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Além disso, indico duas séries especiais:

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[IGF] Aposentadoria: Compare as vantagens do PGBL sobre o DI

 
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
Mensagens: 2729

MensagemEnviada: Sáb Nov 22, 2008 11:05 pm    Assunto: [IGF] Aposentadoria: Compare as vantagens do PGBL sobre o DI Responder com Citação

[size=150]Aposentadoria - Compare as vantagens do PGBL em relação ao DI [/size]


"Se usados da forma correta, os planos de previdência devem ser a melhor maneira de acumular uma reserva de capital para sua aposentadoria, superando os fundos de investimentos tradicionais, como os referenciados DI e de renda fixa. As vantagens são o regime tributário de alíquotas decrescentes e a isenção da cobrança do Imposto de Renda sobre o ganho de capital durante a fase de acumulação. Nos fundos tradicionais, o tributo é recolhido semestralmente, reduzindo a rentabilidade ao longo dos anos. A alíquota de Imposto de Renda também é decrescente, mas em nível diferente, o que deixa clara a necessidade de planejamento. Também é preciso ficar atento às taxas cobradas nas duas opções, de administração e carregamento, no PGBL, e a de administração, no Fundo. Elas podem desequilibrar sensivelmente os valores acumulados, como mostramos nas matérias anteriores.



Fazendo uma simulação entre o PGBL novo e os fundos de investimentos, ambos de renda fixa, com aportes de R$ 1 mil por mês e juro real de 8% ao ano, vemos que o ponto de equilíbrio entre as aplicações ocorre em torno do sétimo ano de permanência dos recursos investidos. A partir daí, os fundos de previdência já são melhores do que aplicar na renda fixa tradicional. E essa distância tende a se acentuar no decorrer dos anos seguintes. Por essa simulação, no décimo ano, o valor de saque em um fundo seria de cerca de R$ 125,5 mil, enquanto no PGBL o investidor resgataria R$ 136,3 mil, ou uma diferença de quase 9%. Após 20 anos, o valor acumulado na previdência seria 20% do montante sacado do fundo. O valor a ser sacado no PGBL novo pode ser 30% maior, se o investidor permanecer por cerca de 25 anos. Daí, também, a necessidade de começar cedo a aplicação e mirar o longo prazo na hora de contratar o plano de previdência.

Na nova tributação, os fundos de previdência só têm o imposto descontado na hora do saque. A alíquota começa em 35% e cai cinco pontos porcentuais a cada dois anos até o limite de 10% no prazo de dez anos. Já os fundos de investimentos de longo prazo possuem tributação inicial de 22,5%, para recursos que permanecerem investidos por até seis meses, que cai 2,5 ponto porcentual, para até 15%, quando o dinheiro fica aplicado por mais de dois anos. Ou seja, se o investidor permanecer por dez anos na previdência, pagará um imposto menor na hora do saque e sobre uma rentabilidade maior. Porém, se sacar cedo, terá uma bela mordida no capital sacado, no caso do PGBL, o que não ocorre nos fundos, cuja tributação incide apenas sobre o rendimento."



Fonte: IGF




----------------------------------------------



Comentários pessoais: além das vantagens acima citadas, ainda temos a possibilidade de dedução de 12% do IR, para quem declara pelo modelo completo, a isenção de tributos em caso de herança, e a transmissão do valor aos herdeiros sem passar pelo inventário, em caso de morte do contribuinte. Dependendo do valor e do fundo escolhido, é possível conseguir isenção das taxas de carregamento. Em alguns bancos, ainda conta pontos no programa de relacionamento, o que significa possibilidade de conseguir 100% de descontos na cesta de serviços mensais e a transferência da pontuação para programas de milhagens aéreas.




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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Seg Nov 24, 2008 9:22 am    Assunto: Responder com Citação

Po ... mesmo assim não consigo pensar em PP como bom investimento ...

Pré conceito ? :/
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
Mensagens: 2729

MensagemEnviada: Seg Nov 24, 2008 6:11 pm    Assunto: Responder com Citação

, pode ser.




Depende também muito do perfil do investidor, e do tamanho da renda dele. Para alguns, a previdência privada não compensa (p.ex., quem declara o IR pelo modelo simplificado, não tem acesso a fundos com baixa taxa de adm. etc.).




Agora, para outros, pode compensar - e muito (p.ex., quem declara pelo modelo completo, tem renda muito alta, pode ter acesso a fundos com baixa taxa de adm. etc.).





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sralves
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MensagemEnviada: Qua Nov 26, 2008 8:49 pm    Assunto: Responder com Citação

No livro Investimentos Inteligentes do Cerbasi, ele chega à mesma conclusão só que com uma ressalva. No caso do cálculo dele, ele reaplicava no PGBL o abatimento que tinha com o IR.

Em tempo, eu também não sou lá muito chegado previdência privada mas tenho um PGBL patrocinado pela minha empresa. Ela entra na base de 1 pra 1 o que eu invisto (limitado a um teto calculado por uma fórmula maluca). Considero portanto, que no meu caso, eu tenho uma rentabilidade de 100% daquele aporte assim que ele entra na conta antes dos impostos. A conta não é tão simples, já que se eu sair do emprego antes de aposentar eu fico apenas com uma parte do dinheiro que a empresa pôs (tanto maior quanto maior o tempo de permanência na empresa). Além disso, para o meu caso que vou querer sacar todo o montante quando sair, tem a mordida do imposto sobre o total e não só sobre os rendimentos. Mas mesmo assim, neste caso de PGBL patrocinado compensa bastante. Além disso, este tipo de plano tem taxa de administração bem menor que os PGBL de varejo.
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mcristina



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MensagemEnviada: Sáb Dez 13, 2008 5:17 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar, excelente post. Estou procurando mais informações sobre PGBL e este detalhe do IR não ser descontado semestralmente faz muita diferença e não tinha pensado nisto antes.

, se você encarar o PGBL apenas como Investimento talvez haja melhores alternativas. Mas para alguém que no meu caso tem um ganho de cara de quase 20% só levando em consideração a diminuição do IR devido, é uma excelente alternativa. Só não decidi ainda a administradora. Estou pensando na Icatu-Hartford ou outra que não cobre a famigerada Taxa de Carregamento.


Gostaria de fazer apenas uma ressalva na citação abaixo.
Mistararam alho com cebolas. Nos fundos a tributação é apenas do rendimento. No PGBL é do total sacado (depósito+rendimento). Mesmo assim acho interessante pois vc escapou o depósito de uma tributação de 27,5% e deixou ele 10 anos rendendo !!! Wink

Citação:
Na nova tributação, os fundos de previdência só têm o imposto descontado na hora do saque. A alíquota começa em 35% e cai cinco pontos porcentuais a cada dois anos até o limite de 10% no prazo de dez anos. Já os fundos de investimentos de longo prazo possuem tributação inicial de 22,5%, para recursos que permanecerem investidos por até seis meses, que cai 2,5 ponto porcentual, para até 15%, quando o dinheiro fica aplicado por mais de dois anos.
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