na verdade todos nós temos o nosso momento “babaca perfeito” … Ou vai dizer que você nunca deu um piti numa fila, num balcão de atendimento ? (claro, será considerado babaca se foi sem motivo !)

Estamos mais acostumados a falar sobre os babacas que fazem parte de nossa vida pessoal, mas e no lado “trabalho” da coisa … Costuma falar com isso sobre alguém ? De que forma sua empresa lida com eles ? Fazem parte do staff ? Ou já são barrados antes mesmo de serem contratados ? Acredite, muitas empresas gostam de ter os babacas em sua em sua folha de pagamentos … muitos os consideram como peças fundamentais do sucesso, afinal o seu jeito “querido” de ser (muitas vezes são verdadeiros carrascos …) ajuda a fazer com que o empreendimento ande de maneira muito mais rentável do que sem eles. Muitas vezes os babacas se destacam entre os funcionários, especialmente no quesito vendas.

Mas qual é o custo desse alto desempenho ? Será que não está conquistado às custas dos outros funcionários ? Será que o desempenho do negócio como um todo não está sendo prejudicado por causa desse … babaca ?

Os babacas são inconvenientes, se metem onde não são chamados, falam mais do que deviam (acham que são os maiorais, só porque possuem o “dom” de falar tudo o que pensam, tudo o que lhes vêm a mente … ahã … faz de conta), acham que todos devem aceitar numa boa as suas brincadeiras (de mau gosto em sua maioria), ou então cederem ao seu “poder de conquista”. (que em muitas vezes poderiam ser classificadas como assédio sexual)

Assim são os babacas: acham que estão arrombando a boca do balão, mas na verdade não nada … vivem em seu próprio mundinho e por isso são reis. (afinal, sem ninguém por perto – de verdade – são os maiorais … são, na maioria das vezes, sozinhos)

Babacas, babacas, babacas … o que seria do mundo sem eles ? Um paraíso ? Não sei … ao menos um lugar mais tranquilo eu tenho a certeza que sim.

Como disse, muitas vezes eles se destacam. Quem um exemplo ? Citado por muitas e muitas pessoas? Steve Jobs ! Ele é considerado por muitos como sendo o “pai dos babacas”, exemplo perfeito de tudo o que um babaca precisa ter para ser considerado como tal. Quem conhece a história do gênio sabe que não estou mentindo. Quem trabalhou com ele então … (deve ter pesadelos até hoje …)

Como identificar um babaca ?

Algumas ações comuns dos babacas no dia-a-dia:

- Insultos pessoais

- Invasão do “território pessoal” do outro

- Contato físico não solicitado

- Ameaças e intimidação, tanto verbais quanto não verbais

- “Piadas sarcásticas” e “brincadeiras” utilizadas como sistemas de provocação

- e-mails embaraçosos

- Bofetadas no status com a intenção de humilhar a vítimas

- Humilhação em público ou rituais de “degradação do status”

- Interrupções grosseiras

- Ataques hipócritas

- Olhares depreciativos

- Tratar as pessoas como se elas fosse invisíveis

Identificou-se com estas ações ? Costuma fazer algumas delas normalmente ? Ou então se viu ao ler alguma parte do comentário do livro ? Então … me desculpe: você é um babaca !

Mas, tenho a certeza de que você, assim como eu, repudia estas atitudes. Se for verdade, indico a leitura do livro. Você receberá munição para aprender a se defender deles, encontrará maneiras de impedir que eles surjam em seu ambiente de trabalho. Mas se porventura surgirem, saiba o que fazer para que “ponham o rabinho entre as pernas” e saiam de fininho …

Nota do Site:

Chega de babaquice ! Robert I. Sutton Editora: Campus Elsevier Ano: 2007 Edição: 1 Número de páginas: 168 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Definir Paul Allen em apenas uma palavra ? Diversificação.

Pensou que falaria alguma coisa relacionada à tecnologia, à Microsoft ? Não não, Paul Allen é um diversificador nato. E um baita de um sortudo, hehehe.

Uma biografia bem interessante, mostrando da infância até a atualidade, sua dedicação aos estudos, à programação, sua paixão pelo futuro. Uma figura bem diferente daquela retratada – e muito bem lembrada no livro – no filme “Piratas do Vale do Silício“, onde aparentemente era um mero coadjuvante …

Em “Paul Allen: O homem por trás do mito” (Campus/Elsevier, 2011) fiquei com a nítida impressão de que muito do sucesso da Microsoft se deve a ele, e não somente à Bill Gates (retratado por muitos como o único ser pensante da empresa, tanto em termos de programação como na figura de vendedor das ideias). Não há como negar a forte veia empreendedora de Bill Gates, que volta e meia briga pela primeira colocação na lista dos mais ricos do mundo da Forbes, mas se não tivessem todo um sistema que funcionasse redondinho, não seria a empresa que é. (ou seria que foi ?)

Por que falei sobre diversificação ?

Falei por causa da vida “pós MS” de Allen, que passa por diversas áreas. Quer ver ? Ele é um dos envolvidos no projeto vencedor do “X Prize”, que premiou a primeira nave particular que atingisse a órbita terrestre, voltasse e repetisse a tarefa após poucos dias. Ele é proprietário de um time de basquete e um de futebol americano. Além de ser investidor de dezenas (para não dizer centenas) de empresas no ápice da bolha.com. Ganhou dinheiro em algumas … perdeu em outras …

Mas aparentemente a diversificação não fica somente no lado “investidor” da coisa, Paul Allen é envolvido em muitos projetos voltados ao bem maior, à comunidade como um todo. Tem um parque/museu voltado ao meio musical (uma de suas paixões). Também tem envolvimento com um projeto que pretende mapear o cérebro humano (de todas as formas possíveis …)

Acho que esse tipo de diversificação eu concordo … hehehe. (não entendeu ?)

