Pergunta:

Gente, tenho andado muito angustiada… tivemos 2 filhas sem planejar e hoje é impossível poupar, quero voltar a estudar para ter um emprego melhor e vou apelar pro FIES, não pagamos aluguel e nossa casa hoje vale uns 80mil é tudo q temos; estamos sem reservas… é horrível não poder sonhar!! estou pensando em vender esta casa para minha irmã através da caixa não vou sair da casa só quero este dinheiro pra fazer dinheiro…

Resposta:

Bom dia Vivian,

Tenho visto bastante gente usando o FIES, e o que me surpreende é a taxa de juros aplicada: 3,4% ao ano.

Com um custo desses vale a pena a pessoa investir – literalmente – em sua formação. O retorno a longo prazo é muito bom se for escolhida uma boa área. Fazer um curso superior por fazer não trará garantia alguma de que o dinheiro virá.

Agora … sobre a ideia de vender a casa … não sei se é uma boa não. Você corre o risco de usar o dinheiro de uma maneira muito errada e consequentemente ficar sem dinheiro para pagar as prestações do financiamento. Havia pensado nessa possibilidade ?

Um dos maiores erros que as pessoas cometem é justamente esse, usar dinheiro “que não podem mexer” para investimentos – que não têm intimidade – e depois perdem …

Abraços !

Como bem sabem os amigos que leram o livro Pai Rico Pai Pobre, existem dois tipos de dívidas: As boas e as ruins.

As dívidas boas são aquelas que põe dinheiro no seu bolso. As ruins são aquelas que só esvaziam ele … e foi pensando neste conceito que adotei uma estratégia “não muito convencional” no momento em que fui trocar de carro.

Eu já tinha meu carro antigo, um Astra, com cinco anos de uso. Sim, isto faz parte da minha estratégia de uso das coisas.

Uso tudo “otimizando ao máximo”, e com um carro não poderia ser diferente. Mas engana-se quem pensa que o carro estava velho. Ele ficou 5 minutos dentro da concessionária, foi uma briga entre o próprio pessoal que trabalhava lá dentro, hehehe. Na hora que levei para ver o preço que davam nele todos se espantaram e não acreditavam que tinha cinco anos. Bom, mas não é sobre isso que vamos falar, hehehe.

O carro serviria de entrada e o restante seria pago em dinheiro … mas … perá lá … vamos antes de qualquer coisa ver a taxa de juros que estão cobrando … ( lembra do outro texto em que eu falava sobre ser melhor pagar à vista ou à prazo ? ) Será que não vale a pena eu financiar o restante – que no caso eram R$ 50 Mil – ao invés de me descapitalizar ? Lembrando que eu tinha o dinheiro na conta e só precisaria tomar a decisão que valesse mais a pena financeiramente falando.

Vamos pensar: Se eu pagasse à vista, até poderia ter conseguido algum desconto … acredito que pequeno … pois o preço do carro novo já tinha sido previamente chorado, hehehe. Mas o principal, se pagasse à vista ficaria sem os R$ 50 Mil para trabalhar com eles …

Se eu financiasse, teria que arcar com as parcelas – 60x foi o número que mais me agradou após as simulações – do financiamento. A taxa de juros era, se não me engano, de 1,39% ao mês. Só que junto vêm outras tantas taxas … mais juro composto, mais não sei o que lá, dava uma prestação de R$ 1.250,00. ( arredondando … é R$ 1.254,xx e os xx eu não lembro agora … ) Portanto para que valesse a pena o financiamento, eu precisava fazer com o que os R$ 50 Mil se valorizassem ao menos R $1.250,00 todos os meses. Por quê ? Porque eu queria que o carro “saísse de graça” ! Ou melhor, eu queria que ele saísse de graça e eu ainda ganhasse dinheiro com isso !

Certo, o número a ser batido eu já sabia, e ele era equivalente a um rendimento de 2,5% do montante original. Pronto, na hora em que vi que esta deveria ser a meta a ser batida mensalmente a decisão foi tomada.

Para que eu pegasse o carro “de graça”, seria necessário ter um rendimento médio de 2,5% mês após mês. Tudo que eu conseguisse fazer além disso seria o meu lucro. Já está começando a enxergar qual foi a minha decisão não é mesmo ?

De que tipo é esta dívida ?

Voltando um pouco … este seria um caso de dívida boa ou dívida ruim … ?

