Pergunta:

Oi Pai rico,

Estou fazendo um depósito de 1000 reais/mês na poupança, e não estou vendo o retorno que esperava. Você poderia me direcionar melhor, lembrando que não entendo nada de investimento em bolsas ou algo do gênero, mas estou estudando um pouco sobre este assunto pois pretendo uma situação estável para daqui a 12 anos.

At,

Washington

Resposta:

Boa tarde Washington,

Este é um problema bastante comum … infelizmente. Muitas pessoas começam seus investimentos, especialmente em renda fixa, imaginando que o dinheiro se multiplicará da noite pro dia, num passe de mágica. E claro … isso é muito diferente da realidade.

Não estou dizendo que este seja o seu caso … mas é algo muito comum, vejo muitas e muitas pessoas reclamando exatamente disso.

Você está lembrado do artigo “O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !” ? Nele falo justamente sobre este assunto, a pessoa entra num investimento esperando uma coisa e é outra completamente diferente …

Vamos ao caso que você citou, o da poupança. O rendimento da poupança é de aproximadamente 0,6% ao mês … portanto este será o rendimento. O número será maior (o dinheiro que o investimento rendeu) caso o valor acumulado no investimento seja grande, não tem como ser diferente …

Portanto para que você obtenha um rendimento maior precisará partir para outras modalidades de investimento. Já deu uma analisada no mercado de ações ? A chance de obter um retorno maior é grande, mas o risco de perda também …

(claro, se você estudar sobre o tema o risco será menor do que o encontrado por alguém que não conheça nada do assunto)

Mas … não é tão simples, você precisa ter o perfil adequado para investir em ações. Precisa saber que a perda de capital é algo que faz parte do negócio …

Agora, por incrível que pareça: mesmo tendo uma pequena rentabilidade, depois de um prazo mais longo, com aportes constantes, de um valor mais interessante … terá suas recompensas.

Sugestão de artigos relacionados com a sua pergunta:

- O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !
- Quando a diversificação é bem vinda
- Livros ||| O Mercado de Ações em 25 Episódios

Abraços !

Pergunta:

Olá, Pai Rico!

Tenho 23 anos e uma renda mensal média de R$ 5.000,00, como autônoma. Estou iniciando meus investimentos e, como sou um tanto quanto conservadora quanto a isso, o meu primeiro objetivo é garantir, primeiramente, minha casa própria pra daqui alguns anos. Fiz uma simulação no site do tesouro direto (NTN-B) e vi que, pra atingir R$ 300.000,00 daqui a 6 anos, precisaria investir quase R$ 3.000,00 por mês, um montante pesado para minha renda média, certo? Como meu objetivo é algo que, acredito, não deve ser exposto a muitos riscos, fiquei um pouco “perdida” no que fazer. A opção que estou vendo agora é investir menos no TD e, quando eu for construir/comprar a casa, financiar o que faltar.

Portanto, gostaria de saber sua opinião sobre esse tipo de investimento para construir a casa própria e sua opinião sobre outros investimentos que pode aconselhar para esse objetivo.

Agradeço muito a ajuda desde já!

Resposta:

Bom dia Thaiane,

É … a compra do imóvel próprio tem sido motivo de dor de cabeça para uma grande parcela da população, para os mais jovens então …

Sobre R$ 3.000,00 ser uma parcela muito grande da sua renda … depende de muita coisa.

Se você mora com seus pais, um gasto mensal de R$ 2.000,00 é MUITO alto, afinal você “não gasta com nada” … não é mesmo ? Se esse for o seu caso (ainda mora com seus pais) este é o momento ideal para acumular o máximo possível de capital.

Não entendi muito bem a parte do “investir menos no TD” … Como disse, esse é o momento ideal para acumular o máximo de dinheiro possível, portanto o ideal é que você direcione tudo o que puder para essa “poupança”, fazendo que precise financiar o mínimo possível. (de preferência que não precise financiar nada, hehehe)

Infelizmente o retorno dos investimentos do tipo renda fixa não mudarão muito, ficarão todos na mesma faixa de rendimento … para que consiga acumular mais, precisará ou destinar mais dinheiro ou aplicar em algo que ofereça retornos superiores, como a Bolsa de Valores, por exemplo. O que você pode fazer é a regra dos 50/50, como o prazo apresentado por ti é “não tão curto”, pode surtir um efeito interessante. Claro, existe o risco de que daqui 6 anos a bolsa esteja “mais barata” do que hoje, e com isso tenha menos dinheiro … mas é um risco que a meu ver é justificável.

Como disse, o ideal mesmo é que você consiga destinar a maior parcela possível do que ganha para essa “poupança”, desta forma terá um bolo maior e precisará financiar o mínimo possível. (quem sabe até mesmo não financiar …)

Agora quer dar um nó em sua cabeça ? Quando, daqui a 6 anos, você for comprar o imóvel, terá um bom capital acumulado, correto ? Ele estará rendendo um bom valor mensal, correto ? E se o valor que ele rende for superior ao valor pago no aluguel de um imóvel … valerá a pena comprar um imóvel, e se descapitalizar, ou alugar um que será pago com os rendimentos e manterá o seu capital “intacto”. (entre aspas pois ele permanecerá crescendo … hehehe)

Ou ainda … o bolo será grande, os rendimentos também … e suficientes para pagar a parcela mensal de um financiamento de longo prazo. Dará preferência à compra à vista ou ao financiamento ?

Abraços !

Pergunta:

Vou tentar ser direta, rsrsrs! O negócio é o seguinte: meu marido e eu vendemos nossa empresa e receberemos 30 prestações de 5k, que queremos investir em busca da nossa independência financeira, além desse valor investiremos cerca de 400 à 500 reais mensais referentes à 10% de nossa receita atual como empregados (sim, desistimos de ser empresários, rsrs).

Já temos nosso apto quitado, carro pra usar uns 5 ou 6 anos e um colchão de segurança pra mais de 12 meses, ou seja, não precisaremos desse dinheiro da venda da empresa. Além disso, temos 26 e 27 anos, o que nos dá bastante tempo pela frente.

