Amigos, um dos principais pontos para quem deseja ter tranquilidade na hora de investir é a formação de um colchão de segurança.
Mas o que é o colchão de segurança ?
Nada mais é do que uma reserva que todos devem ter para casos de emergência: Perda do emprego, alguma doença inesperada ( que venha a trazer mais gastos do que o plano de saúde – para quem tem – possa cobrir ) … são emergências reais, ok ? Nada de achar que aquela promoção de fim de estação é uma emergência …
Bom, o dinheiro reservado para isto deve ser o equivalente ao que você gasta mensalmente num período de 3 ou 6 meses. Sim, você pega o seu gasto mensal médio e multiplica por 3 ou 6. Por que 3 ou 6 ? Isso vai de cada um … Eu aconselho a todos que me perguntam a formação de um colchão que seja suficiente para te garantir 6 meses de tranquilidade, mas existem outras pessoas que indicam somente 3 meses.
Um outro detalhe: Viu que é o quanto você gasta, e não o quanto você ganha ? 
Uma coisa é bem diferente da outra, e se você costuma fazer a lição de casa, o seu gasto é bem menor do que o que recebe mensalmente. 
Como guardar este dinheiro ?
Infelizmente tem gente que defende que seja dinheiro parado na conta corrente ( não sei porque … mas tem ), mas o mais indicado é que você aplique este dinheiro em algum investimento seguro – poupança ou renda fixa – para que ele não se desvalorize e ainda vá crescendo um pouco com o passar do tempo. Sempre que o valor reservado for superior ao seu gasto em 6 meses, você poderá sacar o excedente e destinar a algum outro investimento.
O “problema” é que a tranquilidade que este recurso te traz é tão grande que você não irá tirar o dinheiro. Deixará lá para que ele te traga cada vez mais segurança, ampliando aos poucos o tempo que te cobre todos os gastos.
“Mas já tenho pouco para investir … se colocar dinheiro nisso não terei nada !”
Sim, sei que parece difícil … mas e se você começar seus investimentos sem ter nenhuma reserva … o que acontecerá caso a sua fonte de renda seque ? Irá tirar o dinheiro aplicado em ações, por exemplo, mesmo perdendo ?
Dinheiro de investimento é dinheiro de investimento. Ele deve ficar lá enquanto o que foi planejado estiver acontecendo. Você não pode interromper um investimento por um caso emergencial …
Mas o pior mesmo não seria nem isso … a pior coisa que a falta de uma reserva te traz é o medo de perder dinheiro. Sim, todos temos este medo, mas quando você não tem mais de onde tirar dinheiro, ganhar com o investimento se torna uma “obrigação” e isso põe uma pressão extra – como se já não existisse nada … – em cima do investidor.
Uma estratégia para quem está começando a investir, e consequentemente montar seu colchão de segurança, é primeiramente montar o colchão – disto você não pode escapar; mas um colchão menor … Se é díficil para você ter uma sobra de caixa para montar sua carteira de investimentos, inicie montando um colchão de 3 meses. Depois vá destinando 50% do excesso para o colchão e os outros 50% para o investimento escolhido.
Com isso você estará se protegendo e iniciando seus investimentos !
Mas veja que você não deixou de montar seu colchão de segurança … você já tem ao menos um colchonete, hehehe.
E quando eu precisar do dinheiro ?
O bom de deixar o dinheiro em poupança ou em um investimento de renda fixa ( CDB, fundo … ) é que ele é rapidamente transformado em dinheiro. Em outros investimentos você corre o risco de não ter como pegar o dinheiro quando realmente precisar …
O dinheiro do colchão está lá para ser usado ! Mas somente em casos de emergência ! Nunca se esqueça disso !
Você deve usa-lo enquanto for necessário, e a partir do momento que as coisas melhorarem não deixe de devolver o dinheiro dele …
Neste ponto existem duas alternativas: Devolver o dinheiro que foi usado ou devolver o dinheiro que foi usado reajustado. Acredito que para quem venha a usa-lo em emergências reais a devolução reajustada não seja necessária … mas isso vai de cada um.
