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Sugestão de artigos que devem ser lidos no site do Clube:

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- Iniciando seus investimentos
- Por que o problema é dos mais ricos ?
- Você está preparado para a velhice ?
- O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !
- Fez errado … ? Então pague o preço !!
- O Controle do Fluxo de Caixa e suas barreiras
- Você está no vermelho ? O que tem feito para mudar isto ?
- Formando o seu colchão de segurança



Além disso, indico duas séries especiais:

- Iniciando seus Investimentos: a série
- O que o Zé faz para ganhar dinheiro na Bolsa de Valores ? (Índice)


[Prev.Privada] Tx. adm vs. tx. carregamento: o q pesa mais?
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Viverderenda
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Registrado em: Domingo, 19 de Abril de 2009
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 6:56 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar escreveu:
Viverderenda Há estudos que comprovam que a menor incidência de IR e a ausência de come-cotas compensam as desvantagens das referidas taxas, inclusive referenciados aqui no Fórum. Wink


Hotmar, esse estudo foi feito comparando com títulos do tesouro direto ou com fundos de renda fixa? Creio que a comparação a ser feita aqui é VGBL-TD e não VGBL-Fundos de Renda Fixa. Sinceramente não consigo imaginar qualquer VGBL ganhando do TD em virtude dos custos apontados.

A cerne da questão é: Se o TD rende mais e é tão seguro (ou até mais) quanto o VGBL, por que investir no último?

Abraços!
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http://viverderenda.blogspot.com - minha jornada para me aposentar aos 42 anos.
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Dornel
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Mensagens: 168

MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 8:18 pm    Assunto: Responder com Citação

A única vantagem de se investir em um PGBL é poder restituir 12% do IR.

Assim, esses 12% que iriam para os bolsos do governo passam a virar investimento.

No livro investimentos inteligentes tem uma comparação, que mostra que em um longo prazo o PGBL vence, mesmo com taxa de carregamento e administração.

Isso para pequenos aportes mensais, para o valor restituído fazer a diferença.

Mas esse exemplo foi feito em cima de um bom salário, se não me engano em torno de R$ 5000, clt claro.
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Roma9 (RIP)
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MensagemEnviada: Ter Abr 28, 2009 11:42 pm    Assunto: Responder com Citação

Dornel

O Livro Investidor Inteligente não é muito realista nesse sentido dependendo do prazo um vence o outro(o estudo foi simplista para ficar compreensivel,mas o calculo ia ser muito complicado).Dá pra tentar arredondar,mas mesmo assim muito volatilidade para atrapalhar.

Hotmar

Cuidado com os estudos que geralmente são feitos por quem tem conflito de interesses.

Viverderenda

Cuidado com a comparação entre fundos de previdência e TDs de longo prazo são produtos diferentes.Geralmente os fundos de previdências não investem nisso.E os TDs sem cupom custumam não ter prazos longos.

Os amigos que me perdoem,mas esse eu não calculo ia ter que fazer um calculo muito grande e muito individualizado.

Na minha opinião acho que os fundos de previdências privadas são a melhor opção para o investidor defensivo* assalariado e que paga IR na fonte investir.

Já para o investidor empreendedor* é uma grande roubada

Obs:Fundos de Previdência não tem come-cotas você só paga IR no resgate.

*Definição do B.Graham no livro Investidor Inteligentes.
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
Mensagens: 2729

MensagemEnviada: Qua Abr 29, 2009 5:15 pm    Assunto: Responder com Citação

Viverderenda escreveu:
hotmar escreveu:
Viverderenda Há estudos que comprovam que a menor incidência de IR e a ausência de come-cotas compensam as desvantagens das referidas taxas, inclusive referenciados aqui no Fórum. Wink


Hotmar, esse estudo foi feito comparando com títulos do tesouro direto ou com fundos de renda fixa? Creio que a comparação a ser feita aqui é VGBL-TD e não VGBL-Fundos de Renda Fixa. Sinceramente não consigo imaginar qualquer VGBL ganhando do TD em virtude dos custos apontados.




O estudo foi feito comparando-se com fundos de renda fixa.





Citação:
A cerne da questão é: Se o TD rende mais e é tão seguro (ou até mais) quanto o VGBL, por que investir no último?

Abraços!




Viverderenda, considerando uma comparação entre VGBL e TD, ambos com a mesma taxa de administração e ambos isentos de taxa de carregamento, e considerando o mesmo prazo de investimento e a mesma rentabilidade, o VGBL ganha, pois a alíquota final é de 10%, contra 15% do TD. Não é preciso nem fazer cálculo matemático pra demonstrar isso. A vantagem da alíquota de IR menor do VGBL já diz tudo por si só.