Nosso perfil é conservador, não nos sentimos confortáveis em assumir grandes riscos, além disso não entendemos praticamente nada sobre bolsa, mas entendemos um pouco sobre funcionamento de poupança e CDBs. Também não pretendemos investir em imóveis ou coisas físicas.

Aí vai a pergunta: quais sugestões podem nos dar pra fazer essa grana render perante nosso perfil? O que pensamos: acumular umas 10 prestações (50K) na poupança e partir para um CDB e procurar alguma corretora de ações, porém essa última alternativa não sabemos nem como começar. Alguma luz??? Obrigada!!!

Resposta:

Boa tarde Sonia,

Infelizmente, como você mesma disse vocês “não se sentem confortáveis em assumir grandes riscos”. Partindo desta premissa as alternativas que restam acabam sendo poucas, e, para “ajudar” pouco rentáveis. Mas uma luz surgiu ao final de sua pergunta.

Em relação às opções de investimento em renda fixa, as alternativas são variadas: poupança, fundos de renda fixa, CDBs, Tesouro Direto … Cada uma com seus diferentes (mas muito próximos) níveis de rendimento. A poupança … quase sempre deixada de lado poderá ganhar um espaço de destaque dentro em breve. (caso a queda da SELIC tenha continuidade …) Os CDBs, que até então exigiam um alto valor a ser investido começam a apresentar possibilidades de retorno acima do CDI, mesmo para pequenas quantias. Já os fundos e o Tesouro Direto continuam sendo quem “sempre foram”. Repito … caso à taxa SELIC permaneça caindo os rendimentos atrelados ao CDI (e que ainda precisam pagar taxas de administração e IR) podem deixar muito a desejar …

O que nos resta ? Sim, aquela mesma luz que você deixou no final da pergunta: o investimento em ações.

Considerado por muitos como um investimento de alto risco a Bolsa não é tão ruim quanto pintam. Sim, é um investimento de alto risco, porém que pode ser diluído conforme o método adotado por você para administrá-lo. E já que você pretende fazer aportes constantes, já possui residência própria e possui um belíssimo colchão de segurança, esta pode acabar sendo a melhor alternativa para vocês.

Ok, não se sentem seguros para entrar de cabeça no mercado acionário ? Sugiro então que adotem uma estratégia que mescle os dois mundos. Invistam uma parte em renda fixa e outra em renda variável.

Mas volto a repetir … o sonho de uma SELIC muito abaixo dos atuais níveis volta a nos visitar. Caso isso ocorra realmente as alternativas de renda fixa poderão decepcionar muita gente … e por incrível que pareça, poderá levar muitos à poupança. Leve isso em consideração no momento em que for traçar o seu planejamento. Ok ?

Atendendo ao seu último pedido, dê uma olhada em dois livros:

- Investindo com inteligência

- O mercado de ações em 25 episódios

Boa sorte !

Abraços !

Pergunta:

Bom, vamos lá Zé.

Hoje tenho 22 anos, um emprego relativamente estável onde consigo fazer sobrar em torno de R$ 400,00 mensais.

Os meus ativos são os seguintes:
Dinheiro num Fundo da XP Investimentos: R$1150,00.
Dinheiro em uma PP do Bradesco: 32 meses de R$ 55,00 = R$1760,00.
Dinheiro em caixa: R$ 500,00 (tenho pouco pois acabei de trocar meu carrinho).

Bom Zé, diante disto, preciso de algumas opiniões suas:

Estou com ideia de investir em um ‘colchão’ em ações da seguinte maneira:
- Comprar um valor inicial de uns R$ 2000,00 em ações ‘blue chips’ em uma corretora
- Ir aportando R$ 400,00 mensais em mais ações ‘blue chips’ na mesma corretora.

Tenho ideia de destinar este dinheiro pois não preciso dele para logo e quero fazer uma ‘poupança’ relativamente segura em ações (por isso a escolha das blue chips).
A minha ideia de rentabilidade é algo maior que uma poupança normal poderia me oferecer.
Se a longo prazo eu conseguir um retorno de 0,9… 1% ao mês, acredito que esteja de bom tamanho.

Agora, aí vão as perguntas:

1- Considerando que não tenho muito tempo para acompanhar o mercado, pois meu serviço ’suga’ muito de mim, O que você acha da minha estratégia? É uma boa ideia?
2- Estive pensando também na hipótese de ir para o caminho dos Títulos Públicos, seria uma alternativa interessante no meu caso?
3- Estou pagando uma PP a 32 meses, porém, li alguns textos que dizem que só vale a pena ter a PP se conseguimos deduzir algo do ‘leão’ dela. Eu não devo nada ao Leão e nem preciso declarar imposto de renda ainda, com isso, será que não seria interessante eu fazer esta minha estratégia de PP com este colchão de ações?
4- Se eu retirar agora o dinheiro da minha PP (Em torno de R$1700,00) e passar isto para ações, devo perder uma quantia considerável do que paguei, certo?

Por hora seria isto Zé,

Espero que consigas me dar uma luz de qual caminho seja melhor pra mim tomar.

Muito obrigado desde já e parabéns pelo Portal! Tens me ajudado muito desde que eu o descobri!!

Atenciosamente,
Jonatam César Gebing

Resposta:

Boa tarde Jonatam,

Muito obrigado você por permitir que seja ajudado.

Fiquei com uma dúvida ao ler o seu relato … você falou sobre os seus ativos, e sobre formar um “colchão” com ações blue chip. Você não se refere ao colchão de segurança ou é ele ? O colchão de segurança não pode ser formado por investimentos em renda variável, pois como são voláteis o valor pode estar no “fundo do poço” quando você mais precisar da grana … Crie seu colchão com renda fixa: por mais estável que seja o seu emprego atual.

Mas vamos à sua pergunta original.

Sobre a tua dúvida em investir em ações, com aportes constantes, show de bola ! Essa é a proposta apresentada no livro “O mercado de ações em 25 episódios“. Recomendo fortemente esta leitura. Infelizmente não temos como saber qual será o rendimento mensal deste investimento no longo prazo … Mas a sua “proposta de rendimento” não está “tããããooo” alta assim.

