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Sugestão de artigos que devem ser lidos no site do Clube:

- Como o Zé ganha na Bolsa ?
- Iniciando seus investimentos
- Por que o problema é dos mais ricos ?
- Você está preparado para a velhice ?
- O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !
- Fez errado … ? Então pague o preço !!
- O Controle do Fluxo de Caixa e suas barreiras
- Você está no vermelho ? O que tem feito para mudar isto ?
- Formando o seu colchão de segurança



Além disso, indico duas séries especiais:

- Iniciando seus Investimentos: a série
- O que o Zé faz para ganhar dinheiro na Bolsa de Valores ? (Índice)


[Prev.Privada] Tx. adm vs. tx. carregamento: o q pesa mais?
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hotmar
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MensagemEnviada: Dom Abr 26, 2009 5:11 pm    Assunto: [Prev.Privada] Tx. adm vs. tx. carregamento: o q pesa mais? Responder com Citação

Caríssimos,



Surgiu uma dúvida no tema "previdência privada", que gostaria de contar com a colaboração de vocês. Em resumo, a questão central é essa:



O que pesa mais num plano de previdência privada: os custos de taxa de administração ou os custos decorrentes de taxa de carregamento?



Como todos sabem, a taxa de administração incide sobre todo o capital investido, ao passo que a taxa de carregamento incide sobre cada aporte realizado. A minha dúvida surge quando se comparam 2 planos: 1 com taxa de administração menor, mas taxa de carregamento maior, e outro no sentido inverso, ou seja, com taxa de administração maior, mas isento de carregamento.




Exemplificando: suponha que a pessoa tenha R$ 400 mensais disponíveis para investir num plano de previdência privada, e a ela sejam oferecidos dois produtos diferentes: em um, a taxa de administração é de 0,5% a.a., e a taxa de carregamento é de 3% sobre cada aporte. Em outro, a taxa de administração é de 2% a.a., mas há isenção da taxa de carregamento. Ela quer fazer um plano por 30 anos. Suponha que esse plano renda 8% a.a. Qual dos dois planos é mais vantajoso?





É isto aí!
Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!
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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 9:42 am    Assunto: Responder com Citação

Não fiz as contas ... ok ? Smile
Mas de "bate pronto", prefiro pagar a taxa de carregamento, hehehe.

Justamente pelo o que tu disse: "a taxa de administração incide sobre todo o capital investido, ao passo que a taxa de carregamento incide sobre cada aporte realizado"

Wink

Lá na frente, os 2% aa são bemmm mais pesados do que os 3% do carregamento. Very Happy
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Roma9 (RIP)
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 1:18 pm    Assunto: Responder com Citação

Hotmar como é você que tá pendindo eu vou calcular e explicar como que eu fiz.Apesar de ter certeza que o Zé ta certo,mas vou calcular só para quantificar a diferença.

Caso 1

Taxa de Adm:0,5%a.a
Taxa de Carregamento:3%
Deposito R$ 400,00/mês
Rentabilidade 8% .a.a
Tempo:30 anos

Ficaria assim Rentabilidade líquda de taxa de Adm 7,46% a.a ou 0,60 % a.m
Depósito 97% de 400 = R$ 388/mês
Tempo:360 meses

Valor no final de 30 anos:R$ 494.318,40


Caso 2

Taxa de adm:2,0% a.a
Depósito R$ 400,00
Rentabilidade 8%a.a
Tempo 30 anos

Rentabilidade líquida de taxa 5,88% a.a ou 0,48% a.m

Valor no final de 30 anos(360 meses):R$ 381.630,71

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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 2:44 pm    Assunto: Responder com Citação

Roma9 escreveu:
Hotmar como é você que tá pendindo eu vou calcular e explicar como que eu fiz.Apesar de ter certeza que o Zé ta certo,mas vou calcular só para quantificar a diferença.

