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Sugestão de artigos que devem ser lidos no site do Clube:

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- Iniciando seus investimentos
- Por que o problema é dos mais ricos ?
- Você está preparado para a velhice ?
- O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !
- Fez errado … ? Então pague o preço !!
- O Controle do Fluxo de Caixa e suas barreiras
- Você está no vermelho ? O que tem feito para mudar isto ?
- Formando o seu colchão de segurança



Além disso, indico duas séries especiais:

- Iniciando seus Investimentos: a série
- O que o Zé faz para ganhar dinheiro na Bolsa de Valores ? (Índice)


Previdência Privada: Tx de adm corrói até 90% do patrimônio!
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mcristina



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MensagemEnviada: Seg Dez 15, 2008 8:11 pm    Assunto: Responder com Citação

A mina de ouro está na Taxa de Carregamento que é descontada no ato e nem entra na sua aplicação.

Na Brasilprev para um aporte de 10.000 a taxa é de 4,5%.
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Roma9 (RIP)
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MensagemEnviada: Ter Dez 16, 2008 6:14 pm    Assunto: Responder com Citação

Não entendo o porque dessas taxas Confused A lei da oferta e procura não explica. Isso parece uma distorção econômica profunda,por falta de informação.

Esses produtos financeiros pioraram com o tempo,a minha visão atual é que a maioria desses planos ,assim como fundos é para pegar otário.

Quando falei com meu pai para mudar o dinheiro dele de um fundo de RF para para TD o o gerente "dele" só faltou falar que ele ia ter que largar o trabalho e fazer um mba em análise de investimentos.

Outra coisa que tenho raiva é de ter o "meu gerente",que é um vendedor de produtos financeiros do banco disfarçado de consultor de investimento.
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robsp
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Registrado em: Quarta-Feira, 31 de Mai de 2006
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MensagemEnviada: Ter Dez 16, 2008 10:55 pm    Assunto: Responder com Citação

Acho a taxa de administração mais importante que a taxa de carregamento. A taxa de administração vai pagar para sempre enquanto o dinheiro está no banco , já o carregamento só paga uma vez. De maneira simplificada, se a taxa de administração for de 3% ao ano , depois de 10 anos vai ter pago 30% de taxa , já o carregamento foi , por exemplo, 4%.

No meu caso preferi trocar um plano de previdência do tipo VGBL pela combinação Tesouro Direto (parte de renda fixa) e fundo Pibb negociado em bolsa (parte de renda variável).

No Tesouro Direto pago 0,4% ao ano de taxa de custódia mais custo do DOC, pois transfiro dinheiro p/ uma corretora.

Para ações do do fundo PIBB gasto somente o valor da corretagem (15R$) e zero de taxa de custódia.

No Tesouro Direto compro mais títulos atrelados a índices de inflação, no longo prazo acho mais seguros pois tem rendimento real acima da inflação garantido no vencimento. O Tesouro Direto, nos títulos de longo prazo, tem vantagem semelhante ao plano de previdência de pagar imposto somente no final. A vantagem de um VGBL, por exemplo, se escolher a tabela regressiva de pagar apenas 10% de IR em vez de 15% no Tesouro Direto acho que não compensa muito pelo gasto maior com taxa de administração.

O Pibb é um fundo passivo, segue de maneira aproximada o índice IBOVESPA.

Acho que plano de previdência vale mais a pena no caso de PGBL para abater do IR , plano patrocinado pela empresa e para quem simplesmente quer deixar responsabilidade de aplicar o dinheiro por um fundo de previdência que confia.
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mcristina



Registrado em: Segunda-Feira, 17 de Novembro de 2008
Mensagens: 18
Localização: São Paulo / SP

MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 4:10 pm    Assunto: Responder com Citação

Os bancos "sólidos" tendem a cobrar sua solidez através da Taxa de Carregamento.
Encontrei a Icatu, Banco Safra, Porto Seguro e Sulamérica que não cobram a Taxa de Carregamento.

Na minha opinião a maior falha de quem critica os PGBL's é não levar em conta o Planejamento Tributário que ele proporciona e ao invés compara-lo com ganho em Bolsa ou outras aplicações em Renda Fixa, que NÃO SE PERMITE DEDUÇÃO no IR.

Outro ponto a favor do PGBL é que o IR não incide sobre o montante semestralmente (come cotas), ou seja, IR só no momento do saque.

Feita a conta do limite de 12% possível de se deduzir da BC do IR, você salva este valor de uma tributação de 27,5% e deixa ele rendendo por 10 anos e saca com 10% de IR na fonte sobre tudo. É como se o governo te emprestasse dinheiro para você investir e ainda te desse um desconto na hora do saque. Não é isso?

Sobre o rendimento desses planos e taxas cobradas, já é outra história.