Naquela época tudo era mais difícil …

Mas o ponto alto, a meu ver, é a parte do livro dedicada ao início de tudo, ao aprendizado da programação, ao desenvolvimento dos primeiros softwares, ao uso dos terminais (afinal o pc ainda não existia …). Pensar no uso “compartilhado” de um computador, com horas contadas (e pagas) é muito diferente do que temos hoje. Imaginar um jovem Paul Allen ou um jovem Bill Gates vasculhando latas de lixo em busca de material para estudo … consegue ?

A leitura reforça ainda mais o conceito de que o trabalho árduo faz parte da jornada. A dedicação, o estudo, o empenho … tudo faz parte do dia a dia de quem quer chegar lá.

Um ótimo livro ! Gosta de informática ? Empreendedorismo ? Sonha com um futuro diferente do atual ? Inspire-se com essa leitura.

Nota do Site:

Paul Allen: O Homem Por Trás do Mito Paul Allen Editora: Campus Elsevier Ano: 2011 Edição: 1 Número de páginas: 336 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Um ótimo livro sobre a vida e a história de Winston Churchill. Eu gosto muito de história, de uma maneira geral, nada muito específico, e esta leitura serviu para me trazer mais alguns elementos sobre a Segunda Guerra, sobre a figura do Primeiro Ministro Inglês.

Reparou que só estou falando do lado histórico do livro, correto ? Pois então … estou falando disso pois foi a parte que consegui identificar. Sério ! Não consegui separar muita coisa que fosse relacionada ao lado “CEO” do negócio … Ou estou cego, ou muito lesado das ideias.

Claro, muito destaque foi dado às decisões que precisavam ser tomadas por Churchill, mas nada assim … muito chamativo.

O livro é dividido em 25 capítulos, e em cada um temos uma “lição” voltada aos líderes. Entendeu o subtítulo ?

Alguns exemplos:

A liderança eficaz e autêntica nunca é uma questão de impor ideias e ideais a um grupo de pessoas, mas sim de vincular ideias, ideais, valores e metas aos membros do empreendimento e às realidades do ambiente no qual o empreendimento existe e opera. Permita que esse vínculo se rompa e você abdica da liderança em qualquer sentido da palavra.

“Olhe antes de pular”, diz o velho ditado; mas algumas vezes é melhor apenas pular. Apesar de a reflexão criar situações hipotéticas, ela também produz problemas imaginários e dessa maneira nem sempre melhora as decisões, muito menos as facilita. A ação, em comparação com a reflexão, tende a esclarecer o presente e definir o futuro, reduzindo o número de suas escolhas e levando a decisões rápidas e seguras que lhe proporcionam a oportunidade de ser visto como uma pessoa de determinação ousada e visão autoconfiante. Apesar dos riscos, agir na hora certa pode permitir que você se defina, não apenas dramaticamente, mas antes que os outros o façam por você. Nunca se permita ficar preso no calabouço das ideias alheias.

Como disse, um livro bem legal sobre uma figura pública, sobre um período da história mundial, mas … eu sinceramente não consegui ver muita coisa de “diferente” nas “lições” destacadas. Não sei se isso aconteceu por eu considerar coisas “normais”, ou eu que não consegui enxergar do outro lado do espelho, vai saber.

Nota do Site:

Winston Churchill CEO Alan Axelrod Editora: Campus Elsevier Ano: 2011 Edição: 1 Número de páginas: 280 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Algumas pessoas me perguntam porquê criei o Clube, outras desconfiam dos motivos que me levaram a criá-lo … (acredite, tem gente que encara dessa forma …)

Ao iniciar a leitura do “O Poder da Educação Financeira” (Campus/Elsevier, 2011), de Robert Kiyosaki, sou presenteado com uma mensagem do autor, que serve para expressar os meus sentimentos sobre a criação e as coisas que escrevo aqui no Clube:

Não é legal

Pensei muito sobre compartilhar com vocês nosso sucesso financeiro, especialmente em tempos como estes. Sei que milhões de pessoas perderam seus empregos, suas casas e seus negócios. Sei também que, na maioria das situações, não é legal falar sobre o próprio sucesso financeiro. Gabar-se nunca é legal, especialmente sobre dinheiro.

Ainda assim, decidi escrever sobre os investimentos na vida real. Quero que você entenda como conquistamos nossa educação financeira, como usamos essa educação e porque ela é uma vantagem injusta, especialmente em uma economia em declínio. Escrevo não para me gabar. Escrevo para encorajar as pessoas a aprender, estudar, praticar e, possivelmente, ver o mundo de modo diferente. Em 2011, há muito dinheiro no mundo. Existem trilhões de dólares à procura de um lar, porque os governos do mundo estão imprimindo trilhões em dinheiro falso ou moeda fiduciária, como se diz. Os governos não querem que o mundo entre em depressão – assim, imprimem mais dinheiro de mentira. É por isso que os preços do ouro e da prata sobem e os poupadores se tornam perdedores.

