Se existe uma dor de cabeça que pode ser facilmente evitada é a gerada por uma conta bancária encerrada da forma incorreta. E o pior, o fechamento “oficial” é mais simples do que muitos imaginam.

Na grande maioria das vezes as pessoas pensam que para encerrar sua conta precisam apenas sacar o dinheiro lá existente e parar de usá-la. E é ai que se enganam ! O fato de você parar de usar sua conta bancária não estipula o seu fim, nem ao menos caracteriza o fechamento da mesma. Afinal de contas a pessoa pode somente estar passando por alguma dificuldade financeira e com isso não ter nenhum centavo nela.

Farei uma analogia simples, mas que passará a ideia por trás do que que acabei de falar: você é assinante de um serviço de TV paga. Se você não ligar a sua TV durante um mês, terá deixado de “ser usuário” do serviço ? Claro que não ! O sistema estará lá, disponível para você, a única coisa que aconteceu foi você não ter usado o serviço oferecido durante aquele mês. Com a conta bancária é a mesma coisa, ela está lá disponível, vazia, sem movimentação alguma, mas disponível para o uso.

E você sabe o que acontece caso a sua conta continue aberta … não é mesmo ? O banco continuará cobrando a taxa de manutenção. Em outras palavras, você gastará dinheiro à toa.

Então o que caracteriza o encerramento da conta ?

Um único e simples documento, fornecido pelo próprio banco (é um formulário padrão …), ou uma carta escrita pelo próprio correntista interessado no fechamento da conta. O ideal é que este formulário seja entregue ao seu gerente de conta, que deverá, após o recebimento do pedido, entregar um “termo de encerramento”. Neste documento constará os detalhes do pedido de encerramento da conta.

Mas claro que não é somente isso que precisará ser feito, existem alguns outros – poucos – procedimentos que deverão ser adotados pelo correntista por ocasião do fechamento da conta:

- cancelar todos os serviços de débito automático atrelados àquela conta;

- solicitar um extrato da conta;

- verificar se todos os débitos pendentes já foram lançados na conta; (como, por exemplo, um cheque pré-datado)

- entregar os cartões (de débito e de crédito) ligados àquela conta; (solicitar que o cartão seja quebrado na sua frente)

- devolver as folhas de cheque ainda não utilizadas; (pedir que os números das folhas sejam anotados no documento de encerramento da conta)

- sacar o dinheiro existente na conta

E é justamente neste último item que muitos se atrapalham.
(entendeu o motivo do destaque ? hehehe)

Claro que você tem que sacar o dinheiro disponível (caso exista), afinal ele é seu. O problema é que você não poderá deixar esta conta zerada, precisará deixar o valor necessário para cobrir todas as despesas que venham a ocorrer até o momento efetivo do encerramento, como a taxa de manutenção (na verdade a parcela dela que deverá ser calculada até o dia em que a conta for fechada, pois você pode não ter ficado com ela durante o mês inteiro), o IOF de alguma operação em aberto, ou algum valor de algum pagamento que ainda não foi debitado (como um cheque ainda não descontado).

É um procedimento simples, que como dito poderá impedir uma bela dor de cabeça (e um custo não esperado …)

Meio dia ou Meio-dia ?

Saiba que existem as duas formas, com e sem o hífen.

Meio-dia: em referência a hora. (12h)

Exemplo: O sorteio será realizado ao meio-dia.
(hehehe, para corrigir todas as vezes que escrevi errado. )

Meio dia: em referência ao período de tempo, parte do dia.

Exemplo: Passei mais de meio dia tentando realizar aquela operação e o mercado não ofereceu um sinal para que ela acontecesse …
(contexto é fundamental, )

Dando continuidade ao post sobre como economizar nas férias, hoje vou falar um pouco sobre a parte do dinheiro dela, literalmente.

Na pergunta que o Gabriel fez existiam duas partes, uma referente às economias da viagem e outra sobre como levar o dinheiro. A primeira já foi respondida … vamos ao restante ?

Levar em dinheiro vivo ? Levar em Travell Checks ? Levar o cartão de crédito ? Levar o cartão de débito? Levar um cartão de crédito pré-pago ? São muitas opções, como podemos ver, mas qual (ou quais) é a melhor ?

O que eu faço

Dou preferência ao cartão de crédito – normal – pois facilita muito as coisas … Claro, para quem não tem um bom controle sobre o ato de comprar, um cartão de crédito pode acabar sendo um desastre … Mas esse não é o meu caso.

Na verdade usar somente o cartão me ajuda um bocado. As compras ficam centralizadas, o controle dos gastos fica super tranquilo, e acima de tudo: fico em segurança …

Por que segurança ? Só pelo fato de não precisar levar dinheiro vivo já vale o custo … (tá, com IOF de 6,38% complica um pouco …)

Comprando no cartão de crédito faço o pagamento com dólar comercial, se fosse levar dinheiro vivo teria feito a compra pelo turismo (ou como todos sabem, a opção mais comum … pelo paralelo). O comercial normalmente custa uns 10 centavos a menos que o turismo e uns 15 a menos que o paralelo. Se não fosse pelo IOF nas alturas, o custo do dólar do cartão, em relação ao dinheiro vivo seria “mais vantajoso”. Some o fator segurança a isso e encontre o motivo de eu usar somente o cartão. Ah ! Claro, usando o cartão ainda ganho pontos que serão usados na próxima viagem, hehehe.

Por que não cartão de débito ou um pré-pago ?

Porque não é todo estabelecimento comercial que aceita essa modalidade … (além de não pontuar, hehehe)

Os dois têm um lado bom, você faz a compra sabendo exatamente qual será o câmbio da compra, no cartão de crédito você corre o risco da variação cambial … E isso aconteceu comigo na última viagem, sai daqui com o câmbio a R$ 1,60 e fiz minhas compras com ele em R$ 1,90 … tão bom … #NOT !