Eu acho que para quem leva em consideração a economia do IR como rendimento e escolhe planos com taxas justas, o PGBL é bom negócio sim, basta adicionar a economia do IR devido como rentabilidade do plano.

É uma pena pois nos foruns parece que o pessoal só encara o PGBL com aplicação e não vê o aspecto de planejamento tributario.
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 5:43 pm    Assunto: Responder com Citação

mcristina, o seu raciocínio está correto.



PGBL é um dos melhores investimentos que tenho. E é o único que garante um retorno de 27,5% sobre o valor investido, fora o rendimento do próprio fundo PGBL.*




A renda fixa tem rentabilidade em torno de 13% a.a.



A poupança, nem isso.




E os fundos baseados em ações, nesse ano, pelo menos, estão com rendimento negativo.



Já o PGBL não. Ele garante 27,5%.* E fora o rendimento do próprio PGBL. Um excelente negócio.




É isto aí!
Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!



* Para quem declara pelo modelo completo do IR.
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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 6:05 pm    Assunto: Responder com Citação

Mas isso não é justificativa para a taxa de carregamento tampouco para uma taxa de administração tão alta ...

Afinal de contas o benefício tributário é tributário, vem do governo ...
As taxas são das instituições ... vão pro banco ...

Mas concordo, que olhando por este lado, realmente tem vantagens ...

Mas continuo não gostando. Very Happy
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lebatis
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 7:33 pm    Assunto: Responder com Citação

mcristina, o aspecto tributário do PGBL me agrada. Estou pensando em fazer um

Vc fez alguma pesquisa sobre taxa de administração?

Se além de não cobrar taxa de carregamento, o banco ainda tiver taxa de administração baixa, a PP pasa a ser bem interessante....
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edctti
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 8:05 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar escreveu:

PGBL é um dos melhores investimentos que tenho. E é o único que garante um retorno de 27,5% sobre o valor investido, fora o rendimento do próprio fundo PGBL.*

* Para quem declara pelo modelo completo do IR.


Não sou especialista em IR, mas já declarei no simplificado e no completo e acho que a conta não é tão simples assim. Pelo menos acho que não se pode fazer esta afirmaçao para qualquer contribuinte.

No simplificado você tem um desconto (leia-se abatimento) padrão, de um percentual dos seus rendimentos, limitado por um teto. Mesmo que o cara não tenha dependentes, despesas médicas, educacionais, etc., ele tem direito a este desconto. Neste caso, a vantagem do PGBL é somente o valor que ultrapassar o desconto que ele teria caso fizesse a declaração simplificada, e não 27,5%.

Devem ter outros poréns nessa história. Caso tenhamos alguém que entende melhor de IR no fórum, os esclarecimentos serão bem vindos. Até se eu falei alguma bobagem... Rolling Eyes

Espero ter contribuído, Valeu
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mcristina



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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 8:07 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar, para que vc entendeu meu raciocínio.
Finalmente alguém me entende.. Laughing

lebatis, eu encontrei fundos que isentam a Tx de Carregamento e Tx. de Adm de 2% nos Fundos que mesclam Renda Variável. É bem menos que os Fundos de Açoes dos Bancos.
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Roma9 (RIP)
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 10:42 pm    Assunto: Responder com Citação

As previdências privadas boas acabaram Sad .Quase nenhuma garante rendimento e cobram taxas de adm e carregamento absurdas).Tempo bom foi quando começou a consolidação do setor e era um produto "novo" que precisava de mais incentivos,além claro de garantir uma rentabilidade mínima que não era tão mínima por causa dos altos juros.

Eu tenho uma previdência(com 200 reais) que considero ótima,mas não uso ainda porque ainda não compensa que me garante no mínimo 6%+IGP-M a.a.Tem taxa de carregamento de 4%.A taxa de adm é meio complicado de explicar simplificando é 25% do que exceder IGP-M+6%.

Atualmente com a taxa de juros atual é uma opção ruim,mas considerando que eu tenho 19 anos e que os juros devem cair muito é uma bela opção.

Assim eu deixo o contrato em aberto como um hegde de queda de juros no futuro há um custo medíocre de 50 reais em 99.
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robsp
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MensagemEnviada: Qua Dez 17, 2008 11:37 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar escreveu:
mcristina, o seu raciocínio está correto.


PGBL é um dos melhores investimentos que tenho. E é o único que garante um retorno de 27,5% sobre o valor investido, fora o rendimento do próprio fundo PGBL.*

* Para quem declara pelo modelo completo do IR.


Também não entendo muito de previdência e IR , mas acho que esta conta não está correta de ter garantido um retorno de 27,5% que suponho que quis dizer por ano.