O problema é que esse dinheiro falso está nas mãos de apenas algumas pessoas. Assim, os ricos ficam mais ricos e os pobres e a classe média ficam cada vez mais pobres, a economia piora e o problema só aumenta.

De acordo com o censo americano (US Census Bureau), a pobreza na América aumentou para quase 15% da população em setembro de 2010. Isso significa que mais de 4 milhões de pessoas migraram da classe média para a pobreza, como Donald Trump e eu previmos em nosso livro Nós queremos que você fique rico. Isso é perigoso. Isso não é saudável.

Correndo o risco de soar arrogante, decidi escrever este livro sobre investimentos na vida real. Acredito que não é legal saber algo e não compartilhar. Isso seria ganancioso. Escrevo porque acredito que precisamos de educação financeira verdadeira antes de a economia mundial poder realmente se recuperar. Em última análise, escrevo porque acredito que é melhor ensinar as pessoas a pescar do que lhes dar peixes.

Robert Kiyosaki

Obrigado a todos os amigos que me brindam diariamente com sua presença por estas bandas e que, acima de tudo, compreendem meus motivos e usam o que aqui é publicado em seu benefício.

Abraços !

Como você já deve saber, minha leitura atual fala sobre babacas. Mais especificamente sobre as consequências de você ter um babaca em sua empresa, como evitar a contração de um babaca e, o mais importante, como não se tornar um babaca.

Agora me diga, existe atitude mais digna de um babaca do que a situação onde o sujeito vira para você e diz: “Você sabe com quem está falando ?“. Pois bem, se você é como eu e não suporta esse tipo de “gente” (entre aspas pois não sei se podem ser realmente classificados dessa maneira …), fica aqui a dica de um vídeo que nos auxilia no tratamento a ser dado a eles.

Leia as duas notícias abaixo e tire suas próprias conclusões. Depois use o espaço para comentários para iniciarmos a discussão.

Aversão ao risco leva Alemanha a pagar yield negativo pela 1ª vez

Frankfurt, 9 – A Alemanha pagou hoje, pela primeira vez na história, um yield negativo aos investidores num leilão primário de dívida, ressaltando o apelo da dívida alemã como porto seguro em meio à crise de dívida na Europa.

Em contraste, os yields pagos pelas notas do Tesouro da França no leilão de hoje subiram em relação ao leilão anterior, indicando que os investidores estão mais desconfortáveis com a dívida francesa diante dos temores crescentes de que a segunda maior economia da zona do euro possa perder seu rating AAA em breve.

Enquanto isso, os yields dos bônus da Itália e Espanha registravam queda após o recente sell-off dos títulos desses países, mas traders ainda manifestavam cautela antes da venda de bônus prevista para o fim desta semana e que poderá ser um teste para o apetite dos investidores pela dívida das economias da periferia.

A Alemanha se juntou hoje à Suíça e à Holanda ao registrar yields negativos no seu leilão de dívida. A lista de ativos considerados seguros está encolhendo e os investidores estão tão nervosos com a perda potencial de capital que estão dispostos a pagar uma taxa de juro apenas para proteger seus recursos nos poucos ativos ainda percebidos como seguros, como os Bunds do Tesouro alemão.

O Bundesbank, que é responsável pela condução dos leilões de dívida federal da Alemanha, vendeu 3,9 bilhões de euros em T-Bills com prazo de seis meses a um yield médio de -0,0122%, abaixo da taxa de 0,0005% paga no leilão anterior com prazo semelhante, em 5 de dezembro passado. A oferta de 4 bilhões de euros em T-Bills de seis meses teve demanda total de 7,08 bilhões de euros pelos investidores.

“O yield negativo reflete a precificação no mercado secundário, indicando forte demanda pelos títulos alemães, que são considerados os ativos mais seguros na atual situação de elevada incerteza”, disse o estrategista Giuseppe Maraffino, do Barclays Capital. No mercado secundário, os yields dos Bunds com prazo de um ano tornaram-se negativos hoje pela primeira vez desde 30 de novembro de 2011, com a aversão ao risco alimentando a compra de dívida alemã pelos investidores.

Desde um desastroso leilão de Bunds de 10 anos, em novembro de 2011, quando a dívida alemã refletiu os temores na Europa pagando yields mais elevados, os bônus da Alemanha vêm registrando uma boa performance, com os yields em alguns vencimentos sendo negociados perto dos menores níveis já registrados.

Serasa Experian: Inadimplência do consumidor cresceu 21,5% em 2011

São Paulo, 10 – A inadimplência do consumidor brasileiro cresceu 21,5% em 2011 na comparação com 2010, informou hoje a Serasa Experian. Esse é o maior nível de aumento da inadimplência desde 2002, quando o Indicador de Inadimplência do Consumidor cresceu 24,7% em relação a 2001.

Considerando-se apenas o desempenho em dezembro, a alta da inadimplência foi de 13,1% em relação a um ano antes, mas houve queda de 2,5% na comparação com novembro.

Em nota divulgada à imprensa, a Serasa Experian atribui a ampliação da inadimplência em 2011 ao aumento da inflação, que reduziu o rendimento do trabalhador, e aos juros elevados mantidos durante a maior parte do ano passado e que reduziram a capacidade de pagamento das dívidas pelo consumidor. “Cabe destacar que o acúmulo de dívidas, de médio e longo prazos, vem desde 2010, ano em que as condições de crédito e do orçamento do consumidor foram mais favoráveis do que em 2011″, afirma a entidade.