Agora o “ping-pong”:

1- Sim ! Essa estratégia te ocupará pouquíssimo tempo, poderá realizar as compras no seu horário de almoço.

2- Olha … com a expectativa de se obter 0,9% ~ 1% ao mês, pode ser que você se satisfaça com o rendimento do Tesouro Direto, pois ele costuma render valores próximos a esse. Dê uma olhada no livro que sugeri (custa bem pouco) e você terá plenas condições de determinar a validade desta alternativa.

3 e 4- Realmente, as PP são válidas em poucos casos … Entre em contato com eles e veja “quanto você perderia” para sacar tudo hoje.

Ou ações ou no TD, depende a conclusão que você chegar acima.

Abraços !

Pergunta:

Olá Zé,

Será que estou sofrendo da síndrome da pão-duragem? Conheci a educação financeira em 2010, de lá para cá venho seguindo a cartilha: estudar sobre investimentos, ter uma planilha com orçamento, gastar menos do que ganho, ter um colchão de segurança, investir antes de pagar os outros, pesquisar os preços, comprar o necessário (evitar extravagâncias), porém hoje estou entre a cruz e a espada… rs Preciso comprar um novo PC, só que não está tão fácil. Sempre tive máquinas montadas, ou seja, escolhia as peças na loja e esta montava a meu gosto, dai meu PC não era tão comum, uma plaquinha de vídeo melhorzinha, processador mais potente (gosto de jogos), não chegava a ser uma supermáquina, mas também não era aquela que você compra em loja de departamento.

Hoje com o conhecimento da educação financeira, surgiu o questionamento, será que tenho mesmo que comprar uma máquina desse tipo? Sei que não vou usar todos os recursos diariamente, uma vez ou outra (não estou jogando muito), mas dai surgiu novo questionamento: todas as máquinas que eu tive duraram mais (não ficaram obsoletas rapidamente), sendo substituídas quando alguma coisa queimava ou parava de funcionar (4 a 5 anos de uso), então se eu comprar uma máquina, não tão simples, posso ficar novamente esse período sem precisar atualizá-la ou comprar uma nova, assim rodo alguns programas e jogos mais pesados por um bom tempo.

Para complicar a história, o dinheiro (R$ 2.000,00) que pretendo usar na compra do PC foi um bônus da empresa que eu trabalho. Resolvi esperar janeiro de 2012 para ver se consigo negociar melhor a compra (não tive papai noel rs). A minha dúvida é: compro o PC da forma como sempre comprei? ou compro um PC simples e invisto o restante do dinheiro? Será que só estou pensando em economizar, economizar…?

É isso Zé! Parabenizo pelo site que acompanho desde 2010.. Ele tem colaborado e muito para meu aprendizado sobre educação financeira…

Abraço,
Rafael D.

Resposta:

Boa tarde Rafael,

Muito obrigado !!

Só começo com uma correção … Gastar menos do que ganha ? Não não … prefira ganhar mais do que gasta !!

Pode parecer a mesma coisa, mas saiba que pensar da forma “ganhar mais do que gasta” te ajuda a ir mais longe.

Você tocou num assunto muito importante, a diferença entre ser pão duro e ser financeiramente responsável. Muita gente se confunde bastante neste conceito … Para uns assumir-se pão duro (muitas vezes erroneamente) é o motivo para abandonar toda e qualquer atitude atrelada ao tema Educação Financeira … infelizmente.

Eu acho que uma compra que se enquadre dentro de um padrão “financeiramente responsável” é aquela em que a pessoa faz suas pesquisas de preço, vê as vantagens de cada um dos produtos, percebe suas semelhanças, seus diferenciais … e somente após uma bela reflexão é que toma a decisão e faz a compra. Um exemplo ? Qual é a diferença entre uma calça jeans de uma marca “qualquer” que custa mais de R$ 1.000,00 e outra de uma marca – com marca reconhecida também – e que custa R$ 200,00 ? As duas apresentam o mesmo produto, calça; do mesmo material, jeans; de qualidade comprovada e durabilidade semelhante. (se bobear a mais barata ainda dura mais …)

Somente o status, a marca. Dar preferência a calça mais cara apenas por ser de determinada marca não é uma compra financeiramente responsável, você estará apenas atendendo ao seu desejo de ter aquele produto, de poder mostrar para os outros aquela calça. Que me desculpem os que não concordam … mas essa é a mais pura verdade.

Já no seu caso, a compra de um computador. Você vai na loja, pesquisa os modelos, os preços, as diferenças entre várias máquinas, consegue distinguir as vantagens de uma em relação a outra … Chega no final da pesquisa e vê que a máquina “x” custa 2x mais que a máquina “y”, porém a “x” oferece ao menos o dobro das vantagens que a “y” oferece. Portanto a escolha “mais óbvia” seria pela “x”, correto ? Não … só será a “x” se as vantagens que ela oferece forem necessárias para o seu dia-a-dia. Do que adianta ter um carro de Fórmula 1 se o trânsito não te permite andar com ele ?

Especialmente no caso dos computadores eu costumo fazer a seguinte pergunta para as pessoas que me perguntam “que máquina devo comprar ?”: Vai usar para qual finalidade ? Só para navegar, ver os e-mails, usar o word e o excel ? Se for para isso “qualquer máquina serve”. Só justificará comprar uma máquina um pouco melhor se você for exigir um pouco mais dela …

Mas com os computadores ocorre uma coisa que você destacou em sua pergunta … o “prazo de validade“. Eu costumo pensar da mesma forma que você, dou preferência para uma máquina um pouco mais forte, mas que em contrapartida me será útil por um prazo maior. Se eu comprasse uma muito simples – provavelmente - precisaria comprar duas no mesmo período em que a um pouco melhor permaneceria sendo plenamente usável.

Mas … mesmo com esse pensamento a ideia anterior (da máquina mais simples para tarefas mais simples) continuará valendo.

Eu, se estivesse na mesma situação que você, compraria a máquina mais robusta, mesmo que com isso gastasse um pouco mais hoje. Você atenderia às suas necessidades, por um período mais longo, e ainda teria um “estação de diversão” de brinde. Mas … só teria uma condição: me obrigaria a transformar essa diferença em um ativo. Já que eu gastei um dinheiro a mais, que poderia render nos meus investimentos, ele terá que render de um outra forma.