Se está na faixa que paga 27,5% de IR concordo que se investiu, por exemplo, R$ 2000,00 num ano para o PGBL vai fazer uma economia de 550R$ no seu IR ( 27,5% de 2000R$) , simplificando, vamos supor que recebeu estes 550R$ em dinheiro.

Podem usar um simulador de economina de IR , por exemplo, este que achei do Santander

http://www.santander.com.br/portal/gsb/script/templates/GCMRequest.do?page=82

Deixando de lado todas as taxas cobradas pelo banco e regras de saída, vamos supor que após um ano seu fundo PGBL não rendeu nada e quer sacar tudo, ou seja , o saldo que tem no fundo é mesmo que investiu no fundo, 2000R$. Só que na hora do saque , supondo que continua pagando IR sobre 27,5% e usa tabela progressiva, vai ter que pagar de IR o valor de 27,5% de de 2000R$ , 550R$, ou seja , aquele seu ganho "garantido" de 27,5% você devolveu para o governo.

Talvez tenha feito alguma besteira no meu exemplo, não sou especialista no assunto, mas como edctti os cálculos da vantagem tributária são pouco complicados de estabelecer com certeza e acho que a afirmação de ganho garantido de 27,5% está errada.
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mcristina



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MensagemEnviada: Qui Dez 18, 2008 4:16 pm    Assunto: Responder com Citação

robsp, se sacar depois de 1 ano é taxado em 35% de IR na fonte !!

As regras do PGBL forçam o investidor a pensar a longo prazo, senão é um péssimo negócio.
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hotmar
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MensagemEnviada: Qui Dez 18, 2008 5:26 pm    Assunto: Responder com Citação

robsp, é como a mcristina disse, o investimento é para longo prazo, senão, não vale a pena.



Eu considero o ganho de 27,5% sob várias condicionantes:


- não sacar antes de 10 anos o dinheiro do fundo;

- declarar o IR pelo modelo completo;

- ter renda bruta sobre a qual incida a alíquota mais alta de IR, 27,5%,


e assim por diante. Wink



Mesmo com todas essas condicionantes, é um excelente negócio, sob o ponto de vista do planejamento tributário.




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hotmar
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MensagemEnviada: Sex Dez 19, 2008 11:58 am    Assunto: PGBL rende mais no longo prazo Responder com Citação

Vou transcrever aqui um trecho do livro "Investimentos inteligentes", do Gustavo Cerbasi, que me convenceu definitivamente acerca das vantagens dos fundos PGBL (pág.231 e seguintes):



"Fiz uma simulação da evolução do saldo acumulado de investimentos feitos em diferentes produtos, considerando para todos eles a mesma rentabilidade, de 8% ao ano, e o mesmo prazo de investimento, de trinta anos. Parti da hipótese de que a renda mensal do poupador é de R$ 4.167,00 e que ele decidiu poupar 12% da renda, ou R$ 500 mensais. Veja o resultado [do resgate líquido total]:

PGBL no modelo progressivo: R$ 648.299
PGBL no modelo regressivo: R$ 788.232
VGBL no modelo progressivo: R$ 558.336
VGBL no modelo regressivo: R$ 637.625
Fundo de renda fixa: R$ 566.711
Fundo de ações: R$ 629.486

Algumas simplificações foram feitas para não tornar os cálculos excessivamente complexos, mas os resultados obtidos são bem próximos do que seria obtido na prática. Considerei que o benefício fiscal do PGBL é reinvestido em um VGBL, pois não há vantagem em aplicar mais de 12% da renda no primeiro. O fundo de renda fixa não sofre incidência no resgate, pois o imposto é pago "ao longo da vida", pelo come-cotas. Algumas conclusões interessantes podem ser obtidas:

* O poder de acumulação do PGBL é sensivelmente superior ao de outras modalidades, devido ao valor restituído e aplicado.

* O regime de tributação progressiva penaliza sensivelmente os saldos dos PGBLs e VGBLs, porém não se deve esquecer de que a simulação foi feita para um resgate total [...].

* O desempenho do fundo de renda fixa é extremamente prejudicado pelo efeito do come-cotas [...].

Atente para o fato de que esta é apenas uma simulação hipotética, considerando a mesma rentabilidade para todo os produtos, o que é impossível de acontecer [...]."




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Esses cálculos esclareceram bem a vantagem tributária dos fundos PGBLs, bem como a importância de aplicação do dinheiro restituído. Very Happy




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mcristina



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MensagemEnviada: Sex Dez 19, 2008 3:49 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar, não entendi isso " Considerei que o benefício fiscal do PGBL é reinvestido em um VGBL, pois não há vantagem em aplicar mais de 12% da renda no primeiro".
No resultado de R$ 788.232 do PGBL já está considerado o saldo da aplicação da economia de IR do VGBL??
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