Mantenho toda a grana do Colchão de Segurança na poupança ? Será ?

5 de janeiro de 2017

Pergunta:

Olá, boa tarde. Estou desempregado a cerca de uma ano e dois meses. Estou lendo alguns matérias relacionadas a investimentos, negócio próprio etc. Tenho pouco dinheiro na conta poupança, porém o suficiente para pagar contas e dívidas com o cartão de crédito, fato obvio que faz de cada saque realizado, uma diminuição da minha conta poupança. Nunca investi no Tesouro Direto, apesar de saber das inúmeras vantagens em relação a conta poupança. Tenho dinheiro suficiente para pagar minhas dívidas por um período de um ano e meio sem trabalho, gostaria de saber, se nessa situação em especial é válido tirar uma parte da poupança para montar (um novo) ou mesmo reforçar o meu \”colchão de segurança\” existente na poupança (aplicando no TD) enquanto procuro emprego, se sim, qual a melhor opção a ser escolhida por mim no TD, obrigado.
Atc, Emerson

Resposta:

Bom dia Emerson,

Antes de qualquer coisa: meus parabéns ! Possuir um colchão de segurança que suporte um ano e meio fora do mercado de trabalho é para poucos. 🙂

Isso te dá a tranquilidade necessária para colocar a cabeça no lugar e partir em busca de uma nova colocação que realmente lhe agrade. Não precisará aceitar “qualquer proposta”, apenas para manter as contas em dia.

Poupança … Poupança … Poupança … Sempre ela ! Como nós gostamos dessa menina, não é mesmo ? 😉

Indico a leitura de dois textos onde foco as atenções nela:

– Contrariando a tudo e a todos, eu digo: USE a poupança !
– Estão usando a poupança do jeito errado …

Infelizmente preciso lhe dizer que neste caso ela não me parece ser a melhor alternativa. Sim, estou dizendo que nesta situação o colchão de segurança poderia ser direcionado ao Tesouro Direto. Mas fique atento: só vale se for para usar o Tesouro SELIC !! (como falei neste post, usar o TD para o colchão acaba sendo “meio” arriscado)

Por que usar o Tesouro SELIC ? Porque nele você poderá ter a certeza de que não perderá dinheiro, de que não sentirá nenhum tipo de mordida no seu capital original. Enquanto no Tesouro IPCA e no Tesouro Prefixado você precisará se adequar aos preços de mercado. É o lado renda variável do TD.

Ao destinar o seu colchão de segurança para o Tesouro SELIC, você passará a ganhar hoje, 13,75% ao ano antes do IR. Limpo você receberá no pior dos casos (se realizar o saque antes de 6 meses de vida da aplicação) 10,66% ao ano, no melhor dos casos (se realizar o saque somente após 2 anos de vida da aplicação) 11,69% ao ano.

Quanto rende a poupança ? Atualmente ela oferece TR+6% ao ano … O que dá aproximadamente 8% ao ano. O lado “bom” é que esse valor já é isento do IR, e é nisso que muitos se agarram ao justificar o uso dela. Recebe menos, mas pelo menos não precisa pagar imposto de renda … 🙄

Meio sem cabimento, não é mesmo ? 🙂

O rendimento do TD (atualmente) é quase 40% superior ao da poupança … E isso faz MUITA diferença.

Mas eu lhe indico manter uma parte do valor na poupança. Sim, mesmo com ela pagando menos …

Motivo ? Liquidez. A poupança lhe oferece liquidez instantânea. Precisa do dinheiro, ele está disponível na hora. Surgiu uma emergência, o dinheiro está na mão. Enquanto isso, no TD, você não tem essa disponibilidade … O dinheiro só fica livre no dia seguinte … 🙁

Além disso, em determinados momentos o mercado de títulos do Tesouro se fecha. Não é a todo momento … Mas vai que isso acontece justamente quando você precisa realizar a operação de resgate ? Mesmo com as novidades anunciadas no começo de dezembro do ano passado, dentre as quais a ampliação dos horários de negociação, você está sujeito a esses eventos.

O interessante é usar o dinheiro que estiver na poupança somente para emergências que necessitem de dinheiro rápido (instantâneo na verdade …). Sempre que o gasto for programado, como o pagamento de uma conta, você pode realizar o resgate do título antecipadamente e deixar o dinheiro dele disponível na sua conta para a quitação dela. 😉

Portanto eu faria isso: aportaria o capital em Tesouro SELIC, deixando o equivalente a 1 mês de gastos na poupança. (para emergências)

O rendimento extra compensará. 😀

Espero ter lhe ajudado !

Abraços !