Bote a cabeça para trabalhar que você certamente encontrará algo que te agrade.

Abraços !

Já virou hábito do brasileiro, chega janeiro e o povo tasca a reclamar da concentração de contas pesadas justamente no começo do ano. Justamente quando “… estamos sem dinheiro… “, mas precisa ser assim ?

Claro … não vou nem comentar o fato de estarem “sem dinheiro“, pois o 13º acabou de ser dado. (farei de conta que não sei que ele ou foi usado para gastar e gastar e gastar nas festas de final de ano, ou foi para a quitação de dívidas que surgiram durante o ano que passou)

Mas então, de que forma proceder para não sermos “pegos de surpresa” (mesmo todos sendo sabedores que no começo do ano temos IPTU, IPVA, material escolar, etc) pelos gastos do começo do ano ? Simples !! Planejamento é a resposta.

Não é nenhuma surpresa

Antes de mais nada: vamos acabar com essa história de que é uma conta inesperada, que nos pegou de surpresa. Todos sabem, e estão mais do que acostumados, que o mês de janeiro é caracterizado por estes gastos padrão, normalmente altos – eu sei -, que tanto incomodam a população.

E o pior é que esta é uma tarefa simples ! Não será preciso nenhum cálculo matemático complexo, somente uma folha de papel, uma caneta e o seu comprometimento. Só !

Coloque nesta folha quais são as contas que deverão ser pagas no início do ano, normalmente temos o IPTU, IPVA e o material escolar. Coloque do lado de cada uma delas o valor que “te pegou de surpresa este ano”, afinal você não tem como saber o valor a ser pago em 2013, a única informação que temos é a dos anos já pagos.

Com o valor em mãos a coisa fica fácil, muito fácil ! Pegue-o e divida por 12, coincidentemente o número de meses do ano. Pronto, agora você já sabe o valor que precisará separar mensalmente de seu orçamento para que não seja pego de “surpresa” todos os anos. Pegue o valor (x/12) e deposite todos os meses em uma caderneta de poupança. (sim, o mais simples de todos para não criar dificuldade alguma …)

“Tá, mas esse não será o valor que pagarei no ano que vem !!”

Exato ! Lembra que falei que realmente não temos como saber o valor exato dos pagamentos a serem efetuados no próximo ano ? Mas quer ver como chegaremos bem próximos disso ?

A sua tarefa será: pegar o valor das contas, dividir por 12, depositar o x/12 na caderneta de poupança até dezembro e, para finalizar, pagar a fatura em janeiro. O valor não é o mesmo ? Olhe de novo, reparou que você foi “premiado” pelo banco, com o rendimento da poupança ?

Sim, eu sei que esse rendimento não será o valor exato da diferença entre o valor pago em 2012 e o que deverá ser o de 2013, mas notou que a diferença é menor ? Acima de tudo, reparou que agora você tem em mãos “99%” do dinheiro necessário para pagar aquelas contas “inesperadas” de começo de ano ? E o mais importante: a única coisa que precisou fazer foi uma conta simples de divisão e o seu comprometimento em separar um valor de seu orçamento mensal para o pagamento futuro de suas contas ?

Você agora pode justificar que não tem como destinar uma parcela mensal de seu orçamento para este provisionamento. Ok … Então você precisa analisar melhor o seu Fluxo de Caixa, há algo de errado … provavelmente está levando uma vida que não é a sua. Pode até ser a que você gostaria de ter, mas não a que seu orçamento permite.

Me diga: do que adianta ficar reclamando todo ano da mesma coisa, enquanto você não faz nada de diferente, nada que possa mudar a causa do problema ? Para que as coisas sejam diferentes precisamos mudar nossos hábitos, afinal são eles que causam os problemas de que tanto reclamamos.

Sei que muitos de vocês estão com tempo livre (afinal puderam tirar férias agora em janeiro, hehehe), portanto mais um TOP-TOP destinado à indicação de textos que trarão conhecimento a todos.

Não havia se prometido fazer de 2012 um ano diferente, onde faria o possível para que as coisas dessem certo ? Portanto: rumo aos estudos !

1 – Como ter conta no banco sem pagar taxa de manutenção ?

2 – O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !

10 – Aluguel: De Imóveis ou de Ações ?

Espero que gostem das indicações.

Você certamente já conhece o texto abaixo, atribuído a Max Gehringer:

Recebi uma mensagem muito interessante de um ouvinte da CBN e peço licença para lê-la na íntegra, porque ela nem precisa dos meus comentários. Lá vai:

“Prezado Max meu nome é Sérgio, tenho 61 anos, e pertenço a uma geração azarada. Quando eu era jovem as pessoas diziam em escutar os mais velhos, que eram mais sábios. Agora me dizem que tenho de escutar os jovens porque são mais inteligentes.

Na semana passada eu li numa revista um artigo no qual jovens executivos davam receitas simples e práticas para qualquer um ficar rico. E eu aprendi muita coisa. Aprendi por exemplo, que se eu tivesse simplesmente deixado de tomar um cafezinho por dia, durante os últimos 40 anos, eu teria economizado R$ 30.000,00. Se eu tivesse deixado de comer uma pizza por mês teria economizado R$ 12.000,00 e assim por diante. Impressionado peguei um papel e comecei a fazer contas, e descobri para minha surpresa que hoje eu poderia estar milionário.

Bastava eu não ter tomado as caipirinhas que eu tomei, não ter feito muitas das viagens que fiz, não ter comprado algumas das roupas caras que eu comprei, e principalmente não ter desperdiçado meu dinheiro, em itens supérfluos e descartáveis.