No resultado de dezembro ante novembro, a maior contribuição para a queda de 2,5% veio das dívidas com bancos, que caíram 2% – esse tipo de dívida corresponde a 49,3% do peso do indicador. O valor médio das dívidas com bancos nos 12 meses de 2011 foi de R$ 1.302,12, redução de 0,7% ante o mesmo período de 2010.

A maior queda em dezembro ante novembro foi verificada nos protestos, que encolheram 11,5%. O valor médio dos títulos protestados, no entanto, cresceu 16% em 2011 na comparação com 2010 e atingiu o valor de R$ 1.372,86.

O valor médio das dívidas não bancárias (cartões de crédito, financeiras, lojas em geral e prestadoras de serviços) em 2011 ficou em R$ 320,63, queda de 17,3% na comparação com 2010. Os cheques sem fundo, por sua vez, apresentaram aumento de 8,4% sobre 2010, atingindo o valor médio de R$ 1.359,19. Na comparação de dezembro ante novembro, dívidas não bancárias e cheques sem fundo tiveram queda de, respectivamente, 1,2% e 8,3%.

E então, foi bom para você ?

Já virou hábito do brasileiro, chega janeiro e o povo tasca a reclamar da concentração de contas pesadas justamente no começo do ano. Justamente quando “… estamos sem dinheiro… “, mas precisa ser assim ?

Claro … não vou nem comentar o fato de estarem “sem dinheiro“, pois o 13º acabou de ser dado. (farei de conta que não sei que ele ou foi usado para gastar e gastar e gastar nas festas de final de ano, ou foi para a quitação de dívidas que surgiram durante o ano que passou)

Mas então, de que forma proceder para não sermos “pegos de surpresa” (mesmo todos sendo sabedores que no começo do ano temos IPTU, IPVA, material escolar, etc) pelos gastos do começo do ano ? Simples !! Planejamento é a resposta.

Não é nenhuma surpresa

Antes de mais nada: vamos acabar com essa história de que é uma conta inesperada, que nos pegou de surpresa. Todos sabem, e estão mais do que acostumados, que o mês de janeiro é caracterizado por estes gastos padrão, normalmente altos – eu sei -, que tanto incomodam a população.

E o pior é que esta é uma tarefa simples ! Não será preciso nenhum cálculo matemático complexo, somente uma folha de papel, uma caneta e o seu comprometimento. Só !

Coloque nesta folha quais são as contas que deverão ser pagas no início do ano, normalmente temos o IPTU, IPVA e o material escolar. Coloque do lado de cada uma delas o valor que “te pegou de surpresa este ano”, afinal você não tem como saber o valor a ser pago em 2013, a única informação que temos é a dos anos já pagos.

Com o valor em mãos a coisa fica fácil, muito fácil ! Pegue-o e divida por 12, coincidentemente o número de meses do ano. Pronto, agora você já sabe o valor que precisará separar mensalmente de seu orçamento para que não seja pego de “surpresa” todos os anos. Pegue o valor (x/12) e deposite todos os meses em uma caderneta de poupança. (sim, o mais simples de todos para não criar dificuldade alguma …)

“Tá, mas esse não será o valor que pagarei no ano que vem !!”

Exato ! Lembra que falei que realmente não temos como saber o valor exato dos pagamentos a serem efetuados no próximo ano ? Mas quer ver como chegaremos bem próximos disso ?

A sua tarefa será: pegar o valor das contas, dividir por 12, depositar o x/12 na caderneta de poupança até dezembro e, para finalizar, pagar a fatura em janeiro. O valor não é o mesmo ? Olhe de novo, reparou que você foi “premiado” pelo banco, com o rendimento da poupança ?

Sim, eu sei que esse rendimento não será o valor exato da diferença entre o valor pago em 2012 e o que deverá ser o de 2013, mas notou que a diferença é menor ? Acima de tudo, reparou que agora você tem em mãos “99%” do dinheiro necessário para pagar aquelas contas “inesperadas” de começo de ano ? E o mais importante: a única coisa que precisou fazer foi uma conta simples de divisão e o seu comprometimento em separar um valor de seu orçamento mensal para o pagamento futuro de suas contas ?

Você agora pode justificar que não tem como destinar uma parcela mensal de seu orçamento para este provisionamento. Ok … Então você precisa analisar melhor o seu Fluxo de Caixa, há algo de errado … provavelmente está levando uma vida que não é a sua. Pode até ser a que você gostaria de ter, mas não a que seu orçamento permite.

Me diga: do que adianta ficar reclamando todo ano da mesma coisa, enquanto você não faz nada de diferente, nada que possa mudar a causa do problema ? Para que as coisas sejam diferentes precisamos mudar nossos hábitos, afinal são eles que causam os problemas de que tanto reclamamos.

Você certamente já conhece o texto abaixo, atribuído a Max Gehringer:

Recebi uma mensagem muito interessante de um ouvinte da CBN e peço licença para lê-la na íntegra, porque ela nem precisa dos meus comentários. Lá vai:

“Prezado Max meu nome é Sérgio, tenho 61 anos, e pertenço a uma geração azarada. Quando eu era jovem as pessoas diziam em escutar os mais velhos, que eram mais sábios. Agora me dizem que tenho de escutar os jovens porque são mais inteligentes.