Na minha opinião: Dívida boa ! Você conseguiria um empréstimo de R$ 50 Mil com uma taxa de 1,4% ao mês para trabalhar com o dinheiro em bolsa ? E o melhor … para trabalhar em bolsa pelos próximos 5 anos ? Não … ao menos eu nunca vi uma instituição financeira que fizesse isso …

Estou trabalhando o dinheiro que seria usado para o pagamento do meu carro para que ele mesmo se pague. Melhor, estou trabalhando o dinheiro que seria usado para o pagamento do meu carro para que ele mesmo se pague e que me dê dinheiro ! Sim, as contas estão a meu favor ! O financiamento foi feito em fevereiro/2008, já se passaram 2 anos e até o momento o dinheiro está entrando.

O dinheiro ainda está “intacto”, todas as prestações estão em dia e o melhor, tenho mais do que tinha antes.

Viu como o importante é olhar a média histórica e não somente os picos de ganho ? Mas uma das coisas mais importantes a serem olhadas é: Passei ileso pela crise de 2008 ! O meu método operacional me permitiu sair inteiro da “liquidação” que aconteceu naquele ano e melhor, me criou oportunidades de aumentar meu capital inicial.

Isso serve para todos ?

Olha … serei obrigado a dizer que não, isso não serve para todos. Só serve para quem tem um método operacional que gere fluxo constante para o caixa ( não vale rentabilização teórica … enquanto a operação não é fechada o “lucro não é seu” … ), e para quem tenha um histórico que se mostre estável, que não seja muito afetado pelas variações mais fortes que o mercado apresenta de tempos em tempos.

Consigo os 2,5% todos os meses e quem sabe um pouco mais ? Não, não é todo mês que consigo os 2,5% … mas historicamente este é um número que consigo bater. Como disse antes, o dinheiro está lá, e melhor, tem um pouco mais do que tinha antes de começar a “brincadeira”. Alguns meses não consegui atingir os 2,5%, mas fui lá e mordi a gordura que havia conseguido em meses anteriores. Afinal de contas, quando se usa uma estratégia operacional é preciso segui-la à risca. Não tem como forçar uma operação onde “ela não existe” …

Viu como não é direta a resposta: é melhor pagar à vista ou à prazo ?

Mas agora eu quero saber de vocês: Alguém usa uma estratégia parecida ? Não ? Por quê ?

Todos nós certamente já ganhamos algum presente indesejável. Na hora, tentamos disfarçar a insatisfação com um sorriso amarelo e um muito obrigado, sussurrado. Isso para tentarmos não deixar a pessoa que nos presenteou em uma situação constrangedora.

Pior que ganhar é ter que pagar por algo que não queremos. Muitas crianças se obrigam a comer sanduíches em troca de um presente que vem junto com a comida. Uma espécie de surpresinha em chocolate, que às vezes pode ser indigesta.

Talvez este termo “venda casada” tenha alguma coisa relacionada com o casamento. Costumamos brincar que a sogra é o apêndice de um casamento. Em alguns matrimônios o casamento é um exemplo de venda casada. O homem ou a mulher se casam por amor um ao outro e levam de brinde o amor da sogra e do sogro, que nem sempre é desejável.

Brincadeiras à parte, a verdade é que essa prática, no mínimo antiética, vem se tornando cada vez mais frequente nos serviços a nós oferecidos. Às vezes nem notamos, como por exemplo: televisão por assinatura junto com telefone fixo e internet, televisão digital com conversor digital integrado, telefone celular com planos de consumo mínimo…

Até mesmo o governo pratica venda casada. Já tentou pagar o IPVA de um veiculo sem pagar o SEGURO DPVAT? Seguro deveria ser facultativo, mas não, o governo casa a venda do seguro com o imposto. Para estar em dia com seus impostos deverá comprar um “segurinho” do governo.

Essa prática é extremante frequente dentro das agências bancárias. Um cliente ao entrar em um banco e solicitar empréstimo ou financiamento, é recomendado pelo funcionário da instituição que ele faça um seguro de vida para aumentar o seu relacionamento com o banco.

Ora, o risco de crédito é do banco. Eu, você, nós clientes, não temos nada a ver com isso. Quando o banco define a taxa de juros, isto é, o preço pelo qual ele vai vender o dinheiro para os clientes, ele considera entre outros fatores, a inadimplência do segmento, a idade média e a expectativa de vida de seus clientes. Se ele acha que existe um risco grande neste crédito, ele que procure uma seguradora para proteger-se deste risco e não repasse isso aos clientes.

Geralmente, quem precisa do dinheiro, acaba aceitando comprar o tal “segurinho” ou título de capitalização, com medo de não ter o crédito aprovado, se recusar o presentinho.