Os dois usam também o câmbio comercial … não pagam IOF … têm o câmbio definido na hora da compra … (ou da carga no caso do cartão pré-pago) … mas infelizmente não são aceitos em todos os lugares. (na Europa é um pouco pior que nos EUA)

Ué, e o Travell Check ?

É … como viram eu nem citei neh …

Nadinha mesmo de dinheiro vivo ?

Não, para não dizer que não levei nada, levei. U$ 200,00, afinal existem coisas que você não poderá pagar com cartão, mesmo nos EUA …

O dinheiro vivo servia apenas para emergências, taxis, metrô … para ter ideia ainda voltei com um pouco mais de U$ 100,00, hehehe.

Portanto …

Para fechar: minha sugestão é mesmo o uso do cartão de crédito (ainda mais que aparentemente o IOF vai cair …). Tranquilidade, comodidade e segurança.

Só esteja preparado para o caso de uma variação cambial. Se o medo disso acontecer for maior do que qualquer outra coisa, use o cartão pré-pago, vá carregando aos poucos, com o câmbio a seu favor. Para os casos onde ele não puder ser usado, pague em dinheiro ou com o cartão de crédito mesmo …

A sugestão para esse post foi do amigo Gabriel Antunes:

Fala Zé, tudo bem?

Daqui alguns meses irei sair de ferias e provavelmente irei para os EUA. Há dias atrás li seu post das ferias para os EUA, conforme comentado em seu post.

Tenho uma duvida, de qual forma posso economizar nas minhas ferias? Tanto na própria viagem (Avião), estadia e turismo. Mas claro aproveitando bem as ferias.

Para começar o que eu poderia fazer para economizar?
Comprar dólares de uma só vez ou comprar dólares todo mês ate ter o suficiente para gastar na viagem? Tendo em consideração que diariamente o dólar (assim como tudo) tem oscilando bastante.
Comprar travell check? (Ainda estudo os pros e contras).
Cartão de credito? E aceitar o IOF.

Conheci seu site no começo do ano e desde então visito diariamente (é como se tivesse alguém para conversar comigo de economia, bolsa de valores, dinheiros e afins, todos os dias), ÓTIMO trabalho.
Abç

Antes de mais nada, brigadão Gabriel !

A ideia do Clube é justamente essa, uma conversa entre amigos, sobre “tudo”, de forma simples, clara e objetiva. (ao menos eu tento fazer isso, hehehe)

No ano passado, na volta das férias, fiz um post falando sobre a parte de “não ter dinheiro para as férias“, que é o problema que a maioria enfrenta. Claro que muitos têm esse problema não por não ter o dinheiro … mas sim por não ter feito um planejamento adequado, não sabendo o quanto precisaria guardar. Muitos se surpreendem ao ver que “a viagem dos seus sonhos” cabe em seus orçamentos, só que nunca tinham parado e colocado os números no papel.

O seu caso é ainda melhor, você só quer saber como economizar. E isso é “só” mesmo. A parte mais fácil.

Alguns pontos são fundamentais para quem deseja economizar na viagem de férias:

Quando será a viagem ?

Este é um dos pontos fundamentais em relação à economia nas férias. Dependendo da época do ano que for escolhida os preços podem se tornar proibitivos, ou então muito convidativos. Se economizar é item obrigatório da sua viagem, a escolha da baixa temporada é primordial. Só cuide pois cada região tem o seu calendário …

Na baixa temporada os hotéis são mais baratos, as passagens são mais em conta, as compras ficam mais convidativas, e em muitos casos as filas são menores, hehehe.

Se está acontecendo algum evento de grandes proporções no momento em que você está na cidade poderá (e certamente vai) pagar mais caro por tudo, especialmente as acomodações …

As passagens

O momento da viagem também afeta bastante o custo das passagens, mas já que é para economizar, por que pagar por elas ? Use seus pontos do cartão de crédito, troque por milhas aéreas e viaje “de graça”.

Aqui, mais uma vez, o fator temporada fala alto. Na baixa temporada uma passagem para os EUA “custa” 20.000 milhas, na alta 30.000 … 40.000

Nesta última viagem usei minhas milhas, o que tornou a viagem bem mais barata.

Vantagens que o hotel oferece

Além de tentar pegar o hotel mais em conta, algo deve ser visto: quais vantagens o hotel oferece ? Tem café incluso ? WiFi nos quartos ? É central ? Transporte próprio ? Olhar só o preço – às vezes – pode acabar saindo caro …

Exemplo: em Orlando faço questão de ficar nos hotéis da própria Disney. E os motivos são vários !

Primeiro porque oferecem algumas vantagens para os parques (quem está no complexo tem horas extras para aproveitá-los), além disso o transporte do aeroporto para o hotel é gratuito e de qualidade. Te pegam na porta do desembarque e te deixam no lobby, sem custo algum. Ainda no quesito transporte, os hotéis da Disney contam com um serviço de transporte próprio que faz a ligação dos parques com o resort, você não se preocupa com nada, entra no ônibus e desce na porta dos parques, esperando no máximo 10 minutos por isso ! (sim, eles passam de 10 em 10 minutos …)

Portanto você não precisa gastar com o aluguel do carro, nem com a gasolina, nem com o estacionamento … Muito menos se preocupar com dirigir em uma cidade que não conhece, ou então sair cansado do parque e ainda ter que dirigir até o hotel.

Somando o custo da diário de um outro hotel, mais o aluguel de um carro, mais o combustível, mais o estacionamento … gastará mais do que ficando no complexo.