Caso 1

Taxa de Adm:0,5%a.a
Taxa de Carregamento:3%
Deposito R$ 400,00/mês
Rentabilidade 8% .a.a
Tempo:30 anos

Ficaria assim Rentabilidade líquda de taxa de Adm 7,46% a.a ou 0,60 % a.m
Depósito 97% de 400 = R$ 388/mês
Tempo:360 meses

Valor no final de 30 anos:R$ 494.318,40


Caso 2

Taxa de adm:2,0% a.a
Depósito R$ 400,00
Rentabilidade 8%a.a
Tempo 30 anos

Rentabilidade líquida de taxa 5,88% a.a ou 0,48% a.m

Valor no final de 30 anos(360 meses):R$ 381.630,71


Po ... imaginei que daria diferença ... mas não tannnta assim ... Assustado

Valeu por ter feito as contas amigo. Smile
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hotmar
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 5:24 pm    Assunto: Taxa de administração pesa mais Responder com Citação

Roma, valeu por ter efetuado os cálculos, quantificando os valores de modo a ter a noção exata do que estarei pagando mais à frente.




De fato, a diferença de 1,5% a.a. na taxa de administração (0,5% contra 2%) parece pequena quando se olham somente os percentuais, mas dá uma diferença danada no longo prazo.




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hotmar
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 6:13 pm    Assunto: Diferença!!! Responder com Citação

Pessoal,



Consegui achar um simulador que faz os cálculos incluindo todas as taxas, e, confirmando o que o Roma disse, a taxa de administração é a que pesa mais.



Fiz a simulação com os dados acima, e vejam o resultado (considerei uma rentabilidade de 8% a.a. para o período de contribuição, e de 6% a.a. para o período de benefício, com entrada aos 25 anos e saída aos 60 anos, sem aporte inicial, e com R$ 400 mensais investidos):



PLANO A: taxa de administração 0,5% a.a.
taxa de carregamento: 3% a.a.
valor acumulado bruto: R$ 836.664,93
valor pago em taxa de administração: R$ 84.161,00
renda mensal esperada: R$ 4.840,64





PLANO B: taxa de administração 2,0% a.a.
taxa de carregamento: isento
valor acumulado bruto: R$ 862.541,17
valor pago em taxa de administração: R$ 296.340,12
renda mensal esperada: R$ 3.642,21





Shocked Shocked Shocked Shocked




Observem que, apesar de o valor acumulado bruto do plano com isenção de taxa de carregamento ser maior, a quantia a ser recebida desse plano será beeeeeeem menor, em virtude da taxa de administração. Evidentemente que isto também impactará a renda mensal esperada.




Façam as simulações com seus planos também: http://financenter.terra.com.br/blocos/calculadora/pop_calc.cfm?calc=10




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Editado pela última vez por hotmar em Ter Abr 28, 2009 6:39 pm, num total de 1 vez
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Roma9 (RIP)
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MensagemEnviada: Seg Abr 27, 2009 11:18 pm    Assunto: Responder com Citação

Hotmar

Só um adendo.Pra você não achar que eu fiz o calculo errado.Você fez a simulação com 35 anos e não com 30. Wink
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hotmar
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 10:56 am    Assunto: PGBL + VGBL = rentabilidade maior Responder com Citação

Valeu, Roma, seus cálculos estão certos, sim. Very Happy




Encontrei um ótimo texto na Internet, publicado no final do ano passado, no Estadão, mostrando que o mix PGBL (até 12% da renda tributável) + VGBL (com o dinheiro da restituição) proporciona ótimos resultados nos investimentos, sendo uma opção a considerar, por envolver uma combinação de fatores:



- Dinheiro restituído do IR em virtude do benefício fiscal dos 12%;

- Aplicação do excedente dos 12% em um VGBL, no qual a menor alíquota do IR (10%) incide apenas sobre os rendimentos.