Ao concluir os cálculos percebi que hoje eu poderia ter quase R$ 500.000,00 na conta bancária. É claro que eu não tenho este dinheiro. Mas se tivesse sabe o que este dinheiro me permitiria fazer? Viajar, comprar roupas caras, me esbaldar com itens supérfluos e descartáveis, comer todas as pizzas que eu quisesse e tomar cafezinhos à vontade. Por isso acho que me sinto feliz em ser pobre. Gastei meu dinheiro com prazer e por prazer, porque hoje com 61 anos não tenho mais o mesmo pique de jovem, nem a mesma saúde, portanto viajar, comer pizzas e cafés não fazem bem na minha idade e roupas hoje não vão melhorar muito o meu visual.

E recomendo aos jovens e brilhantes executivos, que façam a mesma coisa que eu fiz. Caso contrário eles chegarão aos 61 anos com um monte de dinheiro, mas sem ter vivido a vida”.

“Não eduque o seu filho para ser rico, eduque-o para ser feliz. Assim, ele saberá o valor das coisas, não o seu preço”

Se você fosse uma pessoa que se dedica ao tema Educação Financeira, qual seria a sua reação ao fazer essa leitura ? Decepção completa ? Ao menos um balde de água fria … ?

Na minha opinião o foco está errado … estão comparando economia com pão durismo. O que seria o “certo” ? Indicar que a pessoa tivesse um espaço em seu orçamento mensal destinado a estes extras, você já tem que ter determinado o valor que o seu orçamento permite gastar mensalmente com restaurantes, com roupas, com extras completamente “fora do padrão” (como o cafézinho, por exemplo). Dizer “pare de onda, gaste à vontade” é a pior das orientações que uma pessoa sem muito controle financeiro poderia receber …

Quando falei em pão durismo, é porque a pessoa que se priva de absolutamente tudo o que for possível, tudo o que não seja referente aos gastos básicos, nunca chegará a lugar algum. Sim, poderá ser o proprietário de uma conta bancária bem gorda … porém, por ter obtido este valor sendo sovina, se acostumará com isso e nunca conseguirá aproveitar o que foi conquistado. Uma indicação de leitura sobre o tema é o livro “O Sovina e o Perdulário“.

A pessoa que segue a primeira orientação, de não gastar nada, com nada, está errada. A pessoa que segue a segunda orientação, de gastar à vontade para “ser feliz”, está errada. O ideal é sempre encontrar o equilíbrio, gastar com o que dá vontade, de vez em quando – quando possível -, e segurar os gastos quando for necessário. Por este motivo sugeri a criação de um item em seu orçamento doméstico justamente para esse tipo de gastos. Você pode, até um valor já pré determinado.

Mas … quem sabe a dica de não gastar (ou ao menos segurar o máximo possível estes gastos) não venha a ser a única orientação possível para determinada pessoa que não consegue “de forma alguma” destinar um percentual de seus ganhos para a formação de seu colchão de segurança, para a criação de uma poupança ? (não a caderneta, mas sim o acumulo de algum dinheiro para investimentos …) Quem sabe a única parte do orçamento dessa pessoa que possa sofrer um corte seja justamente a parte dos extras ? (isso é comum para quem tem um orçamento muito apertado)

Viva ! Seja Feliz !! Seja Rico !!! Seja Educado Financeiramente !!!! Mas acima de tudo: saiba filtrar e processar as dicas que são dadas.

Ainda não ? Então trate de marcar em sua agenda: sexta-feira, dia 6 de janeiro, às 21h, no canal AXN

Na verdade … se tem compromisso nesse horário, tente remarcá-lo.

O que vai passar ? O filme “Boiler Room“, ou “O Primeiro Milhão“, você escolhe como prefere chamá-lo. Ele é sem sombra de dúvidas o melhor filme sobre o mercado de ações já feito ! (e olha que sou fã do Wall Street hein …)

Boiler Room é o único filme que retrata um dos lados mais cruéis do mercado financeiro, que é a parte de “assessoria” que algumas “corretoras” oferecem aos seus clientes. Além disso o filme dá uma verdadeira aula na parte de vendas. (sim, como você acha que eles conseguiam enrolar tão facilmente seus clientes ?)

Não deixe de assistir. Se não puder, tente gravar. Ou então procure em alguma locadora … Infelizmente o DVD não está à venda em lugar algum. (somente a versão original dos EUA, que é meio … “carinha”)

Sério ! Não perca !!

Pergunta:

Olá Zé,
tenho 25 anos e em 2012 pretendo fazer o meu primeiro milhão. Seria fácil se eu tivesse uma grande quantia para investir mas não é o caso!
Meu salário é de 800,00 portanto não posso investir muito. Penso em começar investindo $100 dólares em Forex através do El Toro. É uma quantia pequena, porém é 25% do meu salário.
Li sobre a conta dos 80. Subtraia sua idade da estimativa de vida de 80 anos, e o resultado é a % de renda variável que você pode ter com a sua idade. Sendo minha renda fixa de 800,00, meu primeiro objetivo é aumentar minha renda variável que atualmente é ZERO para 940,00 através de investimentos. Lembrando que eu tenho apenas $100 dólares para começar.
O que você me recomenda?

Bjs
Thaís

Resposta:

Boa tarde Thaís,

São duas perguntas diferentes e as duas precisam ser muito bem compreendidas. Pelo o que pude entender você não entendeu direito o conceito da “regra dos 80″. (ou eu não entendi o que você falou, hehehe)

A regra que você citou se refere à qual parcela de sua carteira de investimentos deve ser destinada ao investimento em renda variável e qual a parcela que deverá ser destinada aos investimentos de renda fixa. Como você tem 25 anos, poderá destinar até 55% de sua carteira de investimentos a investimentos de renda variável. (bolsa, câmbio …)

Os outros 45% seriam destinados a investimentos de renda fixa. (poupança, CDB, Tesouro Direto …)

O que eu não entendi muito bem foi a conta que você fez para determinar os R$ 940,00 …

Além disso, você se referia ao valor que terá aplicado em renda variável ou realmente ao valor obtido, na forma de renda mensal, através de seus investimentos em renda variável ?

Já a segunda pergunta, sobre o investimento em Forex. Olha … eu não aconselho que você parta para essa modalidade de investimento sem antes ter experimentado o investimento em bolsa. Dê uma olhada neste post onde falo sobre o investimento em Forex, acredito que poderá te ajudar a compreender melhor o motivo de eu falar isso.