Na semana passada eu li numa revista um artigo no qual jovens executivos davam receitas simples e práticas para qualquer um ficar rico. E eu aprendi muita coisa. Aprendi por exemplo, que se eu tivesse simplesmente deixado de tomar um cafezinho por dia, durante os últimos 40 anos, eu teria economizado R$ 30.000,00. Se eu tivesse deixado de comer uma pizza por mês teria economizado R$ 12.000,00 e assim por diante. Impressionado peguei um papel e comecei a fazer contas, e descobri para minha surpresa que hoje eu poderia estar milionário.

Bastava eu não ter tomado as caipirinhas que eu tomei, não ter feito muitas das viagens que fiz, não ter comprado algumas das roupas caras que eu comprei, e principalmente não ter desperdiçado meu dinheiro, em itens supérfluos e descartáveis.

Ao concluir os cálculos percebi que hoje eu poderia ter quase R$ 500.000,00 na conta bancária. É claro que eu não tenho este dinheiro. Mas se tivesse sabe o que este dinheiro me permitiria fazer? Viajar, comprar roupas caras, me esbaldar com itens supérfluos e descartáveis, comer todas as pizzas que eu quisesse e tomar cafezinhos à vontade. Por isso acho que me sinto feliz em ser pobre. Gastei meu dinheiro com prazer e por prazer, porque hoje com 61 anos não tenho mais o mesmo pique de jovem, nem a mesma saúde, portanto viajar, comer pizzas e cafés não fazem bem na minha idade e roupas hoje não vão melhorar muito o meu visual.

E recomendo aos jovens e brilhantes executivos, que façam a mesma coisa que eu fiz. Caso contrário eles chegarão aos 61 anos com um monte de dinheiro, mas sem ter vivido a vida”.

“Não eduque o seu filho para ser rico, eduque-o para ser feliz. Assim, ele saberá o valor das coisas, não o seu preço”

Se você fosse uma pessoa que se dedica ao tema Educação Financeira, qual seria a sua reação ao fazer essa leitura ? Decepção completa ? Ao menos um balde de água fria … ?

Na minha opinião o foco está errado … estão comparando economia com pão durismo. O que seria o “certo” ? Indicar que a pessoa tivesse um espaço em seu orçamento mensal destinado a estes extras, você já tem que ter determinado o valor que o seu orçamento permite gastar mensalmente com restaurantes, com roupas, com extras completamente “fora do padrão” (como o cafézinho, por exemplo). Dizer “pare de onda, gaste à vontade” é a pior das orientações que uma pessoa sem muito controle financeiro poderia receber …

Quando falei em pão durismo, é porque a pessoa que se priva de absolutamente tudo o que for possível, tudo o que não seja referente aos gastos básicos, nunca chegará a lugar algum. Sim, poderá ser o proprietário de uma conta bancária bem gorda … porém, por ter obtido este valor sendo sovina, se acostumará com isso e nunca conseguirá aproveitar o que foi conquistado. Uma indicação de leitura sobre o tema é o livro “O Sovina e o Perdulário“.

A pessoa que segue a primeira orientação, de não gastar nada, com nada, está errada. A pessoa que segue a segunda orientação, de gastar à vontade para “ser feliz”, está errada. O ideal é sempre encontrar o equilíbrio, gastar com o que dá vontade, de vez em quando – quando possível -, e segurar os gastos quando for necessário. Por este motivo sugeri a criação de um item em seu orçamento doméstico justamente para esse tipo de gastos. Você pode, até um valor já pré determinado.

Mas … quem sabe a dica de não gastar (ou ao menos segurar o máximo possível estes gastos) não venha a ser a única orientação possível para determinada pessoa que não consegue “de forma alguma” destinar um percentual de seus ganhos para a formação de seu colchão de segurança, para a criação de uma poupança ? (não a caderneta, mas sim o acumulo de algum dinheiro para investimentos …) Quem sabe a única parte do orçamento dessa pessoa que possa sofrer um corte seja justamente a parte dos extras ? (isso é comum para quem tem um orçamento muito apertado)

Viva ! Seja Feliz !! Seja Rico !!! Seja Educado Financeiramente !!!! Mas acima de tudo: saiba filtrar e processar as dicas que são dadas.

Sempre que falo sobre o Projeto 52 a pergunta surge: Quanto é que estes sites geram ? Querendo ou não esta é a pergunta mais importante sobre o projeto, é ela que define se o esforço destinado à criação dos sites é justificado. Portanto hoje irei apresentar o resultado individual de cada site no ano passado.

O desempenho financeiro e o motivo para isso ter ocorrido. Vamos lá ?

Cerca Concertina – U$182,90

Foi o primeiro dos meus sites de nicho, já está no ar há 2 anos. Ocupa a primeira página de resultados para o termo procurado, mais precisamente a segunda posição.

Alarmes para Carros – U$ 122,89

Também ocupa a primeira página de resultados, porém um pouco mais abaixo, na sétima posição.

Aluguel de Computadores – U$ 53,04

Este já desaba para a sétima página … (antes estava na segunda !!)

Provedor de Internet Banda Larga – U$ 14,05

Na pesquisa manual eu nem consigo identificar a posição dele …

Seguros para Carros – U$ 42,32

Este foi o primeiro da “nova leva” de sites de nicho, ocupa a terceira página de um nicho bem concorrido.