Link: http://aeinvestimentos.limao.com.br/especiais/esp20883.shtm





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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 4:37 pm    Assunto: Responder com Citação

Hotmar, não sei não, hein? Rolling Eyes

Dois planos de previdência eu já acho demais... prefiro aplicar o excedente noutras formas de investimento, como diretamente em ações...

Além disso, dois planos significam duas taxas de administração e de carregamento....
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hotmar
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 5:24 pm    Assunto: VGBL!! Responder com Citação

Gustavo, entendo seu raciocínio, e esclareço alguns pontos para facilitar o entendimento, partindo sempre da premissa de que o dinheiro da restituição do IR será reaplicado num investimento de longo prazo (20 anos pra frente):


- Diferentemente dos fundos de renda fixa, no VGBL não há incidência do "come-cotas" semestral (pagamento de imposto de renda retido na fonte nos meses de maio e novembro). Isso significa a vantagem de isenção total de tributação durante a fase de acumulação de capital, o que é uma ótima vantagem em se tratando de investimentos em que o montante acumulado tende a ser bem maior do que o montante investido (justamente pela incidência da "mágica dos juros compostos").Wink



- Diferentemente dos fundos de renda fixa, que cobram 15%, no VGBL a alíquota de IR será de 10% sobre o montante que foi acrescido (rendimentos). Ou seja, há uma economia de 33% no pagamento de imposto de renda no final do período de acumulação de capital. Menos impostos a pagar = mais dinheiro a receber. Very Happy



- Semelhantemente às ações, no caso do VGBL, também é possível optar por planos multimercado com renda variável (conhecidos no mercado como fundos multimercado com RV), que aplicam até 49% do patrimônio em ações, podendo-se então obter rentabilidades acima do CDI.



- Semelhantemente ao que ocorre com os fundos de investimentos tradicionais, é possível obter fundos de previdência VGBL que paguem taxas de administração entre 1 e 2% a.a., e muitos oferecem uma tabela regressiva de taxa de carregamento, de modo que o aplicador fique isento desta taxa após determinados meses no plano (36 meses, p.ex.).




É claro que as considerações acima somente são válidas partindo-se das premissas que estabeleci no começo do texto, ou seja, levando-se em consideração um horizonte (= prazo) de investimentos de longo prazo, pois só assim será possível auferir os benefícios da menor incidência de alíquota do IR, e também será onde terão maiores impactos os efeitos da não-incidência do come-cotas semestral durante a fase de acumulação de capital. Também parto da premissa de que o investidor não precisará resgatar o dinheiro aplicado antes da hora.




Sem dúvida que há a possibilidade de investir o dinheiro da restituição em outros produtos financeiros, tais como ações - aliás, foi isso que fiz no ano de 2007, ou mesmo gastá-lo em passivos. O investimento do excedente em ações é uma boa forma de investir o dinheiro da restituição, desde que se saiba aplicá-lo bem e resgatá-lo bem: fazer retiradas inferiores a R$ 20 mil mensais (pra ser isento do IR), e monitorar os papéis de forma a terem uma rentabilidade que procure se aproximar do IBOV ou que, pelo menos, empate com o CDI.




Agora, se for aplicar o dinheiro da restituição num fundo de renda fixa tradicional, ou mesmo DI de curto prazo, mantidas as premissas acima delineadas, penso que o VGBL oferece atrativos significativos, que devem ser examinados com carinho. Wink






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Gustavo_bl
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 5:39 pm    Assunto: Responder com Citação

Hotmar, excelente explicação! Very Happy

Você abriu conta no Bradesco, certo?


Tem pesquisado os PGBLs/VGBLs deles?


Será que existe a possibilidade de ter um PGBL com contribuições mensais e um VGBL com contribuições eventuais? ou seja, depositar somente quando interessar? ou, caso não seja possível, depositar o mínimo de $$$$?