Esse é um caso isolado, mas que pode ser usado em outros exemplos. “Somar” as coisas que o hotel te oferece pode acabar mostrando que ele é mais barato do que a tarifa mostra.

Alimentação

Esse é um item importante …

Você quer comer bem ou economizar ? Se comer bem não for tão importante, você poderá passar a base de lanches … Sim, muitos adotam essa estratégia para economizar neste item. Uma refeição num restaurante legal vai sair algo próximo de U$ 80 … U$ 100 … Já num fast food gastará no máximo U$ 20 … A economia neste ponto depende única e exclusivamente de cada um.

Indo mesmo aos EUA, e se gostar de massas, não deixe de ir ao Olive Garden. Ótima refeição por um preço bem justo !

Compras

Esse é o ponto que acaba com muitas viagens … As pessoas acabam perdendo a noção e gastam MUITO mais do que poderiam …

Uma sugestão é que você defina um valor a ser gasto já antes de sair de férias. Se possível, separe em dinheiro e não use seu cartão para essa finalidade … Isso pode evitar muita dor de cabeça …

Já para economizar, propriamente dito, faça suas compras nos Outlets. Lá tem de tudo e por preços muito mais em conta.

Diversão

Um outro “ralo” nas viagens são os gastos com diversão. De uma olhada nos programas que são de graça … não custa nada ! (literalmente, hehehe)

Existem museus, parques, monumentos … diversão garantida e sem pesar no orçamento de férias.

Mas se vai para a Disney, por exemplo, olhe com carinho para os “pacotes” dos parques. Uma entrada para um dos parques da Disney (Magic Kingdom, EPCOT, Animal Kingdom, Hollywood Studios) custa U$ 85,00, se comprar separado, se comprar 1 “pacote” de 4 dias (para os 4 parques), gastará U$ 160,00 (se não engano …), se pegar mais do que 4 dias cada dia extra custará apenas U$ 8,00 !!

A mesma estratégia pode ser usada para os parques da Universal (incluindo o Sea World)

Só um cuidado …

Lembre-se que sua viagem de férias tem um propósito importante: diversão e descanso. Portanto aproveite ! Não deixe que a vontade de economizar estrague esse momento.

Planeje-se com antecedência, deixe uma gordura para os imprevistos e mande ver ! Se o planejamento for bem feito a economia já terá sido feita, pois o planejamento terá levado isso em consideração.

Boa viagem !!

Warren Buffett

 
As cinco palavras mais perigosas em negócios talvez sejam: “Todos estão fazendo o mesmo” … Comecemos cumprindo a lei, mas sempre procuremos fazer o que não nos incomodaria se fosse publicado na primeira página do jornal local … Suas atitudes … expressas por palavras e comportamentos, serão o fator mais importante para desenvolver a cultura de nossa empresa.

E isso vale para a vida pessoal de cada um … Ok ?

Ah !! E se você concorda, clique em “retweet” ou em “Recomendar” ai embaixo.

É … as coisas já não são mais como eram antigamente … (sim, sei que já faz um bom tempo que não são, mas a cada dia que passa a coisa fica pior … fica mais … na cara …)

Ontem fui com a minha esposa ao cinema, programa literalmente de casal para variar um pouco. Fomos ver os Smurfs - quem era criança na década de 80 não pode perder !! – em 3D. Mas uma experiência que serviria para trazer os bons fluídos daquela época acabou trazendo um outro resultado … a comparação de preços.

Entramos na fila para comprar o ingresso, 2 inteiras: R$ 40,00. O susto já foi razoável … fazia um bom tempo que não ia ao cinema, sendo que um dos motivos era justamente o preço cobrado. Mas tudo bem …

Nova fila, dessa vez para a pipoca e refri. Afinal como ficar 2h na frente da “telinha” sem os comes e bebes tão ligados a atividade em questão ? 2 pipocas (uma grande e uma pequena) + 1 refri grande: R$ 31,00. Quase cai para trás … Mas tudo bem …

Vimos o filme, demos algumas boas risadas (por mais infantil que o filme fosse algumas tiradas para um público mais velho estavam presentes) e fomos para casa. Mas claro, antes vamos pagar o estacionamento: R$ 4,00.

Resumo da história: uma simples sessão de cinema custou “apenas” R$ 75,00. É …

Poxa … com R$75,00 eu posso fazer uma bela refeição … (esse é um papo para outra hora …)

Com R$75,00 eu posso comprar quantos DVDs para ver em casa, no conforto ? Lançamentos, uns 2. Das antigas um 4 ! Justifica ir ao cinema ? Faz muito tempo que adotei essa “estratégia”: deixo de ver o filme no cinema para ver em casa, no DVD comprado na loja, apenas 2 ou 3 meses após o lançamento no cinema, por metade do preço. Isso quando demora 2 ou 3 meses … Tropa de Elite 2 foi um dos exemplos, comprei 2 meses após o lançamento nos cinemas, por R$ 19,90 (ou o pacote com os 2 por R$24,90). Não pagava nem 1 ingresso … quanto mais o “pacote” completo.

É uma pena … querendo ou não o cinema sempre foi considerado como uma forma de entretenimento “barato”, quando comparo com o preço de quando era criança mesmo …

Não sei qual é a intenção “desse povo”. Como aumentar o público com um preço desse ? Sei lá …

Algumas pessoas alegam que o preço é tão alto por causa da “meia entrada”. Dizem que os cinemas cobram como meia entrada o valor que seria o cheio, em quem paga cheio acaba pagando o pato … Imagino que seja +- por ai mesmo … Mas e o preço da pipoca ? Caramba, R$ 15,00 por um pacote de pipoca !? Qual é a margem de lucro disso ?!