Quer Crédito Fácil ? – U$ 32,99

Ocupa a quinta página dos resultados de busca. Outro nicho bem concorrido …

Pisos Baratos – U$ 31,68

Na primeira página, na sexta posição. Porém não apresenta resultados tão bons quanto a sua posição …

Lentes de Contato com Grau – U$ 14,72

Na segunda página de resultados.

Lentes de Contato ACUVUE – U$ 19,74

Na primeira página, porém os concorrentes que estão na frente tiram as chances de obter mais visitas.

Lentes de Contato Coloridas – U$ 0,00

Mais um site que se perde nos resultados … não consegui encontrá-lo. Foi o último site do projeto a ser criado, não fiz nenhum pedaço da minha lição de casa em relação a divulgação dele … e isso aparece no seu resultado financeiro.

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Ao total foram U$ 514,34, e você decide se vale a pena ou não.

Tirando o “lentes de contato coloridas”, todos os sites se pagaram. O custo anual deles é de R$ 30,00 (que é o custo de manutenção anual do domínio), só o “lentes de contato com grau” e o “provedor de internet banda larga” que ficaram no limite de se pagar, todos os outros ficaram com folga.

Conseguiu ver como o posicionamento nos resultados de busca influência diretamente no resultado ? E porquê  isso precisa fazer parte da tarefa de criação dos sites ?

Não custa nada lembrar que o único trabalho que tive foi o de criar os sites – que como poderá ser visto não foi tanto assim … -, e algum tempo destinado à suas divulgações.

Me responda: para quem deseja criar uma nova fonte de renda, uma pequena, para começar, para sair do “nada”, é ou não é uma boa pedida ?

Se você acha que não, quanto conseguiu criar em alguma atividade fora de seu trabalho ? (investimentos não contam … somente “atividades extras”)

Abraços !

Antes de mais nada, a minha proposta com este post é iniciarmos uma discussão sobre o assunto que volta e meia surge em questionamentos enviados a mim. Claro, não sou e nunca serei o dono da verdade, apenas apresentarei a minha opinião e o meu ponto de vista, tentando mostrar o porquê de encarar desta forma.

Ainda mais importante: não existe nenhum curso superior que poderá te preparar para se tornar um Investidor em Bolsa “perfeito”, tudo dependerá de seu esforço, dedicação, estudo, além é claro de um controle emocional acima da média. Alguns cursos já oferecem especialização em Mercado Financeiro – em bolsa, especificamente, não tenho conhecimento de nenhum … -, mas somente o lado teórico não te transformará em Warren Buffett. Na verdade nem toda a dedicação e estudo existentes no mundo te garantirão tal título.

Convido todos a deixarem sua opinião, aqui mesmo neste post. O espaço para comentários é de vocês !

Definir qual a escola a seguir

O primeiro passo, antes de escolher o curso mais indicado para o investidor em ações profissional (e não um profissional do mercado de ações, ok ?), é definir qual será a escola de análise técnica a ser usada em seus investimentos. Você seguirá os gráficos ou os números ? Será grafista ou fundamentalista ? Não entraremos na discussão “Qual é a melhor”, apenas indico que a pessoa deve definir qual das duas é a sua praia.

Isso na maioria das vezes é imediato, a pessoa bate o olho e descobre qual das duas mais se identifica. Tenho a mais absoluta certeza de que o fato de uma ser visual, enquanto a outra é mais … “numeral”, tem grande influência nessa decisão. São poucos os casos onde um investidor mude de “time” no meio da “partida”, normalmente as pessoas começam numa das duas escolas e vão assim até o fim.

Claro … nada impede que um fundamentalista use gráficos para otimizar suas operações, ou então um grafista que se baseie nos fundamentos das empresas na hora de escolher quais ações deverá acompanhar. Mas uma das duas escolas sempre fala mais alto, sempre tem prioridade.

Já decidiu ?

Com a decisão tomada é chegada a hora de escolher o curso universitário que te auxiliará em sua vida de investidor. Mas antes uma observação: neste caso específico estou deixando de lado toda e qualquer outra “utilidade” que o curso escolhido terá a lhe oferecer. Seja em termos financeiros, seja em termos de empregabilidade. Estou focando única e exclusivamente no lado “auxílio no investimento em ações”, ok ?

Como dito anteriormente cada uma das duas escolas têm um ponto que fala mais alto: na gráfica … os gráficos, e na fundamentalista os números e balanços. Sabedores disso a decisão está próxima.

Análise Fundamentalista: por focar no estudo dos números apresentados pelas empresas, nos resultados e balanços, o curso “mais indicado” é o de Contabilidade.

O processo de análise dos balanços das empresas será muito semelhante ao que os profissionais desse área estão acostumados, eles terão mais facilidade (e velocidade) na hora de analisar os números.

Análise Gráfica: por focar em padrões gráficos, e no pensamento muitas vezes fora do lugar comum, o curso “mais indicado” é o de Engenharia. De preferência uma da área de Elétrica. (automação, eletrônica, mecatrônica …)

Não, não estou puxando a sardinha para o meu lado (sou formado em Engenharia Elétrica), mas o número de profissionais de mercado bem sucedidos que cursaram este curso, e de investidores em ações (por conta própria) com históricos de bons resultados, me chama a atenção. A forma com que somos “adestrados” durante o decorrer do curso facilita a compreensão de padrões muitas vezes “invisíveis”. A familiaridade com gráficos e números ajuda muito na análise de um gráfico.