Pois senão fica-se com a obrigatoriedade de depósitos mensais em dois planos.... por isso gostaria de saber essas questões....
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hotmar
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 5:58 pm    Assunto: Planos mistos! Responder com Citação

Gustavo_bl escreveu:
Hotmar, excelente explicação! Very Happy



Valeu, Gustavo!


Citação:
Você abriu conta no Bradesco, certo?



Correto, no final do ano passado. Very Happy




Citação:
Tem pesquisado os PGBLs/VGBLs deles?




Fiz uma pesquisa no site do Bradesco Vida e Previdência, ocorre que os valores de taxas de carregamento e administração que encontrei ficaram acima dos cobrados pela BrasilPrev. Em contato direto com um funcionário do banco, em agência, descobri que há fundos melhores que não aparecem no site. Vou ver se consigo mais informações até o mês que vem, e daí, conto aqui pra vcs. Very Happy




Citação:
Será que existe a possibilidade de ter um PGBL com contribuições mensais e um VGBL com contribuições eventuais? ou seja, depositar somente quando interessar? ou, caso não seja possível, depositar o mínimo de $$$$?

Pois senão fica-se com a obrigatoriedade de depósitos mensais em dois planos.... por isso gostaria de saber essas questões....





Certamente deve haver essa possibilidade. Aliás, é mais ou menos isso que faço no meu PGBL: como eu faço a declaração pelo modelo completo, e utilizo todo o potencial da vantagem fiscal dos 12%, ficaria meio inviável em investir todo mês os 12%. Então eu faço um aporte mínimo mensal, e, no final do ano (quando vem o 13º salário e ficam as sobras de economia durante o ano), eu complemento os 12%.




No caso dos VGBLs, certamente deve haver possibilidade de contribuições que não sejam de freqüências mensais: aliás, a própria BrasilPrev acho que permite fazer contribuições bimestrais, trimestrais ou com uma freqüência que não seja a mensal - além de permitir aportes esporádicos, claro.



Aliás (II), como o dinheiro do VGBL vem direto da restituição do IR, e como esta pode não chegar no tempo programado por "n" fatores - ou sofrer alterações conforme o ano fiscal (há ano em que a restituição pode vir maior, há ano em que pode vir menor etc.), esse é mais um motivo pra haver planos VGBL que permitam aportes com freqüências diferentes das mensais.




Minha idéia em relação ao VGBL (que ainda não tenho) é a seguinte: uma vez creditado o dinheiro da restituição do IR na minha conta, eu o transferiria para a poupança, e, de lá, transferiria os recursos gradualmente para o VGBL, em freqüências periódicas. Wink





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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 6:01 pm    Assunto: Exame Responder com Citação

Reportagem do portal Exame, cujo subtítulo é: "ao aplicar em mais de um plano, investidor consegue aproveitar os benefícios de cada modalidade de previdência complementar": http://portalexame.abril.com.br/financas/combinacao-pgbl-vgbl-garante-vantagens-ao-investidor-421072.html





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Viverderenda
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 6:40 pm    Assunto: Re: VGBL!! Responder com Citação

hotmar escreveu:
Gustavo, entendo seu raciocínio, e esclareço alguns pontos para facilitar o entendimento, partindo sempre da premissa de que o dinheiro da restituição do IR será reaplicado num investimento de longo prazo (20 anos pra frente):


- Diferentemente dos fundos de renda fixa, no VGBL não há incidência do "come-cotas" semestral (pagamento de imposto de renda retido na fonte nos meses de maio e novembro). Isso significa a vantagem de isenção total de tributação durante a fase de acumulação de capital, o que é uma ótima vantagem em se tratando de investimentos em que o montante acumulado tende a ser bem maior do que o montante investido (justamente pela incidência da "mágica dos juros compostos").Wink



- Diferentemente dos fundos de renda fixa, que cobram 15%, no VGBL a alíquota de IR será de 10% sobre o montante que foi acrescido (rendimentos). Ou seja, há uma economia de 33% no pagamento de imposto de renda no final do período de acumulação de capital. Menos impostos a pagar = mais dinheiro a receber. Very Happy



- Semelhantemente às ações, no caso do VGBL, também é possível optar por planos multimercado com renda variável (conhecidos no mercado como fundos multimercado com RV), que aplicam até 49% do patrimônio em ações, podendo-se então obter rentabilidades acima do CDI.