Uma dúvida muito frequente:
Irei destinar 100% do meu capital para investimento em renda fixa, ainda preciso do colchão ?
Eu indico que sim. Não importa qual seja o tipo de investimento que você escolha, o uso do colchão é indicado. Lembre-se ele está lá para te trazer tranquilidade … e isso não tem preço.
Para quem está começando, o colchão tem outra função: Ele dá tempo para que o iniciante vá aprofundando seus estudos. Acontece com muitos que estão começando de ouvir uma dica “quente” de um “super” investimento … Para quem está começando isso pode ser sedutor. Mas se você tem o compromisso de montar primeiro seu colchão de segurança, você terá tempo para estudar as diferentes opções de investimento, e certamente já terá aprendido que não existem estas “dicas” …
Amigos, sintam-se a vontade para deixar seus comentários, dúvidas e questionamentos, ok ? O espaço é de vocês.
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Já reservo um dinheiro para investimento e ainda vinha fazendo o “colchão de segurança” com meta de 3 meses, atingindo mudei para 6 e agora estou pensando em mudar para 9 e depois para 12 meses.
Um “colchão de segurança” com metas progressivas assim seria um recurso “não tão bem aplicado”?
Sou freelancer, o colchão de segurança funciona como capital de giro, antes projetava deixar 6 meses (apesar de nunca ter chegado a esse montante), mas projeto deixar no máximo 3 meses.
Gostei da ideia, sem querer eu tenho um colchão com o que recebi da minha demissão. bem… Isso seria um colchão?
tenho 3 mil e queria aplicar mil em alguma coisa! oq vc sugere? deixo na poupança, como esta, ou invisto esse mil reais?
Ler, reler, reler de novo.. e só assim para algumas pessoas guardar e focarem no colchão!!
Retuitado!
Abs
Olá, parabéns pelos posts. Recebo diariamente dicas no meu e-mail e estou começando a poupar. Esta é uma data importante em minha vida. Tenho 35 anos e só agora (setembro) começo a ver minha conta no azul! Incrível! Mesmo com parcelas de empréstimos consignados no orçamento (faltam poucas e não pretendo emprestar novamente =)) com a leitura dos artigos e muuuuuita perseverança e disciplina estou conseguindo visualizar um futuro melhor, mais azul! Pretendo sinceramente continuar a manter meu consumo em níveis razoáveis para que eu possa poupar todo mês. Sou funcionário público e as facilidades de crédito são enormes. Mas estou atento e não caio mais na armadilha do consumismo. Uma dica que aprendi e que comigo deu muito resultado é planilhar tudo o que gasto diariamente. Também fiz uma planilha mensal e nela coloco como despesa meus 10% do salário. 10% que são meus e ninguém tira!
Já comecei meu travesseiro de segurança. Esse vai longe. Forte abraço, Obrigado!! MAHALO!
Olá Zé!
Ótimo texto, a forma com que escreve é clara e objetiva, não daqueles anciões da economia que dá até sono de tantos termos técnicos, eu que não possuo conhecimento disso já entendi muita coisa daqui.
Possui R$ 2.000 em um CDB DI (no Itaú), rende pouco porém mais do que a poupança pelas contas que eu fiz, isso serve como um colchão de segurança? afinal depois de 30 dias não tem IOF e pretendo deixar por uns 3 anos sem mexer, apenas aplicando R$1.000 a cada 2 meses (pois ganhou pouco e consigo guardar 500 por mês, sendo a aplicação mínima R$1.000) assim que eu tiver R$ 5.000 quero aplicar em outro investimento, mas não ações ainda pois não sei nada, me indica algo seguro para investir?
Obrigado e abraço!
zé, parabens pelo post, e obrigado pela sugestão de mandar eu ve-lo.