É pessoal … são coisas assim que me mostram que o nosso dinheiro não vale mais nada …

Quando recebi o dossiê da Oi falando sobre como as operadoras “mascaram” a cobrança do celular grátis nas faturas uma luz amarela acendeu aqui. Afinal ninguém gosta de gastar mais do que realmente consome, correto ?

A ação deles mostra que o aparelho gratuito que “ganhamos” no momento em que assinamos um novo pacote continua sendo cobrado indefinidamente, para todo o sempre. Fiquei pensando … pensando … e não é que é verdade?

Antigamente eu era cliente TIM, tinha um aparelho simples, literalmente um telefone, só. Fui cliente deles por muito tempo, quase 10 anos. Chegou um belo dia resolvi mudar de aparelho, pois alguns dos novos tinham algumas funções que me chamavam a atenção. Entrei em contato com eles para ver quantos “bônus” eu tinha acumulado, e para minha surpresa tinha uma ninharia, pouco, muito pouco. Conversei com a atendente, mostrando que não havia trocado de aparelho pelos últimos 5 anos – se não me engano, e que por consequência não era possível ter tão pouco. Neste momento fiquei sabendo da mágica que eles fazem com a pontuação: zeram a cada 12 meses. Não usou o que tinha acumulado, perdeu. Simples.

Argumentei que já era cliente a muito tempo, que não havia usado os bônus em nenhum momento pelos últimos 5 anos, e que se não ganhasse um desconto um pouco maior – nem estava pedindo o aparelho de graça – iria para a concorrência. Só faltou ela dizer “boa sorte”. Virei, fui à loja da Vivo vi o plano que eles tinham mais parecido com o meu, agora já antigo, e me mudei. Peguei o meu Nokia e71 com um belo desconto e me dei por satisfeito.

Até agora …

Quando comecei a pensar no que o dossiê dizia, me lembrei do que acontecia na TIM e vi/lembrei que o mesmo estava acontecendo na Vivo … mas ali ao menos não tinha o “sistema” de 12 meses. A pontuação ia acumulando. Pensei … “e agora, o que eu faço ?”

Ligar para a operadora chorando um desconto ao invés do aparelho é algo inimaginável … (mas que não me custa nada tentar …)

Pegar um aparelho anualmente – para o caso das operadoras que zeram anualmente o acumulo de pontos – seria uma opção ? É … acho que essa é uma boa opção. Você pode trocar o seu celular ou então dá-lo de presente a alguém. Afinal o crédito está lá para ser usado, não é mesmo ?

Mas juro que se oferecessem um desconto mensal, equivalente a 50% do valor do telefone, eu aceitaria na mesma hora. Deixa eu explicar. Façamos de conta que o aparelho que me dariam era um de R$ 500,00. Se me oferecessem um desconto de R$ 240,00, parcelado em 12x de R$ 20,00, eu toparia na hora ! Afinal nem todo mundo precisa trocar de aparelho, nem todo mundo quer trocar de aparelho. Não é mesmo ?

Mas … o que realmente acontece …

Mas a realidade é um pouco diferente. A grande maioria que for lá pegar o aparelho anual de “graça” pegará um que custa um pouco mais caro do que o desconto que ele tem direito …

Entendeu o segredo ? Eles fazem isso pois sabem que conseguirão ganhar algum $$$ com o seu “brinde”.

Juro que vou tentar propor o desconto “parcial” que citei acima, mas se não der … alguém vai ganhar um celular novo.

Pergunta:

Boa tarde,

Gostaria de Saber quais são os livros que você indica para iniciar o estudo sobre opções.

Obrigado

Att,
Luiz Eduardo Teles Ribeiro

Resposta:

Boa tarde Luiz,

Resposta pá-pum:

- Ganhando Dinheiro com Opções

- Opções: do Tradicional ao Exótico

- Investindo no Mercado de Opções

Nota do Site:

Ganhando Dinheiro com Opções ELVIS PFUTZENREUTER Ano: 2010 Edição: 1 Número de páginas: 208 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Nota do Site:

Opções: do Tradicional ao Exótico LAURO DE ARAUJO SILVA NETO Editora: Atlas Ano: 1996 Edição: 2 Número de páginas: 291 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Nota do Site:

Investindo no Mercado de Opções ELVIS PFUTZENREUTER Ano: 2008 Edição: 1 Número de páginas: 232 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Essa é uma pergunta que ronda a cabeça de 11 entre cada 10 investidores – hehehe, especialmente os que estão começando …

Qual corretora é a mais indicada para se operar ? A que cobra a menor corretagem ? A que não cobra taxa de custódia ? A que oferece relatórios ? A que envia dicas de operação aos clientes ? A que oferece facilidades operacionais ? A que tem as melhores ferramentas ? A que oferece as melhores formas de comunicação ? São tantas as variáveis … é mais do que compreensível que a dúvida paire sobre todos os investidores, sejam iniciantes ou não.

E claro, como tudo na vida, depende. Depende de muita coisa, mas vou tentar apresentar alguns pontos que poderão te auxiliar na decisão. Vamos lá !

Corretagem fixa ou variável ?

Tenho certeza de que essa é a primeira, e principal dúvida da grande maioria, o lado financeiro da coisa. Afinal de contas o bolso fala mais alto muitas vezes, hehehe.

São tantas as alternativas existentes que fica difícil fazer uma resposta pronta. Existem as corretoras que cobram corretagem fixa e as que cobram corretagem variável, seguindo a tabela sugerida pela bovespa. Entre as que cobram a taxa fixa existem as que cobram de R$ 5 até as que cobram R$ 20. (sim, sei que existem umas que cobram menos e outras que cobram mais, mas isso é só um exemplo poxa … ) Além disso, existem corretoras que oferecem uma corretagem literalmente fixa, cobram um determinado valor mensal e te permitem operar a vontade, não importando o número de operações realizadas no período.