Bom, caso todos nós negássemos essa “oferta” e o banco negasse todas as solicitações de empréstimos, o banco iria a falência, pois estaria comprando dinheiro e não conseguindo vender. Os funcionários têm metas de empréstimo também, eles estão loucos para te emprestar o dinheiro solicitado, mas a maioria dos funcionários cresce o olho e tentam ganhar um pouquinho a mais, sugar mais o cliente, eles chamam isso de “fidelização de clientes”. E eu que achava que a fidelização trazia vantagens ao consumidor!

No casamento sim, temos que ser fiéis. Mas se fidelizar a um banco por meio de “vendas casadas”, não é uma boa alternativa! Sejam infiéis e não aceitam este tipo de oferta!

Edgar Abreu é mestrando em Economia pela UNISINOS – RS, graduado em Matemática Licenciatura pela PUC-RS, com especialização em Educação a Distância pelo SENAC-RS e especialização em Finanças pela UFRGS. Possui as certificações da Anbid CPA-10 e CPA-20 e também a certificação de Agente Autônomo de Investimento, concedida pela ANCOR. Professor de cursos preparatórios para certificações e concursos públicos no curso Equipe-Exclusiva, em Porto Alegre. Ex. funcionário do Banco do Estado do Rio Grande do Sul, atualmente trabalha como consultor de finanças pessoais e leciona nos cursos de preparação para certificação da Anbid. (www.certificacaoanbid.com.br)

Nota do Site:	Certificação Anbid CPA-10 Edgar Gomes de Abreu | Marla Fernanda Caumo de Aguiar Ano: 2009 Edição: 1 Número de páginas: 208 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Quantas parcelas mensais de R$ 100,00 são necessárias para pagar uma dívida de R$ 1.000,00 se os juros cobrados são de 10% ao mês? Esta dívida, jamais será quitada. Como isso é possível?

Vejamos, primeiramente, se você sabe o que é um crédito rotativo? Não? Não se assuste.

Há pouco tempo atrás descobri que o senhor Ricardo Izecson era o nome verdadeiro de um dos maiores jogadores de futebol da atualidade, conhecido por Kaká. Mesmo sem saber o seu nome verdadeiro, conhecia sua capacidade como atleta e profissional.

Ou seja, você não precisa saber o que é um crédito rotativo, mas sim o seu poder de destruição financeira se não for corretamente utilizado. Esta modalidade de crédito caracteriza-se principalmente por possibilitar ao tomador o pagamento de parte do saldo devedor, no exemplo acima, os juros do empréstimo, utilizando-se do mesmo limite fornecido. Os grandes exemplos são os conhecidos cheques especiais e os cartões de crédito.

O nome é bem sugestivo. Crédito rotativo, realmente é essa a ideia, você pega emprestado, paga juros, volta a pegar emprestado, volta a pagar juros, e assim vai girando, rodando até… Bem, até ficar tonto e cair… “Cair na real”, notar que está fazendo um péssimo negocio.

Seis passos para ficar tonto com a utilização de crédito rotativo:

1- O sr. Endividado “ganhou” do seu banco um limite de conta no valor de R$ 1.000,00;

2- Como gosta de consumir, ele gastou em um único mês os R$ 1.000,00 que “ganhou” do banco.

3- Em troca deste “presente”, o banco passou a cobrar do sr. Endividado, mensalmente, R$ 100,00 a título de juros sobre o limite utilizado do cheque especial.

4- Todo mês, quando o sr. Endividado vai receber sua folha de pagamento, o seu saldo bancário é de R$ 1.100,00 negativo, equivalente ao limite do cheque especial mais os juros. Assim para receber o mesmo salário que ele recebia mensalmente, antes do “presente” que ganhou do banco, o sr. Endividado terá que utilizar-se mais uma vez dos R$ 1.000,00 de limite do seu cheque especial.

5- Como o saldo de sua conta é R$ 1.100,00 negativo e o limite concedido é de R$ 1.000,00,o sr. Endividado terá que desembolsar R$ 100,00 todos os meses em que for receber seu salário, somente para pagar os juros oriundos da utilização do limite disponibilizado pelo banco.

6- Este caso demonstra como se cria uma série de pagamentos infinita… O sr. Endividado poderá pagar os R$ 100,00 de juros ao banco durante toda a sua vida e jamais conseguirá quitar, nem mês mo diminuir, a sua dívida de R$ 1.000,00.

Entretanto, existem maneiras para ele quitar esta obrigação:
a) Deixando de receber R$ 1.000,00 do seu salário;
b) Recebendo uma renda extra, que pode ser o prêmio de uma loteria, 13º salário, uma herança… ou
c) Renegociando sua dívida com menor taxa de juros e definindo um prazo para pagamento.