Voce poderia me falar masi sobre o tal CDB ?
por exemplo, se eu aplicar um valor x em 2 anos , de qnto será minha rentabilidade
poderia fazer um exemplo em valores?
obrigado e deculpe a ignorancia hehe
Muito legal o post Zé, sou novo aqui e achei muito legal sua didática he he…
Estou lendo os posts do fórum, mais pra frente virão as perguntas…
Abraço.
Amigo, existe algum tipo de aplicação em renda fixa que tenha um retorno de 1,56% ao mes? pretendo aplicar um capital por 5 anos e sem depositos mensais, apenas um montante de uma única vez.
Olá @Zé boa noite. Realmente . Estou de pleno acordo com sua abordagem . Muito legal sua persistencia na explicação da utilidade financeira que é a garantia de uma reserva . Não só podemos administrar melhor nossos ganhos como também prevenir possíveis imprevistos maiores. A garantia de segurança financeira é proporcionada exatamente pela maneira que voce menciona … A atenção a esse requisito é o que melhora a proporcão de nossos gastos e evita uma perda sem justa causa .
Olá! Puxa, que legal! Eu já consegui juntar meu Fundo de Emergência para 6 meses de gastos e agora estou pronta para aplicar. Em que fundos de renda fixa ou CDB você recomenda que eu aplique o meu “dinheiro de investimento”? Quero algo que dê o melhor retorno possível.
Com certeza Zé! Se tivesse seguido seu conselho há 1 ano estaria melhor… Mas lição doída é lição aprendida
Olá Zé,
Alguem já disse que “nunca é tarde para começar um investimento”; e foi lendo o seu post, que por sinal (um excelente post), me fez abrir os olhos para esse procedimento. Vou começar a trabalhar nesse sentido.
Obrigado pelo excelente conteúdo.
Abraços
Milton Ramos
Colchão de segurança: até que enfim consegui criar o meu, para seis meses! Foi um ano de trabalho árduo, mas olha, a tranquilidade que sinto hoje não tem preço. Recomendo muitíssimo!
Agora, sim, vamos começar a investir!
Forte abraço, Ana
Olá Zé! Em primeiro lugar, parabéns pelo blog, tá me ajudando muito a adquirir minha independência financeira de fato
Como eu sou iniciante, ainda tenho algumas dúvidas que podem parecer estúpidas, por exemplo, em relação ao colchão de segurança, você mesmo recomenda poupança e CDB devido à liquidez dos mesmos, mas ainda não saquei qual é mais vantajoso que o outro, em que casos, você pode me indicar alguma leitura para me orientar nesse sentido ? Obrigado e abraços !
Como ja comentei em outros posts, eu estou montado o meu coxão de segurança. Pra mim, como para todos, é muito dificil. Meu projeto é de 2 anos. (para montar o coxão de segurança) juntar o montante de 10mil reais. (Vale lembrar que hoje eu ganho liquido 980,00, porém vale lembrar que sou estudando universitário, e isso tende a mudar [Aumentar]).
Enfim, isso deixa para depois, mas queria comentar aqui, que iniciei esse processo no dia 01 de janeiro (na verdade em novembro ja estava quitando todas as contas). E é com muita satisfação que eu falo que o primeiro passo ja foi dado.
O fato é o seguinte, assim que eu conseguir contato com o banco, e vou CORTAR o meu LIMITE, isso mesmo CORTAR TOTAL… é engraçado, para muitas pessoas isso é pouco, mas para eu que entrei com 17 anos no limite, e só fui sair com 19 anos… foram praticamente 3 anos, trabalhando com o limite,e hoje ter a possibilidade de cortar… fiquei muito feliz com isso…!
Abraço.
Mas ai que está a questão, eu além de criar meu colchão de segurança, ainda vou ter um limite de segurança na conta, o meu limite de segurança, que eu não vou enxergar, que além de ser MAIOR do que o banco me oferece, não cobra juros, na verdade rende juros na aplicação automática!
digamos que é um mini-coxão de segurança, para manter meu fluxo de caixa em perfeito estado!