Caso decida realmente partir para este ramo de investimento, cuide na hora de escolher a corretora que usará. Muitas “empresas” oferecem o serviço de operação em Forex, mas na verdade não é bem isso que elas fazem … Mas como disse, comece antes pelo investimento em bolsa, somente após estar familiarizada com ele é que você pode pensar em ir para o Forex. Ok ?

Eu sei que a proposta de lucro rápido oferecida pelo Forex é tão mágica, tão enfeitiçante, quanto o canto das sereias … Mas tome cuidado … Fuja das promessas de lucro fácil !

Abraços !

Adeus Ano Velho … Feliz Ano Novo ! Pois é amigo, dê boas vindas à 2012, dê boas vindas à primeira promoção do Clube do Pai Rico neste ano que se inicia !!

Uma pergunta: quais são as coisas que mais habitam as cabeças das pessoas nestes primeiros dias do ano ? Os planejamentos para o ano que acaba de começar e … planos para o futuro ! E me diga, qual poderia ser o melhor plano para o futuro do que pensarmos no futuro de nossos filhos ? Que tal ganhar um livro que nos ajude nesta tarefa ?

Em “Filhos: Seu melhor investimento“  (Campus/Elsevier, 2011) a autora nos dá conselhos e orientações sobre a criação das crianças neste ponto fundamental: a Educação Financeira.

Este livro é um guia prático que vai ajudar os leitores na árdua e prazerosa tarefa de ensinar seus filhos a transformar o dinheiro em um aliado em suas vidas. Celina Macedo orienta e chama a atenção dos pais para a educação financeira dos seus filhos.

A autora retrata uma experiência fantástica que vai desde a constatação da importância da educação financeira para todas as pessoas e sua capacidade transformadora sobre aquilo que pode ou deve ser feito para melhorar a qualidade de vida. Trata-se de um relato não só de uma mãe que foi bem sucedida em educar filhos crescidos, mas também de uma especialista que foi a fundo nas pesquisas para embasar argumentos e fornecer orientações extremamente pragmáticas e atuais.

A forma como o texto é conduzido propicia uma identificação imediata com as experiências de vida apresentadas pela autora e oferece dicas simples, que contribuirão de forma positiva para uma vida de prosperidade e para uma educação de filhos vencedores. É uma leitura imprescindível para quem quer educar financeiramente seus filhos de forma eficaz.

Ainda não tem filhos ? E por quê adiar o conhecimento que será necessário logo mais à frente ? Agora é a hora ! Ainda mais que você poderá ganhar o livro que lhe ajudará nesta maravilhosa jornada !

Como ganhar ?

Fácil, fácil ! Basta deixar um comentário aqui no post indicando o seu desejo de participar. De quebra, para que possamos nos conhecer um pouco melhor, diga se tem filhos ou não (e se possível quantos). O sorteio será realizado no próximo dia 9 de janeiro, próximo ao meio-dia. Portanto sua inscrição poderá ser feita até esse horário.

Boa sorte !

Filhos: Seu melhor investimento Celina Macedo Editora: Campus Elsevier Ano: 2011 Edição: 1 Número de páginas: 144 Acabamento: Brochura Formato: Médio

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Este é mais um livro que pretende trazer o tema investimentos à realidade da população brasileira. Com linguagem simples, que será compreendida por qualquer pessoa que tentar lê-lo. Leitura simples e leve, muitas vezes até me pareceu um pouco superficial demais … mas para quem está em busca de um livro introdutório, com o bê-á-bá, pode acabar sendo uma boa escolha.

O autor passa por diversos temas dentro do assunto finanças pessoais, apresentando até mesmo alguns detalhes (básicos) sobre determinados investimentos: poupança, renda fixa, tesouro direto, imóveis, ações, previdência privada …

Não sei se a culpa é minha, por ter iniciado a leitura esperando uma coisa e quando terminei encontrei outra. Não, o livro não é ruim, mas ele é superficial. (acho que já falei isso, não é mesmo ?)

Por exemplo, o capítulo sobre imóveis (ou setor imobiliário como ele prefere se referir) … se ele não estivesse no livro não faria muita diferença. Na verdade, não faria diferença alguma …

Uma frase que faz valer a pena

Mas acredito que você esteja lembrado do meu conceito de que se eu encontrar uma frase, uma palavra, uma informação, uma ideia, que realmente seja interessante, terá feito valer a pena ler qualquer livro, assistir qualquer palestra. Às vezes perdemos horas em palestras entediantes, mas basta que o “cara lá da frente” diga uma frase importante, com conteúdo novo, uma informação desconhecida, que fará valer a pena. Para um livro vale a mesma coisa.

Em “Você, Investidor !” o autor toca num ponto que é verdade, e que por sinal eu nunca havia pensado antes.

Todos costumam usar como justificativa principal para o alto índice de deseducação financeira da população o longo período inflacionário que tivemos até 1994. Correto ? Mas … você já parou para pensar qual seria a justificativa (ou uma delas) para o povo menosprezar a criação de poupança ? (não me refiro ao veículo poupança, mas sim a acumulação de determinado capital para emergências, que coincidentemente acaba sendo depositado – normalmente – na caderneta de poupança)

Vai … pense um pouco … Lembre-se de um fato ocorrido há aproximadamente 20 anos que poderia criar tamanho pavor na população em relação ao termo “poupança”. Fernando Collor de Melo, Zélia Cardoso de Mello. Pronto ! O trauma com o confisco da poupança pode ter sido (e foi !) tão grande que marcou toda uma geração, que criou uma imagem, uma lembrança, tão apavorante que ficou marcado …

Consegue imaginar quanto tempo será preciso para apagar tal memória de nossas mentes ?

Para comprovar isso, facilmente, basta vermos que os mais jovens têm tido muito mais facilidade de criar poupança do que a geração anterior, que foi a que sentiu na pele (literalmente) o congelamento de suas contas.

Vale a pena a leitura ?

Bom … é … só se você está realmente começando, mas bem no começo mesmo. (coisa do tipo: nunca leu nada sobre o assunto, nunca visitou um site de Educação Financeira) Pois o seu conteúdo é realmente básico, superficial.