Você deve estar se perguntando: como foi que ele não falou do curso de Economia ?!?! Simples, não falei por não acreditar que este curso ajude “tanto assim” numa análise. Ok, um economista poderá ter uma maior facilidade na hora de enxergar uma reviravolta de maior intensidade no mercado – economia – como um todo, uma mudança grande de tendência. Mas … não sei se para o dia a dia do mercado os conhecimentos obtidos no curso de economia terão muita serventia.

Tá, e os outros profissionais ? Estão fadados ao fracasso ?

Claro que não ! Estou falando somente de cursos que poderão dar um auxílio, uma ferramenta extra para alguém que deseje se tornar um investidor profissional. Tanto é que vemos profissionais de sucesso vindos das mais diversas áreas: médicos, dentistas, advogados, psicólogos, enfermeiros, estudantes que não concluíram curso superior algum …

O curso superior não é o item que tornará a pessoa um sucesso ao investir em ações, os cursos que falei serão somente um auxílio a mais, um diferencial. Por exemplo, caso eu me decidisse por seguir a análise fundamentalista, certamente faria um curso de contabilidade. (estou falando sério !) Seria um facilitador para a análise das empresas.

Como já disse, a ideia do post é iniciarmos uma discussão sobre esse tema. Você concorda ? Discorda ? Quais seriam os cursos mais indicados na sua opinião ?

Releia atentamente o título deste livro, qual será a primeira ideia que lhe vem à cabeça ? “Como saber se um negócio é bom (antes de fazer negócio)”, é voltado ao Mercado de Ações ou ao Empreendedorismo ? Sim, dependendo de sua preferência poderá encarar como sendo de qualquer um dos dois temas, mas este em específico é destinado aos empreendedores.

Mas como bom chato que sou, amante do mercado acionário, ficava fazendo mil e uma ligações com a compra das benditas ações destas empresas reais, hehehe.

Como saber se você não estará entrando numa fria ?

Ao comprarmos um negócio já existente, temos que estar conscientes de que podemos estar fazendo a “maior besteira de nossas vidas”, enquanto insistimos em acreditar que é justamente o contrário. Muitas vezes as pessoas dão preferência pela compra de uma empresa já formada, com histórico de clientes e negócios, para que alguns passos – os primeiros, e na maioria dos casos os principais – possam ser pulados. Afinal tempo é dinheiro !

Mas e se você acabar comprando gato por lebre, como ficará ? Saber o que olhar, como olhar, quando olhar, é item fundamental na hora de decidir se o negócio almejado é realmente interessante. Se aquilo que você imaginar acontecer “por trás do balcão” é a realidade do negócio que está sendo ofertado, ou não.

O livro, a meu ver, serve perfeitamente como guia para quem deseja se aventurar por estes mares. Será uma tarefa difícil, mas com o auxílio do que foi apresentado poderá atingir o objetivo desejado.

Por exemplo: o que perguntar ao vendedor da empresa em questão ? Só saber o quanto gera não é o suficiente … Existem muitas outras coisas que precisam ser vistas e sabidas pelo interessado na compra. Os motivos da venda, se a empresa tem ou não problemas, se tem dívidas, quem são seus fornecedores, seus clientes, como é a região onde a empresa atua … E esteja preparado para que as respostas não sejam totalmente verdadeiras. Afinal … na maioria dos casos quem deseja vender uma empresa tem algum motivo para isso. Pode ser um problema entre os sócios (com linhas de pensamento diferentes entre si), pode ser por motivo de “mudança de cidade”, aposentadoria, queda no faturamento, em resumo são muitos.

Fazer um trabalho de detive particular é muitas vezes sugerido nestes casos. Perguntar na vizinhança o que acham da empresa, o que acham do serviço por ela prestado, ver como se comportam seus futuros clientes, ver se eles continuarão sendo seus clientes (afinal a desistência deles pode ser um dos motivos da venda da empresa …). Até mesmo tentar descobrir se o vendedor, que usa como justificativa para a venda a mudança de cidade, realmente mudará de cidade. (se estiver mentindo neste ponto pode ter certeza que há algo de errado com a empresa …)

Não, comprar uma empresa já constituída não se resume somente à análise dos balancetes, ao estudo dos números apresentados, aos resultados obtidos no passado. Por quê ? Porque você estará comprando essa empresa de olho no desempenho futuro dela. Do que adianta ter um resultado exemplar nos últimos 10 anos se as projeções mostram que daqui para a frente não será a mesma coisa ? (analisando o mercado de atuação da empresa você poderá ter uma ideia disso)

Números, números e mais números !

Claro, saiba que isso será uma das tarefas mais importantes na hora de decidir – ou não – pela compra. A análise dos números passados servirá como informação primordial na sua tomada de decisão. Mas não serão os números (isolados) que tomarão esta decisão por você.

Pense no seguinte detalhe: se você já atua no ramo da empresa desejada, se conseguiu identificar uma falha nesta empresa, que sabe que com a correção dele os ganhos serão catapultados … Você deixaria de adquirir o negócio somente por ver em seus balancetes números que não sejam “agradáveis” ? Lógico que não … os números farão parte da análise, serão um instrumento que te auxiliará na tomada de decisão, mas inúmeros outros fatores deverão ser levados em conta.