- Semelhantemente ao que ocorre com os fundos de investimentos tradicionais, é possível obter fundos de previdência VGBL que paguem taxas de administração entre 1 e 2% a.a., e muitos oferecem uma tabela regressiva de taxa de carregamento, de modo que o aplicador fique isento desta taxa após determinados meses no plano (36 meses, p.ex.).




É claro que as considerações acima somente são válidas partindo-se das premissas que estabeleci no começo do texto, ou seja, levando-se em consideração um horizonte (= prazo) de investimentos de longo prazo, pois só assim será possível auferir os benefícios da menor incidência de alíquota do IR, e também será onde terão maiores impactos os efeitos da não-incidência do come-cotas semestral durante a fase de acumulação de capital. Também parto da premissa de que o investidor não precisará resgatar o dinheiro aplicado antes da hora.




Sem dúvida que há a possibilidade de investir o dinheiro da restituição em outros produtos financeiros, tais como ações - aliás, foi isso que fiz no ano de 2007, ou mesmo gastá-lo em passivos. O investimento do excedente em ações é uma boa forma de investir o dinheiro da restituição, desde que se saiba aplicá-lo bem e resgatá-lo bem: fazer retiradas inferiores a R$ 20 mil mensais (pra ser isento do IR), e monitorar os papéis de forma a terem uma rentabilidade que procure se aproximar do IBOV ou que, pelo menos, empate com o CDI.




Agora, se for aplicar o dinheiro da restituição num fundo de renda fixa tradicional, ou mesmo DI de curto prazo, mantidas as premissas acima delineadas, penso que o VGBL oferece atrativos significativos, que devem ser examinados com carinho. Wink






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Hotmar, o problema é que a economia de 33% de IR e da ausência de come-cotas que você ganha no VGBL vc paga em dobro ou triplo na taxa de administração/carregamento, essas sim com incidência constante.

Além disso, com finalidade de aposentadoria, vejo um título do TD com maturação longa e sem pagamento de prêmios semestrais mais vantajoso do que VGBL, pois seu custo será 0,3% a.a pra CBLC e IR de 15%, sem come-cotas. Além disso, a rentabilidade bruta muitas vezes é bem abaixo dos títulos do TD.

A grande merda é que os bancos estão cobrando taxas extorsivas pelos planos de previdência privada. Se cobrassem até 0,3% a.a de taxa de administração com 0% de carregamento seria uma aplicação boa, mas na atualidade vejo soluções mais rentáveis.
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 6:46 pm    Assunto: Responder com Citação

Viverderenda, há fundos que isentam de taxa de carregamento (e esse número tem cada vez mais aumentado), ao passo que a taxa de administração de certos fundos de previdência complementar têm oferecido taxas tão competitivas quanto os fundos de renda fixa tradicionais.



Há estudos que comprovam que a menor incidência de IR e a ausência de come-cotas compensam as desvantagens das referidas taxas, inclusive referenciados aqui no Fórum. Wink



O Tesouro Direto é sim uma ótima alternativa aos PGBLs e VGBLs, conforme vc disse. Aliás, é por isso que mensalmente invisto nele. Very Happy



Quanto às taxas altas cobradas pelos bancos, concordo com vc, é por isso que, nesse meio, quem costuma se destacar, mais uma vez, são as corretoras independentes, que oferecem taxas menores. O problema, mais uma vez, esbarra na questão da confiabilidade e credibilidade das instituições mantenedoras dos planos.





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