Peço desculpas de antemão ao autor (caso ele leia essa resenha …), mas preciso apresentar a minha impressão do livro aos leitores do site. Eles confiam no que eu digo e querem a minha real opinião.

Nota do Site:

Você, Investidor ! Flávio Barcelos Diehl Editora: Novatec Ano: 2009 Edição: 1 Número de páginas: 168 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Pergunta:

Bom Dia.
Sou leitor assíduo de sua pagina. Gostaria de iniciar a investir desde já, porém tenho disponível para tal R$100,00 mensais gostaria de sua indicação para algum fundo de investimento ou compra e venda de ações diretamente. Enfoco que este investimento visa longo prazo (mais de 10 anos).
Desde de já grato.

Hugo Rezende
Estagiário de Engenharia Civil

Resposta:

Boa tarde Hugo,

Infelizmente para valores mais baixos, como o exemplo dado por você, as oportunidades são poucas …

Comprar ações, por exemplo, fica complicado … os custos operacionais encarecerão demais o investimento. (dê uma olhada nesse post e veja melhor o que estou falando: Qual corretora escolher para operar ?) A “única” forma de proceder seria acumulando os valores mensais em outro investimento que permita usar tal valor e depois com um montante maior partir para a bolsa. Até mesmo investir em fundos de ações é complicado … precisarias de valores maiores para fazer o primeiro aporte.

Restarão poucas opções, dentre elas a poupança e o Tesouro Direto. Como o prazo é um pouco maior, o Tesouro Direto poderá acabar sendo a melhor opção. O único porém é que dará um pouco mais de trabalho do que a poupança, já que para ela basta você chegar no banco e depositar na conta.

Dê uma olhada, estude o funcionamento do Tesouro Direto, quem saber você encara o desafio e vê que ele é o melhor caso para você ?
(sugestão de livro: Títulos Públicos sem segredos)

Caso deseje investir em ações, tendo em vista o prazo mais prolongado para o investimento, te aconselho ir depositando os R$ 100,00 mensais em uma poupança. Quando o valor começar a crescer os custos operacionais serão menores (em relação ao tamanho do patrimônio) e poderás partir para esta modalidade de investimento.

Boa sorte !

Abraços !

Pergunta:

Olá! sou Elisângela, dona de casa, 31 anos, e nunca fiz nenhum curso sobre matemática financeira, ou qualquer coisa que envolva matemática (só metrologia).
Sabe, tenho passado por uma fase bem diferente em minha vida, e vou explicar qual é minha dificuldade com relação a marcar todos meus gastos e ganhos…
O fato, é meu marido é eletricista, e seus ganhos são completamente irregulares…pra variar, ele agora entrou como sócio num negócio, que é ainda mais instável..quando um vendedor vende o produto a alguma indústria, demora de um a três meses pra eu ver o dinheiro, mas a quantia geralmente é boa…as vezes dá pra garantir dois a três meses em reserva considerando todas as contas comuns e comprar algumas roupas, sapato e outras coisas (que normalmente já é mais que necessidade) e material para construção, já que estamos construindo (aliás,moramos na construção)…
Já reclamei da instabilidade do ganho…nunca consigo organizar uma “intenção de gasto” para o mês, pois normalmente o mês acaba ficando cheio de surpresas. Como me irrita não saber quanto iremos ganhar…e quando isso vai acontecer!
Aí, de repente eu tive uma idéia…(que nem sei se é uma boa idéia)…
Estou pensando de fazer assim:
No próximo dinheiro que entrar,pagamos as contas do mês, e reservamos para 2 meses (já que meu marido ainda faz alguns serviços de elétrica aos finais de semana), e o restante do dinheiro,penso em dividir em 12 meses,assim terei um pouquinho de dinheiro certo por mês.Nossa conta mais perigosa, é a parcela de um carro, mas com esses bicos de elétrica, normalmente dá para cobrir. Então planejo fazer assim:
Se recebemos em Dezembro, tiro 1+2 meses (se for possível, claro), e divido o resto em mais 12..
Se em Março entrar dinheiro de novo, acredito que o dinheiro da elétrica já tenha dado o valor quase total das contas de Março, então pagamos o resto de contas que ainda tiver, mesmo se estiverem atrasadas, pagamos elas, e dividimos em 12 meses (caso o valor das parcelas do mês de Dezembro tenham alcançado um valor bom, que, somando a essa nova repartição me garantam pelo menos as contas mais conhecidas) senão, reservamos 1+1ou2 meses de novo, e assim por diante, na intenção de estabelecer um ganho mensal. O que vocês acham disso? Tem alguma dica preciosa para me ajudar?

Resposta:

Boa tarde Elisângela,

Para que você saiba, esse problema é mais comum do que muita gente imagina … Todos que são autônomos, estão sujeitos a essa incerteza. (quem não tem um salário garantido no final do mês …)

O problema de não saber quando a grana virá, ou ainda pior, se virá, pode acabar tirando o sono de muita gente. Mas se o problema é apenas em relação ao fluxo constante, e não se vai ter dinheiro ou não (pelo o que você falou o problema é esse, pois o dinheiro vem, mas “quando ele quer”, certo ?), o uso de um belo colchão de segurança pode ser a forma ideal de superá-lo. Leia o post que acabei de indicar, ele será fundamental para a compreensão da “solução” proposta.

Leu ? Então vamos continuar.

Com o colchão de segurança formado o problema de fluxo mensal é solucionado, afinal ele sempre terá o valor necessário para (ao menos) 6 meses dos seus gastos. Então vocês terão proteção para um caso extremo, onde não haja entrada pelos próximos 6 meses. De que forma saber exatamente o quanto gastar ? Isso será dito pelo seu controle de fluxo de caixa, se você faz o acompanhamento correto do que entra e sai do seu bolso saberá quanto gasta em média num mês. Claro, existem meses em que gastamos mais, por isso sugiro que você faça uma média do que gasta anualmente e com isso poderá determinar o valor mensal.