Mas cuidado, pois muito provavelmente, assim que o sr. Endividado quitar este empréstimo, o seu grande amigo Banco, lhe tentará com novos presentes!

Edgar Abreu é mestrando em Economia pela UNISINOS – RS, graduado em Matemática Licenciatura pela PUC-RS, com especialização em Educação a Distância pelo SENAC-RS e especialização em Finanças pela UFRGS. Possui as certificações da Anbid CPA-10 e CPA-20 e também a certificação de Agente Autônomo de Investimento, concedida pela ANCOR. Professor de cursos preparatórios para certificações e concursos públicos no curso Equipe-Exclusiva, em Porto Alegre. Ex. funcionário do Banco do Estado do Rio Grande do Sul, atualmente trabalha como consultor de finanças pessoais e leciona nos cursos de preparação para certificação da Anbid. (www.certificacaoanbid.com.br)

Nota do Site:

Certificação Anbid CPA-10 Edgar Gomes de Abreu | Marla Fernanda Caumo de Aguiar Ano: 2009 Edição: 1 Número de páginas: 208 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Como eu sempre digo … procurar/pesquisar é a melhor ferramenta para quem deseja usar o dinheiro de forma decente. Vejam na tabela a variação do crédito …

Outra parte legal é ver a desproporção da queda entre SELIC e dos juros ao consumidor …

Empréstimo em financeiras pode custar 530% mais, aponta Fecomercio
da Folha Online

Os juros de empréstimo pessoal podem cair seis vezes se o consumidor procurar pela menor taxa, aponta pesquisa feita pela Fecomercio-SP (Federação do Comércio de São Paulo) com base em dados da Anefac (Associação Nacional de Executivos de Finanças Administração e Contabilidade).

Segundo o levantamento, enquanto o CDC (Crédito Direto ao Consumidor), realizado em bancos, possui taxa de 41% ao ano, o empréstimo pessoal em financeiras custa juros de 259% ao ano. A diferença entre as duas taxas superar os 530%.

Em abril, em termos de taxa mensal, o juro de empréstimo pessoal em financeiras foi de 11,24%, enquanto em bancos, 5,39%. Se o mesmo empréstimo fosse feito por CDC, o custo seria ainda menor, de 2,88%.

Fonte: Anefac

“Ou seja, os juros poderiam ser seis vezes menor se o consumidor optasse pelo empréstimo mais barato. E mesmo assim as financeiras e os bancos teriam lucro”, avalia Antonio Carlos Borges, economista e diretor-executivo da Fecomercio.

A entidade também avaliou a Selic, taxa básica de juros definida pelo BC (Banco Central), usada como referência para os negócios dos governo brasileiro.

Entre janeiro de 2000 e abril de 2009, ainda segundo dados da Anefac, a Selic caiu de 19% para 11,25% ao ano, o que corresponde a uma queda de 41%. No mesmo período, a taxa média de juros ao consumidor apenas 18%, indo de 163% para 134% ao ano.

“As consecutivas quedas na taxa Selic não têm se aproximado àquelas praticadas para o consumidor. E apenas a redução do custo básico do dinheiro não vai resolver o problema do enorme ’spread’ bancário [diferença entre o custo de captação do banco e o cobrado ao consumidor]. Cabe ao governo e, principalmente, ao consumidor pressionar a redução dessa diferença entre taxas”, afirma Borges.

Primeiro de tudo: Este livro poderia perfeitamente ter o título “DOP“, para os leitores da série Pai Rico seria o suficiente para entender sobre o que trata o livro.

Com isso já fica mais do que claro qual o assunto deste livro: As formas de se levantar o Dinheiro de Outras Pessoas para financiamento de empreendimentos ( ou investimentos ).

É interessante destacar que além do DOP, o livro nos apresenta a noção de “ROP“, que nada mais são do que os Recursos de Outras Pessoas. Muitas vezes este tipo de “financiamento” pode ser muito mais eficaz do que o próprio empréstimo em dinheiro.

Outros pontos interessantes são abordados:

- Quais as fontes de DOP/ROP ?
- Parentes e Amigos, como proceder nestes casos ?
- Quem são os Anjos Investidores ?
- Como proceder com o “pedido” ?
- O que os investidores querem quando cedem o DOP/ROP ?
- De que formas o DOP/ROP pode entrar no seu empreendimento ? ( Empréstimo, Parte da Empresa … )

Um livro ideal para as pessoas que desejam entender como funciona a idéia do DOP, apresentada em praticamente todos os livros de RK, de um modo claro e objetivo.

O www.ClubedoPaiRico.com.br indica !!