Analisar as dívidas da empresa, o seu faturamento, o seu patrimônio, seus equipamentos, seus pontos fortes, os fracos, projetar o lucro futuro com as informações do passado, analisar a viabilidade do negócio, o custo de capital … ver muita, mas muita coisa mesmo, antes de chegar ao valor real da empresa. Não … multiplicar o valor do faturamento anual por 10 não é a melhor alternativa. (mas que de “bate pronto” poderá servir como um artifício para não ficar completamente às cegas …)

Quer uma sugestão ? Dê uma olhada nas primeiras 14 páginas do livro, desta forma você poderá ter uma noção do quão grandes são os pontos a serem levantados.

E como liguei isso com o Mercado de Ações ?

Simples ! Quantas histórias você já ouviu, de grandes investidores, em que o interessado em determinada ação ficou contando quantos vagões da empresa passavam naquela localidade, ou quantos clientes entravam em suas lojas …

Para quem deseja seguir o lado “fundamentalista” do mercado de ações o acompanhamento do lado “real” das empresas é fundamental. Como vimos acima são muitos os pontos que poderão ser analisados e servirão como reforço na tomada de decisão, se compra ou não determinada ação. Lembre-se: os números mentem ! (Alguém falou em Enron … WorldCom … ???)

Todo cuidado é pouco … o papo de vendedor poderá ser fatal numa escolha “mal feita“. E na bolsa temos muitos exemplos disso … não é mesmo ?

Tenha uma boa investigação !!

Nota do Site:

Como saber se um negócio é bom (antes de fazer negócio) Paulo Strelczuk Editora: Novatec Ano: 2011 Edição: 1 Número de páginas: 224 Acabamento: Brochura Formato: Médio

E chegamos ao final da minha retrospectiva do ano de 2011. Faltam apenas 2 itens, vamos lá ?

2 – Ser mais pró ativo

E não é que eu consegui melhorar muito esse meu lado ? Sério ! Não posso dizer ainda “nossa, ele é uma perfeição em termos de pró atividade”, mas dá pro gasto.

Digamos que a minha melhora esteja numa tendência de alta e a próxima resistência se encontra numa região bem distante da atual.

Sem dúvida, o não deixe para depois o que poderá ser feito agora foi fator decisivo nessa melhora. Mas sabe como é … nem tudo pode ser interrompido para que façamos aquela pendência que surgiu do nada. Já havia falado sobre isso uma vez, está lembrado ?

1 – Me tornar um Pai Rico

É … um dos pontos não cumpridos em 2011 foi justamente o que eu mais queria …

Precisamos adiar a chegada do filho(a) rico(a). Aquele meu problema de exaustão, que me fez precisar de reposição hormonal, teve culpa no cartório.

Não foi em 2011 … mas 2012 está logo ali !!!

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Amigo, obrigado por dividir comigo esta análise de minhas resoluções de ano novo, feitas para o ano de 2011. Acredito que o resultado final tenha sido mais positivo do que negativo, bem mais positivo. Sei que nem tudo foi seguido ao pé da letra, mas juro que tentei fazer o meu melhor possível. Tanto é que o saldo final ficou bem melhor do que em 2010.

O que será que 2012 nos prepara ?

O que você acha de fazer agora mesmo as suas resoluções para o ano que está chegando ? Não importa quantas sejam, 5, 3, 10 … o que importa é que você faça algumas propostas, que venham a te tornar uma pessoa melhor, e que faça tudo o que estiver ao seu alcance para tornar isso real. Eu estou preparando as minhas e amanhã as dividirei com você.

Brasileiro é bicho bom, na maioria dos casos trabalhador, sua a camisa. Mas … nem todos. Uma grande parcela da população gosta de um feriado que se enrosca, na verdade parece que ficam esperando os dias passarem para ver um feriado chegar. Se for feriadão então … ôôôô !! E 2012 – o último ano do resto de nossas vidas – será marcado por uma chuva de meteoros feriados e feriadões.

Todos os feriados do próximo ano serão feriadões, caindo em segundas, terças, quintas e sextas. Dá para imaginar o que será o ano, não ? Pelo calendário oficial (divulgado na última segunda) serão 16 feriados nacionais. Isso mesmo … 16 ! Na conta não entraram os feriados estaduais nem os municipais … então essa lista deverá chegar provavelmente mais perto dos 20 dias … o.O

Sabe o que isso significa ? Em 2012 o trabalhador brasileiro terá praticamente 2 meses de férias ! Dá para acreditar ?

Bom … para o ramo do turismo e entretenimento será um prato cheio, mas e para as outras áreas ? Preju na certa … Claro, os funcionários argumentam que isso é bom para as empresas, pois com os feriados eles poderão descansar e voltar com as baterias recarregadas para o trabalho … Hummm … será ? (acho que não é bem assim … mas tudo bem …)

Poxa ! Tente comparar o nosso calendário de feriados com os de outros países “TOP” – afinal enchemos a boca para dizer que nos tornamos a sexta economia do mundo … -, o susto será imediato. Isso sem contar que alguns países do bloco europeu até mesmo propuseram diminuir o número dos (poucos) feriados nacionais, na tentativa de fazer com que a produção de renda do país aumentasse. (afinal isso só acontece enquanto o povo trabalha)

Eêêêêêêêêê BRASILLLLL !!!!

Ps: a parte boa ficou por conta de um feriado muito interessante, o dia do funcionário público. (dá para entender o motivo disso existir ?)

Por quê ? Porque ele caiu num domingo ! hauhuahuauahaa