É isto aí!
Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!
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"Mas aqueles que esperam no Senhor renovam as suas forças. Voam alto como águias; correm e não ficam exaustos, andam e não se cansam" (Is 40:31).
www.valoresreais.com - Realize aquilo que tem valor para você. Wink
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
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MensagemEnviada: Qua Abr 29, 2009 5:17 pm    Assunto: Responder com Citação

Roma9 escreveu:
Hotmar

Cuidado com os estudos que geralmente são feitos por quem tem conflito de interesses.





Roma, concordo com vc, por isso busco diversas fontes de informação, e faço minhas próprias análises e cálculos antes de emitir uma opinião pessoal.





É isto aí!
Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!
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Dornel
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Registrado em: Sexta-Feira, 20 de Março de 2009
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MensagemEnviada: Qua Abr 29, 2009 8:49 pm    Assunto: Responder com Citação

Ainda continuo com a afirmação:

Fazer um PGBL mínimo para pelo menos poder restituir 12% do IR é sim muito vantajoso.

Alguém que ganha R$5000 tem em torno de R$ 140 mensais para restituir em um PGBL, coisa que iria ficar no bolso do governo!

A não ser que goste de "doar" para o governo distribuir em passagens aéreas. Smile
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Viverderenda
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MensagemEnviada: Qui Abr 30, 2009 8:26 pm    Assunto: Responder com Citação

hotmar escreveu:
Viverderenda, considerando uma comparação entre VGBL e TD, ambos com a mesma taxa de administração e ambos isentos de taxa de carregamento, e considerando o mesmo prazo de investimento e a mesma rentabilidade, o VGBL ganha, pois a alíquota final é de 10%, contra 15% do TD. Não é preciso nem fazer cálculo matemático pra demonstrar isso. A vantagem da alíquota de IR menor do VGBL já diz tudo por si só.


Mas hotmar, a questão é que não existe VGBL sem tx. de administração (sempre maior que o TD) nem com rentabilidade idêntica ao TD (sempre menor...); são produtos diferentes!

O que quero dizer é o seguinte: para quem estiver disposto a ter um trabalho minimamente maior de se cadastrar em corretora, fazer doc/ted SEMPRE vai ter rentabilidade superior do que quem invista em VGBL, a não ser se trate de valores tão baixos (100-200 reais) que o custo do DOC/TED se torne proibitivo.

Apenas pra clarificar... a tx. de administração por si só já torna o VGBL um produto péssimo comparado ao TD, independente da vantagem de 5% de IR sobre os rendimentos, de forma que quem investe em VGBL na grande maiora das vezes está dando dinheiro de graça ao banco.
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Viverderenda
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MensagemEnviada: Qui Abr 30, 2009 8:31 pm    Assunto: Responder com Citação

Dornel escreveu:
Ainda continuo com a afirmação:

Fazer um PGBL mínimo para pelo menos poder restituir 12% do IR é sim muito vantajoso.

Alguém que ganha R$5000 tem em torno de R$ 140 mensais para restituir em um PGBL, coisa que iria ficar no bolso do governo!

A não ser que goste de "doar" para o governo distribuir em passagens aéreas. Smile


Dornel, a coisa não é simples assim...

E se o cara fizer a declaração simplificada de IR? Ele pega esses 12% e joga no lixo.

Além disso, a prazos longos e com taxas de adm. altas o PGBL ainda consegue a façanha de ser pior que um TD, por exemplo, mesmo com essa enorme vantagem fiscal.

Não to dizendo que o PGBL não é vantajoso nunca... se a pessoa faz declaração completa e consegue um plano com tx. de adm. não tão alta pode sim ser vantagem!
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Dornel
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MensagemEnviada: Sex Mai 01, 2009 12:01 am    Assunto: Responder com Citação

Viverderenda escreveu:
Dornel escreveu:
Ainda continuo com a afirmação:

Fazer um PGBL mínimo para pelo menos poder restituir 12% do IR é sim muito vantajoso.

Alguém que ganha R$5000 tem em torno de R$ 140 mensais para restituir em um PGBL, coisa que iria ficar no bolso do governo!

A não ser que goste de "doar" para o governo distribuir em passagens aéreas. Smile


Dornel, a coisa não é simples assim...

E se o cara fizer a declaração simplificada de IR? Ele pega esses 12% e joga no lixo.

Além disso, a prazos longos e com taxas de adm. altas o PGBL ainda consegue a façanha de ser pior que um TD, por exemplo, mesmo com essa enorme vantagem fiscal.

Não to dizendo que o PGBL não é vantajoso nunca... se a pessoa faz declaração completa e consegue um plano com tx. de adm. não tão alta pode sim ser vantagem!


Cara como que pode ser pior que um TD?
Como tu vai restituir 12% para colocar em um TD? Nunca...