Vocês deverão se comprometer a manter neste colchão o valor de 6 meses de gastos. Usarão o dinheiro lá existente enquanto não vier do trabalho, mas assim que vier o primeiro “a ser pago” é o colchão, e assim deve ser feito até que o dinheiro que foi usado seja devolvido. Ok ?

Quando o colchão estiver cheio, a grana que sobrar poderá ser usada para suas compras “extras”. Não, claro que não. Uma parte desse dinheiro até poderá ser usado para essa finalidade, mas um bom percentual deverá ser destinado aos seus investimentos. (que é um dinheiro que “não poderá ser mexido” …) As compras extras só podem ocorrer quando o colchão está completo, o percentual para seus investimentos já foi recolhido e nenhuma dívida esteja em aberto.

Te aconselho dar uma olhada nos outros posts da série “Pergunte ao Pai Rico“, pois certamente te ajudarão em alguns pontos considerados importantes nesse “meio de caminho”. (pagamento de contas, quem pagar primeiro; se coloco no colchão ou pago a conta; se tiro do colchão ou deixo a dívida render juros …)

Sim, os primeiros meses serão os mais difíceis, afinal o colchão estará em formação. Mas você verá que após a conclusão a tranquilidade que ele irá te proporcionar fará ter válido a pena.

Abraços ! Boa sorte !!

Ok … Ok … Ok … pode preparar as suas armas, pois sei que este post será polêmico e a pancadaria rolará solta por aqui !

Antes de mais nada: você é a favor ou contra a diversificação ? Por quê ?

Já respondeu ? Ao menos pensou no assunto ? Bom, vamos lá.

Qual é a principal função da diversificação ?

Existe uma máxima no mundo dos investimentos que diz: O risco é proporcional ao retorno. Quanto maior o risco de um determinado investimento, maior será o retorno oferecido por ele. E vice-versa. Claro, existem maneiras de diminuirmos o risco em investimentos considerados arriscados, o conhecimento – a respeito de seu funcionamento – é o melhor exemplo. O mercado de ações é arriscado, mas um determinado investidor poderá enfrentar um nível menor de risco do que outra pessoa, por ter mais conhecimento do que ela. Um exemplo claro ? Uma pessoa que compra porquê viu no Jornal Nacional uma notícia dizendo que investir em bolsa é o “melhor investimento” daquele momento. Só isso … E outra pessoa que dedicou seu tempo ao estudo do investimento em ações, que compra somente quando suas investigações apontam para isso, usa de conceitos fundamentalistas e de análise gráfica para tal.

Quem enfrentará mais risco ?

Sentiu que o buraco é mais embaixo do que falam em tudo quanto é lugar ? Para fugir da dedicação e dos estudos muitos criaram uma muleta, que para muitos é perfeita: a diversificação ! Alegam que ao diversificar você estará protegendo a sua carteira das intempéries do mercado, que ao fazer uma distribuição perfeita (!?) entre determinados ativos seu patrimônio sofrerá menos risco.

Só esqueceram de avisar que ao fazer isso a probabilidade é de que os ganhos também caiam proporcionalmente … Lembra ? O risco é proporcional ao retorno … Espalhando por “n” ações a pessoa se protegerá do perigo de a ação A cair drasticamente, pois a valorização das ações B e C cobrirá esse “prejuízo”. Mas … por quê não enxergar o contrário ? O lucro obtido nas ações B e C será prejudicado pela queda nos preços da ação A. Isso é o que a diversificação faz … Ela cria uma “balança” onde os lucros e prejuízos acabam se equilibrando no final das contas.

Só uma coisa … “isso” não é diversificar !

Sim … não te contaram isso ? Espalhar o seu capital no mercado de ações em trocentas empresas não criará uma carteira diversificada. Quer ver ? E se amanhã o Mercado de Ações como um todo desabar 90% ? Ok, algumas ações cairão mais do que as outras … mas num índice de queda forte deste jeito convenhamos que todas se aproximariam de 90% de queda também. Concorda ?

Claro ! Todas elas continuam enfrentando os riscos inerentes ao Mercado de Ações como um todo ! Quer diversificar ? Que ao menos divida seu patrimônio entre formas diferentes de investimento !! Coloque 25% em ações (divida entre algumas ações se quiser … fazer o quê ?), 25% em ouro, 25% em imóveis e os outros 25% na renda fixa (poupança, títulos do tesouro, CDB). Isso sim seria diversificar …

Consegue ver que cada parte do seu patrimônio estará sujeito a diferentes “forças” ? Cada um destes 4 mercados andam de forma “independente”. (na verdade alguns costumam andar literalmente na direção oposta do outro)

Diversificar entre várias ações pode até ser confortável psicologicamente falando … mas para o seu dinheiro trará somente um retorno menor.

Pô ! Mas se o Warren Buffett diversifica por quê eu não posso ?

Tem certeza de que ele faz isso ? Então você está enganado ! Sabe qual é a única ação que a pessoa física Warren Buffett tem em seu patrimônio ? Sim, somente ações da BERKSHIRE HATHAWAY INC. ! Se isso não for centralizar os investimentos eu não sei mais o que é isso …

E sabe por quê ele pode se dar ao luxo de investir em uma única ação ? Somente por saber absolutamente tudo sobre essa empresa … Afinal é ele que gerencia a mesma.

E é ai que os defensores da diversificação atacarão ! Dirão: “Ah ! Mas a Berkshire investe em dezenas de empresas !! Eles não compraram ações de uma única empresa …” E não podia ser diferente ! Tente encontrar oportunidades no mercado de ações que te permitam comprar bilhões de dólares de ações de uma única empresa sem fazer com que as cotações explodam ! Com tanto dinheiro assim são poucas as empresas que poderiam ser compradas numa tacada só, por isso comprar várias “pequenas”. Tenho a certeza de que se fosse possível ele focaria em uma (ou no máximo algumas poucas …) única empresa.

Ainda não está acreditando ? Então veja o que o Tio falou:

Warren Buffett

 
 
 
 
Diversificação é uma proteção contra a ignorância e não faz muito sentido para aqueles que sabem o que estão fazendo.
 
 
 
 
 

Portanto meu amigo, você deseja diminuir o risco de sua carteira de ações ? Então … estude !!!