Entre as que cobram a taxa variável também existem … variações. Umas cobram a tabela integral, outras oferecem desconto na mesma tabela … Ela é composta por uma parte fixa e outra percentual:

Consegue ver pela tabela que para certas quantias a corretagem variável é mais vantajosa do que a fixa ? Especialmente para quantias menores …

Portanto não venha pensando que as corretoras que cobram taxa fixa são a melhor alternativa e ponto final, você precisa comparar, precisa ver se para o seu plano de investimento ela é a melhor opção. Por exemplo, se seu plano for de investir mensalmente R$ 500,00 … você não pode pegar uma corretora que cobre mais do que R $10,00 de corretagem fixa, pois as que cobram corretagem variável cobrarão menos.

Com cobrança de taxa de custódia ou não ?

Isso para mim é um verdadeiro enigma … pois existem corretoras que cobram e outras que não. Umas que cobram menos e outras que cobram mais …

Por exemplo, a minha cobra R$ 30,00 por mês … Outras cobram R$ 10,00 por mês … Outras não cobram … Outras não cobram, mas somente se você realizar alguma operação no mês …

Escolher a corretora me baseando somente neste item é meio complicado. Seria +- como se eu operasse baseando-me apenas no IFR, um único indicador. Como todos sabem eu somo alguns indicadores para tomar minhas decisões, e neste caso seria a mesma coisa.

Não sei o que muda em uma corretora que cobra a custódia para uma que não cobra … afinal até onde sei ela é feita pela CBLC e não pela corretora.

A que me ajuda a operar ?

Existem corretoras que te “auxiliam” e outras que te deixam mais livres. Eu particularmente nunca operei usando uma dica da corretora, na verdade nunca nem leio as dicas que eles enviam. Sempre pensei e “ensinei” que cada um deve aprender a se virar sozinho, deve aprender a operar por si só, não deve depender de ninguém …

Claro, informações sobre as empresas são bem vindas, como o envio de relatórios que são divulgados com os resultados, ou algum outro fato relevante – como anúncios de dividendos por exemplo. Mas isso poderá ser obtido facilmente através do site da empresa, na parte “Relação com os Investidores”, ou RI somente.

Escolher uma corretora somente porque ela envia “dicas” de operação é errado, pode acabar sendo um tiro no pé … tome cuidado.

Só telefone ? Só Home Broker ?

Um outro ponto muito importante é relacionado a forma com que nos comunicamos com a corretora (passamos as ordens do trade). Existem corretoras que oferecem somente o telefone como meio de comunicação. (normalmente são corretoras menores que se ligam a outra maior, sendo apenas um “atravessador”) Outras oferecem apenas a opção do Home Broker … Mas o que acontece se você ficar sem acesso à internet ? E se estiver viajando e precisar passar uma ordem via telefone ?

Ter a possibilidade de operar tanto por telefone quanto pela internet é fundamental ! Sei que muitas corretoras oferecem a opção “via telefone” somente em casos de emergência, para quando o site estiver fora do ar. Mas será que a estrutura delas será suficiente para dar conta dessa demanda inesperada ? Outras permitem que o cliente escolha qual dos meios deseja usar, porém sabe que por telefone será cobrada uma corretagem x enquanto via internet será y. (normalmente a x é a tabela bovespa e a y é a corretagem fixa)

A minha não apresenta distinção, posso operar tanto por telefone quanto pelo HB. O custo operacional é o mesmo. E o mais legal, é via 0800. Posso ligar de qualquer lugar, via celular, que conseguirei realizar minha operação.

Facilidades operacionais

Deixei para o final um dos pontos que considero como o mais importante na hora de decidir com quem operar: a corretora te permite executar apenas o “arroz com feijão” ou te permite aprimorar o cardápio ? Traduzindo: ela te deixa somente comprar ações e vender o que tem em carteira, ou te permite comprar ações, vender a descoberto, alugar ações para venda, vender opções, alavancar suas operações, etc, etc, etc ?

Para quem está começando o custo operacional fala mais alto, sei disso. O problema é para quem já está a mais tempo no mercado e continua optando por uma corretora que cobra mais barato mas que acaba te privando de certas operações que podem te ajudar a obter um retorno maior.

Por exemplo, a minha permite com que eu venda “dobrado” minha carteira em opções. Isso sem chamar margem extra … Permite também que eu realize operações de venda durante o pregão sem ter a ação em carteira … Permite que eu faça o aluguel de minha carteira para obter taxa, não importando quantas ações tenha – acredite, existem corretoras que estipulam um limite mínimo …

Se ela não me oferecesse estas possibilidades o meu rendimento seria muito diferente, afinal faço uso de muitos dos itens que citei acima. Do que me adiantaria economizar uns “trocados” com corretagem se não pudesse vender dobrado, por exemplo ? Isso tem influenciado muito mais meu rendimento do que o peso que o custo da corretagem exerce sobre ele.

Como disse, para quem está começando, e inicialmente apenas comprará ações, sem fazer uso de nenhuma outra “ferramenta operacional”, o custo da corretagem fala mais alto, muito mais alto. Mas para quem já amadureceu no mercado este item não pode mais ter tanta importância …

Conclusões

Tentei apresentar alguns pontos que considero como sendo importantes na tomada de decisão. Você deve estudar cada um deles, ver quais se aplicam e quais não se aplicam a sua necessidade.

Como tentei apresentar o custo operacional é apenas a ponta do iceberg …

Uma dica de download !

Um belo material produzido pelo pessoal do Finanças Práticas com 50 dicas rápidas de como cuidar da sua saúde financeira. Confira !

Ou melhor dizendo, se transforme nele !