Pensa bem amigo, no caso que estou falando vc faz um PGBL única e exclusivamente para fazer aportes em cima da restituição que vc não conseguiria restituir em nenhum outro caso...

Logo, ao invés de ir para o bolso do governo R$ 140(caso vc ganhe R$ 5000) vc estará aplicando essa grana em um PGBL...

Por mais que existam exorbitantes taxas de carregamento e administração, como não valeria a pena deixar de "dar" pro governo R$ 140???

Me explica por favor...
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ajsilva
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MensagemEnviada: Sex Mai 01, 2009 12:12 am    Assunto: Responder com Citação

Quanto a a dedução de 12% a mesma ocorre sobre o valor base a ser tributado anual e não sobre os rendimentos mensais, quando elaborar a declaração do IR com fin claro de obter redução do imposto a pagar ou aumento do imposto a restituir,

Rendimento tributavel R$50.000,00
8. Imposto Devido II (6 - 7) 7.164,06
9. Alíquota Efetiva - % 14,32

Com a previdencia privada base de calculo R$ 44.000,00

8. Imposto Devido II (6 - 7) 5.514,06
9. Alíquota Efetiva - % 11,02

Redução de R$ 1650,00 no imposto devido, %12 R$137,50 realmente uma otima vantagem...
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Se você acredita em tudo que lê, simplesmente não leia.
Mao Tse
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robsp
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MensagemEnviada: Sex Mai 01, 2009 1:07 pm    Assunto: Responder com Citação

Acho que o TD é um competidor maior em relação ao VGBL que funciona praticamente como um fundo no modo de tabela regressiva. O PGBL seria mais adequado que faz declaração de IR no modo completo e tem a vantagem de dedução no IR e a comparação fica mais complicada.

Cada produto (VGBL, PGBL , TD) tem suas vantagens e desvantagens e cada um tem avaliar o que é mais vantajoso de maneira individual.

No meu caso troquei um plano de VGBL pelo TD, mas não acho que necessariamente o TD é sempre melhor que um plano de previdência VGBL para qualquer pessoa.

O TD tem algumas vantagens como:

- dependendo da corretora obter baixas taxas de administração.
- possibilidade de reduzir o IR em comparação com fundos tradicionais com IR a cada 6 meses (come cotas), não seria em comparação ao VGBL que não tem come cotas.
- você tem mais autonomia de escolher títulos de renda fixa mais adequados aos seus objetivos e prazo de investimento (aposentadoria, compra de uma nova casa, carro novo etc).

O TD tem também suas desvantagens:

- exige um pouco mais de trabalho: conhecer vários títulos de renda fixa, riscos da aplicação (ex: grandes variações no preço em títulos de longo prazo), selecionar os títulos mais adequados.
- Abrir conta em corretora , fazer TED , reaplicar títulos que estão vencendo e cupons de juros.
- Maior dificuldade para calcular seus rendimentos (mensais ou anuais) quando se tem uma carteira de diferentes títulos (NTNB, LTN, etc ).
- Resgate somente uma vez por semana.


O VGBL tem suas vantagens e para alguns pode ser mais interessante do que aplicar no Tesouro Direto, por exemplo,

- Não tem trabalho para escolher os títulos de renda fixa e deixar a cargo do gestor do fundo.
- Maior facilidade em verificar o rendimento da aplicação do fundo (diaria , mensal , ou anual ) sem precisar fazer contas.
- Algumas facilidades de depósito , dependendo banco, como boleto bancário e não tem necessidade de custos de TED/DOC.
- Possibilidade de deixar um beneficiário para o dinheiro e em caso de morte e sem passar por inventário e processos na justiça (advogado e impostos estaduais provavelmente mais de 10% de todo dinheiro de um fundo normal ou TD).

O VGBL tem as suas desvantagens:

- taxa de administração e carregamento um tanto altas
- IR elevado se for sacar antes do prazo.
- não há possibilidade de escolher os títulos de renda fixa que o fundo VGBL investe.


Fiz aqui uma lista rápida, mas pode ser que tem mais outros itens para avaliar , apenas acho importante cada um fazer uma avaliação do que é mais conveniente e importante de maneira pessoal, por exemplo, muitas pessoas podem ter consciência de pagar uma taxa alta de administração, mas simplesmente preferem pagar mais, ou ter rendimento menor, pois não querem ter trabalho e sentem mais seguras em deixar o dinheiro num grande banco. Não necessariamente ter o maior ganho é prioridade para todo mundo.
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hotmar
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Registrado em: Domingo, 15 de Julho de 2007
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MensagemEnviada: Sex Mai 01, 2009 7:04 pm    Assunto: Excelente! Responder com Citação

Excelente explicação, rob! Very Happy




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