Nota do Site:	Como Conseguir Dinheiro MICHAEL A. LECHTER Editora: Campus Ano: 2005 Edição: 1 Número de páginas: 288 Acabamento: Brochura Formato: Médio

CMN: BOLETO DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO ESTÁ FORA DE RESOLUÇÃO

Brasília, 26 – Os boletos de financiamento imobiliário ficaram fora da resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN), aprovada hoje, que veda às instituições financeiras a cobrança de ressarcimento de despesas pela emissão de boletos e carnês. Segundo o chefe do Departamento de Normas do Banco Central, Amaro Gomes, há normas específicas que não se aplicam nessa resolução.

Segundo ele, desde 2007, quando o CMN disciplinou a cobrança de tarifas pela prestação de serviços, o Banco Central recebeu vários questionamentos relacionados à cobrança pela emissão de boletos. Esses questionamentos apontam para o conflito que existia entre a norma que permitia a cobrança e o Código de Defesa de Consumidor. Para Gomes, o BC não demorou em mudar a norma.

 
Estava bom demais para ser “totalmente” verdade … hehehe

Essa notícia me interessou … vamos ver quem leva o “prêmio”.
 

CMN PROÍBE COBRANÇA DE EMISSÃO DE BOLETOS PELOS BANCOS

Brasília, 26 – O Conselho Monetário Nacional aprovou hoje uma proibição aos bancos de cobrar dos clientes o ressarcimento de despesas com emissão de boletos de cobrança, carnês e assemelhados, relativos ao pagamento de parcelas de operação de crédito ou de arrendamento mercantil.

Outro voto aprovado hoje pelo Conselho regulamenta algumas obrigações dos bancos, dentro das regras do Código de Defesa do Consumidor (CDC), já que o Supremo Tribunal Federal, ao julgar ação direta de inconstitucionalidade, decidiu que os bancos estão sujeitos ao CDC.

Entre outras exigências, os bancos deverão ter maior clareza nos contratos e fornecimento de informações aos clientes e não podem fazer débitos nas contas dos clientes sem autorização prévia.

Está proibida, também a vedação, quanto a postergação de saques em espécie de valor igual ou inferior a R$ 5 mil. No caso de valores superiores a esse limite, o banco pode adiar para o expediente bancário seguinte. Também pela nova regulamentação, os bancos não podem impedir que os clientes optem pelos guichês fixos.

 
Claro que o custo disso será repassado para alguém: Ou para quem vende ou para quem paga …
Duvido que esta taxa não seja repassada … mas tudo bem.

Quando comprei meu carro (financiamento, usando o dindin do banco, hehehe) vinha um “extra”, que era o custo do boleto, já tem alguns meses que não vem mais …

Outra coisa boa foi a do limite de saque dos R$ 5k.
Ooooo coisa chata isso ! Quando precisa é sempre uma novela …
(Quem vê pensa que faço um saque dessa grandeza toda semana, hauhauhaha)

Agora … só fiquei com uma dúvida … Código de Defesa do Consumidor … quais das sacanagens que os bancos fazem poderão acabar agora ?

Pergunta:

Como comprar imóveis para investimento, no qual o livro fala de encontrar um DOP,(BANCO POR EXEMPLO). Caso eu encontre um bom imóvel, não tenho dinheiro, qual o procedimento para comprar, sendo que o banco não emprestará o dinheiro, antes de pelo menos uma garantia do imóvel como (seguro do imóvel) mais para adquirir seguro eu preciso primeiramente comprá-lo. Então como o banco irá emprestar este dinheiro antes, e só depois eu lhe passar a devida garantia ?

 
 
Resposta:

Bom dia Anderson,

O funcionamento, o processo de empréstimo em si, não faz parte dos assuntos que tenho “dominio”, hehehe.

Mas até onde sei, para se comprar um imóvel, dificilmente será possível comprar com 100% financiado.
Você sempre precisará ter uma parcela do valor do imóvel. Em alguns casos 20% … em outros 30% … varia de acordo com quem vai conceder o crédito.

Até mesmo quando compramos diretamente da construtora acontece isso.
Eles fazem diversas formas de parcelamento desta “entrada”, para só então iniciar o financiamento propriamente dito.

Para saber mais sobre o assunto, te aconselho acessar nosso fórum ( www.clubedopairico.com.br/forum ), efeutar seu cadastro, e lá trocar informações com os outros usuários. Tenho certeza que alguém poderá te dar uma resposta 100% completa sobre o assunto.

Abraços !
Carlos Augusto Lippel – www.ClubedoPaiRico.com.br | www.BibliotecaFinanceira.com.br

 
 
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