Sei que não é todo mundo que poderá aproveitar essa “dica”, pois muitos não moram em condomínios (seja de apartamentos ou de casas, a figura do síndico está presente nos dois casos), mas tenho certeza que verão que é um ideia … “interessante”.

Você já parou para ver quanto ganha o síndico do seu condomínio ? Eu já: 2 salários mínimos + isenção na taxa de condomínio. (o que dá +- R$ 1.500,00/mês !)

Não era você que estava reclamando do peso das contas fixas – luz, água, aluguel/financiamento, condomínio, gás … -  e gostaria de encontrar uma forma de enxugar um pouco, ou quem sabe arrumar uma nova fonte de renda que não viesse a atrapalhar o seu trabalho atual ? Pronto, assuma a função de síndico do seu condomínio e ganhe isso. Ao menos parte disso …

Sim, sei que não são todos os condomínios que dão isenção da taxa de condomínio + remuneração, mas em 99% dos prédios que conheço ao menos a isenção da taxa é oferecida. Sei também que já são muitos os prédios que não têm mais a figura do síndico morador, eles simplesmente contratam uma empresa que se encarrega de tudo e pronto.

“É muito trabalho …”

Bom, esse é o argumento da maioria, da grande maioria, mas lembre-se que dinheiro não cai do céu.

Na verdade é e não é muito trabalho. As coisas na maioria dos condomínios já são meio automatizadas, é só seguir o script do síndico anterior e pronto. Claro, tirando uma ou outra excepcionalidade – como alguma reforma maior ou algo do gênero – é somente cuidar da folha de pagamentos, do fluxo de caixa e da compra dos produtos de limpeza/manutenção do empreendimento.

Já viram como existem pessoas que brigam para se manter como síndico ? Alguns até fazem isso por quererem manter a sua forma de administrar o condomínio ad eternum, mas a grande maioria está mais interessada é na remuneração mesmo. Pode ter certeza.

Não custa nada lembrar que a função não será para sempre, a cada mandato a administração é renovada. (em alguns casos é anual em outros a cada 2 anos)

Se tudo estiver dando errado, e você não suportar mais a pressão, basta não concorrer a reeleição.

Responsabilidade

Claro que assumir a função de síndico é assumir uma nova responsabilidade. Tudo aquilo que você faz em casa – ou não … – como manter um Fluxo de Caixa positivo, manter as contas em dia, etc, deverão ser repetidas para o condomínio.

Como existem funcionários, respeitar as leis trabalhistas – e estar por dentro delas – será item obrigatório. Porém esse tipo de informação é facilmente adquirida junto a um escritório de contabilidade. (e que muito provavelmente já forneça o serviço ao seu condomínio)

Você já pensou nisso ?

Eu já !

Pô, R$ 1.500,00 é grana pacas ! Posso comprar um novo lote de PETR4 a cada 2 meses ! hehehe

Além disso seria uma nova experiência, algo que viria a acrescentar na minha formação como administrador. (Já fez a relação entre o que um síndico precisa fazer e a função de um administrador de um leque de imóveis para aluguel ? Eu já …)

Pense: no mínimo no mínimo você poderia aliviar o peso das contas fixas …

É mais um toque do que uma dica de Economia Doméstica propriamente dita. Tomem cuidado com o uso das ligações para bancos/empresas de cartão de crédito/companhias aéreas/qualquer outro tipo de empresa que use para o seu sistema de atendimento ao cliente um telefone 4004-xxxx ou 4002-xxxx, pois a ligação é paga. Sabia disso ?

Ontem ao analisar minha conta de telefone (não se esqueça, sempre confira as ligações que foram feitas … solicite que a sua conta seja detalhada … você não quer pagar por ligação não realizada ou dobrada, não é mesmo ?) vi que tinha uma ligação de R$ 10,0x com mais de 1h30min … parei, respirei, me acalmei – hehehe – e fui ver o número: 4002-xxxx. Putz !

O que acontece ?

Estamos acostumados, ao entrar em contato com empresas de maior porte, a falar com o serviço de atendimento através de um 0800, ligação gratuita, correto ? Nada mais justo, afinal eles nos fazem esperar por horas e mais horas até completar o atendimento. Mas … de uns tempos para cá o negócio mudou, algumas empresas passaram a oferecer somente o contato via 0800 para quem não se encontra na capital do estado (algumas excluem somente a cidade de São Paulo), para o “resto” somente com ligação local …

Só que querendo ou não, por estarmos acostumados, nem nos lembramos desse detalhe: eles nos deixam plantados com o telefone ao pé do ouvido enquanto quem paga por aquela espera sem fim somos nós mesmos … legal não ? O costume do 0800 ser … 0800 é mais forte.

Mas isso não está errado ?

Sim, está. As empresas deveriam oferecer 0800 para todos, afinal oferecem para alguns … por que discriminar um grupo ? Se não me engano isso é até mesmo uma exigência (para empresas de transporte eu sei que é …), mas como tudo no Brasil …

Não sei se cabe algum tipo de reclamação para algum órgão do governo ou algo do gênero, mas que é no mínimo uma bela sacanagem isso é.

Solução ?

Para evitar o gasto exagerado evite ligar para esse tipo de serviço nos horários de pico – leia-se horário comercial, pois é nesse momento em que as linhas estão mais congestionadas e só por isso já precisará pagar um belo valor. Assim você economiza ao menos o tempo que ficaria ouvindo aquela ótima música de “espere mais um momento pois já você já será atendido”.

Não se esqueça: somente os telefones 0800 são ligação gratuita, os 4004-xxxx ou 4002-xxxx não … esses números têm custo de ligação local. Ok ?

