Pergunta:

Tenho uma pergunta.

Quero investir em fundo de investimento com intuito de fazer um pé de meia para que meu filho aos 18 anos possa usar para pagar faculdade e se sustentar.

Como não sei o que ele vai querer, digamos que nos valores de hoje, uma faculdade de medicina que gira entrono de 7 mil reais mais pra pagar contas um total de 10mil reais por mes.

O que devo escolher ou procurar para daqui 18 anos ele possa desfrutar dessa situação.

Obrigado

Resposta:

Bom dia João,

Antes de mais nada, parabéns por estar se planejando com tamanha antecedência em relação aos estudos do seu filho. 🙂

Quer queiramos, ou não, o fator educação formal ainda é um GRANDE diferencial na situação financeira de uma pessoa. Abordei o tema no post “Quer ganhar mais dinheiro ? Então … ESTUDE mais !“. Indico a leitura. 😉

Por ter tempo até o momento em que realmente precisará do dinheiro, poderá fazer correções de rota e quem sabe implementar melhorias no plano original. Mas é importante termos ao menos algo para nos basearmos …

Então vamos lá ?

Existe uma forma de calcularmos o volume total a ser acumulado para permitir que os gastos mensais do seu filhos sejam arcados, por completo, com a “poupança” formada. Claro que não usaremos a caderneta de poupança nesta situação, pois o rendimento dela não nos ajudará neste momento. Não é o tipo de situação onde o uso dela é obrigatório ou necessário. 😉

Para esta simulação usarei um Tesouro Direto IPCA, pois ele é um tipo de investimento que nos proporciona um retorno real (descontado a inflação) com “100% de certeza”.

Hoje o título que melhor paga, deste tipo, e que atende às nossas necessidades de tempo é o que vence em 2035. Este título te permitirá o resgate completo daqui 18 anos. 😀

O rendimento do Tesouro IPCA+ 2035 é de 5,24% + o IPCA.

Agora começam os “problemas” com a nossa simulação … 🙁

Precisaremos adotar algumas tabelas que nos fornecem índices que serão usados nas contas. O problema é: não temos o período de 18 anos nem o rendimento de 0,37% ao mês que apresenta o título em questão …

Mas para efeitos de simulação dá para termos uma ideia do que será preciso fazer. Aproximações são permitidas neste momento, hehehe. 😉

A “melhor” simulação nesta situação seria projetarmos a necessidade do dinheiro para daqui 15 anos com uma taxa de juro real de 0,5% ao mês. Como será um pouco mais de tempo, as coisas provavelmente irão se equilibrar … 😀

A primeira parte da nossa simulação será determinar o valor que precisará ser acumulado durante estes 15 anos para que tenhamos uma renda mensal de R$10 mil durante os 5 anos de um curso universitário.

Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante

Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante =  Despesas Mensais x Coeficiente de valor atual

= 10.000 x 51,7256 (5 anos)

= R$517.256,00

Pouco mais de R$500 mil … “Quase nada” … 😯

(alguém achava que era barato investir na educação de um filho ?)

Agora devemos calcular o valor a ser depositado mensalmente na aplicação escolhida, para que tenhamos o valor acumulado necessário. De novo uma fórmula e um coeficiente. 😉

Aportes mensais

Aportes mensais = Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante / Coeficiente de formação de poupança

= 10.000 x 51,7256 (5 anos usando) / 290,82 (15 anos acumulando)

= R$517.256,00 / 290,82

= R$1.778,61

Isso … Você precisará investir, mensalmente, a quantia aproximada de R$1.800 … Melhor do que os R$10 mil que seriam necessários lá na frente. 🙂

Como disse, isso foi apenas uma simulação. Precisamos usar um período um pouco mais curto do que o real e uma taxa de juros um pouco mais alta do que a encontrada atualmente. Mas, como disse, acredito que seja uma aproximação bem realista.

O valor a ser aplicado mensalmente ficou muito alto ?

Então existem algumas coisas que poderíamos “mexer” …

O tempo e o rendimento. O tempo, teoricamente está no limite. Só seria diferente se você já tivesse pensado nisso antes do nascimento do seu filho. Portanto, sobrou apena a rentabilidade …

Para os investimentos de renda fixa disponíveis, dificilmente encontraremos algo que ofereça um retorno real superior ao do Tesouro Direto IPCA … Portanto, se quiser alterar o valor do rendimento, precisará se “aventurar” em outras áreas. Sim … me refiro a um investimento em renda variável.

Lembra que falei sobre teres tempo para possíveis correções de rota ? Pois então … Coisas desse tipo. 🙂

Importante lembrar que esse rendimento apresentado pelo Tesouro Direto IPCA, é o valor que ele renderá até o seu vencimento. Mesmo se houverem mudanças na rentabilidade apresentada por ele, será esse o valor da correção recebida.

Sugiro a leitura do post “Como funcionam os aportes em CDB e fundos de Renda Fixa ?” para lhe ajudar a compreender um pouco melhor como funcionam os aportes para esse tipo de investimento.

Espero ter lhe ajudado ! 😉

Abraços !