Antes de iniciar esse texto eu lhe convido a ver abaixo o post “Reflexão sobre a Percepção de Valor Intrínseco” publicado por Marcelo Del Debbio do ótimo Teoria da Conspiração.

Aquela poderia ser mais uma manhã como outra qualquer.

Eis que o sujeito desce na estação do metrô: vestindo jeans, camiseta e boné, encosta-se próximo à entrada, tira o violino da caixa e começa a tocar com entusiasmo para a multidão que passa por ali, bem na hora do rush matinal.

Mesmo assim, durante os 45 minutos em que tocou, foi praticamente ignorado pelos passantes.

Ninguém sabia, mas o músico era Joshua Bell, um dos maiores violinistas do mundo, executando peças musicais consagradas num instrumento raríssimo, um Stradivarius de 1713, estimado em mais de 3 milhões de dólares.

Alguns dias antes Bell havia tocado no Symphony Hall de Boston, onde os melhores lugares custam a bagatela de 1000 dólares. A experiência, gravada em vídeo mostra homens e mulheres de andar ligeiro, copo de café na mão, celular no ouvido, crachá balançando no pescoço, indiferentes ao som do violino.

A iniciativa realizada pelo jornal The Washington Post em abril de 2007 era a de lançar um debate sobre valor, contexto e arte.

A conclusão: estamos acostumados a dar valor às coisas quando estão num contexto.

Bell era uma obra de arte sem moldura. Um artefato de luxo sem etiqueta de grife. Esse é um exemplo daquelas tantas situações que acontecem em nossas vidas que são únicas, singulares e a que não damos a menor bola porque não vêm com a etiqueta de seu preço. O que tem valor real para nós, independentemente de marcas, preços e grifes? É o que o mercado diz que você deve ter, sentir, vestir ou ser?

Essa experiência mostra como, na sociedade em que vivemos, os nossos sentimentos e a nossa apreciação de beleza são manipulados pelo mercado, pela mídia e pelas instituições que detém o poder financeiro.

Mostra-nos como estamos condicionados a nos mover quando estamos no meio do rebanho.

Alguns poderão argumentar que a correria do horário não permitia que as pessoas parassem para apreciar a música, afinal provavelmente estariam atrasados para o trabalho. Ou então que o gosto musical da maioria dos que circulam por uma estação de metrô não coincide com o apresentado pelo músico, se ele estivesse tocando no violino algum Rap ou algo mais Pop, muitos teriam parado … Mas o vídeo serve somente para entrarmos numa discussão maior: Compramos as coisas apenas pela marca ?

Você costuma fazer suas compras, seja de roupas, alimentos ou de qualquer outra coisa, baseando-se apenas na marca ? Ou você leva em consideração a qualidade do produto e  o preço dele ? Por exemplo, você costuma comprar algo “genérico” para ver se é bom ? Um alimento de uma marca desconhecida … uma roupa de uma loja mais simples … ?

No começo da semana eu estava conversando com meu pai sobre o assunto, falávamos sobre a “massificação” de marcas como Tommy, Lacoste e outras marcas “top”. As pessoas compram produtos dessas marcas por causa da qualidade ? Por causa do preço ? Por causa da marca/status ? … Acredito que a grande maioria seja por causa da 3ª opção, afinal o preço de roupas dessas marcas aqui no Brasil são extremamente elevados.

Sim, quando viajo ao exterior costumo comprar roupas dessas marcas, porque o preço lá fora é um preço “justo”. Pago +- 20% do que é cobrado aqui no Brasil … Comprar em Terra Brasilis ? Nem a pau Juvenal … Mas será que mesmo assim, não estou comprando apenas pela marca ?

No caso do músico do vídeo, se a experiência fosse realizada no metrô de SP, e a apresentação fosse feita por uma banda nacional, “disfarçada”, fazendo um cover de seu próprio trabalho, atrairia a atenção do público ? Mas será que atrairia a mesma atenção que teria caso fosse a banda “de cara limpa” ?

Para quem preza o seu dinheiro …

E claro, para quem precisa zelar pelo seu dinheiro, comprar apenas porque uma marca é famosa está no topo dos erros cometidos. Já viu a diferença de preço entre produtos similares porém de marcas diferentes ?

Dar valor aos produtos/serviços, ao invés de valorizar apenas a marca é primordial para quem dá valor ao que tem ! Seja pouco ou muito, não importa.

Quer um exemplo ? Camisas Hering. Enquanto a empresa não “valorizou” a marca, eram tidas como produto “simples”, “não posso usar isso”. A partir do momento que a marca se tornou Pop (não em relação a se popularizar, porque isso seria “ruim”, mas no sentido de ser “pop/top”), e seu preço aumentou – e muito, passou a ser bem vista. Outro exemplo ? Havaianas …

Compramos mais uma imagem do que um produto. Compramos mais o que os outros vão pensar do que o que realmente nos importa. Gastamos dinheiro à toa. Gastamos mal. Gastamos para impressionar os outros. Será ?

Economizar sempre é bom. Correto ?

Conhecer os melhores preços sempre é bom. Correto ?

E que tal poder economizar na hora de abastecer já conhecendo o melhor preço e o posto onde isso está sendo feito ?

Visitando o site ovelho.com fui apresentado a essa ferramenta. Nem gostei.

Dê uma olhada na “minha” tela:

1- Ele identifica onde você está. (tá … ele pode errar um pouquinho, hehehe)

2- Mostra todos os postos cadastrados no sistema. (e no meu caso acho que foram todos os postos existentes)

3- Ele mostra todos os preços do combustível escolhido. (você poderá mudar no menu superior para etanol, gasolina, etc)

4- Dá destaque ao posto que tem o menor preço.

5- Clicando nos postos você obtém informações sobre ele. (!!!!)

Coisas do tipo: Endereço, nota dos usuários, quantas vezes foi autuado … “nada prático”.

6- Você pode filtrar por bandeiras. (Petrobras, Texaco, Ipiranga, “Sem marca”)

7- O sistema é integrado com o Google Maps ! (show !!!)

Resumindo, somente pontos favoráveis.

Eu gostei bastante, já está nos meus favoritos.

E você ?

Antes de qualquer coisa: O que vou falar hoje baseia-se somente no que vi numa matéria exibida no último PE&GN, ok ?

Portanto não número exatos, e provavelmente não seja a realidade exata de todo o país. Mas acredito que servirá para uma boa reflexão.

Sou ferrenho defensor do uso de algumas tecnologias visando a economia e o reaproveitamento das coisas que tocam um imóvel – água da chuva, aquecimento solar, energias alternativas – porém, somente se isso se mostra economicamente viável ao menos a médio prazo. E vendo o PE&GN do último domingo vi que na grande maioria das vezes algumas contas básicas são deixadas de lado na hora de tomar a decisão de se fazer ou não a instalação de um desses sistemas.

Na matéria era falado sobre o Brasil estar entre os 10 países que mais fazem uso da energia solar. Me espantei … pois sei que o uso da energia solar, ao menos a fotovoltaica, é muito fraco por aqui. Claro, a matéria se focava na energia solar como fonte de aquecimento.

Na matéria era usado o exemplo de uma família, que optou por instalar o sistema de aquecimento solar em sua casa. Até então a água era aquecida através do uso de chuveiros elétricos, eram quatro banheiros. A média de gastos com energia elétrica girava em torno de R$ 150,00 e com a instalação do novo sistema eles pretendiam ter uma economia de no mínimo 50%. Quanto gastaram ? R$ 8.000,00

Bom, se pretendem ter uma economia de 50%, economizarão no máximo R$ 75,00. Mas se “pretendem” atingir esse objetivo, é porque a economia vem sendo menor … digamos que estejam conseguindo economizar em média R$ 50,00.

Agora a pergunta do milhão: Esta conversão está valendo a pena financeiramente ? Trocar os chuveiros elétricos por um sistema solar está trazendo economia – de verdade – para esta família ?

O sistema não é 100% solar …

Para quem já viu um sistema instalado isso não será novidade, porém para a grande maioria será: O sistema de aquecimento solar não é 100% solar ! É necessário que se tenha um sistema “reserva” para o aquecimento da água, para o caso de não se conseguir a temperatura mínima desejada. É um sistema “backup” e de complementação, caso o sol não seja o suficiente para atingir, digamos 35º, um sistema secundário – pode ser elétrico, a gás, ou a óleo – entrará em ação para aquecer o que falta para chegar lá.

Sim, ele entrará em operação poucas vezes, mas sempre entra. Então o custo para este “complemento” existe e precisa ser levado em consideração. Acredito que a grande maioria opte por um elétrico, pois é de mais fácil instalação. E esse é um dos motivos para que a economia não seja tão grande quanto a esperada …

Depende de quando instalamos

Outro ponto que pesará, não no custo mensal, mas no da instalação, será o momento da instalação. Ela foi feita quando o imóvel ainda estava em obra ou já depois de pronto ?

Se for feita durante a construção, esse custo será muito menor, se for deixado para depois … Afinal será preciso todo um processo de reforma e ajustes para que o sistema seja instalado. E tudo que é deixado para depois tem um belo custo extra. Mão de obra, material de reposição, ajustes arquitetônicos para disfarçar os equipamentos aparentes …

Se está pensando em construir uma casa, pense em todos os detalhes com antecedência, planejamento acima de tudo.

E em termos de $$$ ?

Bom, finalmente ele, o “que realmente importa” – afinal não posso levar em consideração o conforto que o sistema traz em relação ao aquecimento elétrico … – o tão desejado dinheiro.

Tenho a certeza de que você já fez algumas contas por alto … acertei ? Quais que eu considero importantes ? Quantos meses levará para pagar a instalação com a economia gerada e Qual será o rendimento obtido se eu investir estes R$ 8.000,00 … há ! Por essa você não esperava, não é mesmo ? Mas é claro que devo levar isso em consideração ! Afinal de contas o dinheiro poderia ser usado para outras finalidades … como pagar parte da conta de luz …

Vamos a primeira conta: Quantos meses levarei para quitar o custo de instalação usando o dinheiro economizado.

160 meses ! 13 anos !! Isso porque não quero nem pensar nos custos de manutenção, pois em 13 anos certamente será necessária … Certo, não levei em conta também a economia que será criada com os reajustes anuais, então “façamos com que se anulem” ( e acredito que seja algo bem próximo disso … )

É um pouco de tempo demais para obtermos o retorno desse investimento, não acha ? Tenho certeza que se a instalação fosse feita durante a obra este tempo seria bem menor. Eu acho que é tanto tempo que a decisão precisa ser muito bem pensada …

E a segunda conta: Qual seria o rendimento de uma aplicação de R$ 8.000,00 ?

Sendo bem pé no chão. Completamente pé no chão, ok ? Poupança na cabeça ! Qual foi o rendimento no último mês ? 0,6% … E quanto dá 0,6% de R$ 8.000,00 ? R$ 48,00 … bingo ! Reparou que o valor é muito próximo do que foi economizado na conta de luz … ? E isso porque usamos o mais simples de todos os investimentos !

Na minha opinião, se a decisão foi tomada somente olhando a economia gerada pelo sistema, foi uma decisão equivocada … com um pouco mais de esforço, e Educação Financeira, a pessoa poderia pagar o que economizou, somente com os rendimentos do que gastou na instalação … agora, se o conforto foi levado em consideração, dai as coisas mudam um pouco.

E você, o que acha ?