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Sugestão de artigos que devem ser lidos no site do Clube:

- Como o Zé ganha na Bolsa ?
- Iniciando seus investimentos
- Por que o problema é dos mais ricos ?
- Você está preparado para a velhice ?
- O texto definitivo: Saiba como ganhar MUITO dinheiro na bolsa !
- Fez errado … ? Então pague o preço !!
- O Controle do Fluxo de Caixa e suas barreiras
- Você está no vermelho ? O que tem feito para mudar isto ?
- Formando o seu colchão de segurança



Além disso, indico duas séries especiais:

- Iniciando seus Investimentos: a série
- O que o Zé faz para ganhar dinheiro na Bolsa de Valores ? (Índice)


Dúvida sobre como direcionar os Investimentos

 
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Autor Mensagem
pedromcandrade



Registrado em: Terça-Feira, 6 de Outubro de 2009
Mensagens: 4

MensagemEnviada: Sex Out 09, 2009 5:26 pm    Assunto: Dúvida sobre como direcionar os Investimentos Responder com Citação

Pessoal, venho acompanhando o forum e aprendendo muito. Gostaria de compartilhar uma dúvida com vocês para ter idéias diferente e ajustar meu plano avaliando os prós e contras de cada opinião. Sei que o tópico é grande, mas foi porque tentei detalhar ao máximo.

Perfil:
- 29 anos
- Pretendo me aposentar com 60 anos – 2030. Comecei em jan/2008 com 300 reais em um fundo PIBB, saldo atual de R$ 8.200,00 com a bolsa em 62k pontos.
- Possuo 2/3 do meu apartamento, vou precisar comprar o restante – Financiamento por volta de R$ 37.000,00
- Capacidade de poupar R$ 1.500,00 por mês se não gastar com nada supérflo. Só consigo isso se deixar o lazer de lado e só faria isso até quitar meu apartamento.
- Aceito correr riscos, mas quero a segurança do meu apartamento pois já tenho 2/3.

Meu Plano Atual:
Ter o colchão para 6 meses e me pagar em primeiro lugar por volta de R$ 400,00. Desse valor R$ 300,00 vão para um fundo PIBB do meu banco e R$ 100,00 para a caderneta de poupança. Obs.: Tendo investimento no meu banco eu não a pago tarifa de R$ 18,75 por mês. Com 4 ou 5 meses, saco todo o dinheiro do Fundo e da Poupança do banco e transfiro (7,90 por TED) para minha corretora (R$ 6,90 de custódia os meses que não movimento) onde o dinheiro do Fundo PIBB eu aplico direto no PIBB11 (R$ 20,00 por ordem) e o dinheiro da poupança eu aplico no TD, NTN-B para uma data longa tipo 2024 ou mais. Essa grana do PIBB11 e do TD eu só vou movimentar em 2030. Pretendo colocar o PIBB11 para alugar durante esse tempo.
Fora esse investimento, o que me sobra no fim do mês eu junto até dar um valor possivel de aplicar em ações de alguma empresa, ou em algum fundo de risco FIA ou Small Caps.

Em um futuro (bem próximo) vou ter que comprar o restante do meu apartamento e é ai que surge minha grande dúvida.

Dados do Financiamento:
Não tenho renda formal, consegui a carta de crédito pelos depósitos em minha conta corrente, mas o banco se aproveitou disso e me tacou um prazo de 30 anos que fui contra, mas não consigo outra forma. R$ 37.000,00 em 30 anos com CET por volta de 11,5% + TR e parcela inicial de R$ 415,00 e final de R$ 203,00. Nessa situação, teria pago R$ 118.000,00 no final de 30 anos. Obs.: Posso pagar parcela adicional de 20% do saldo devedor.
Minha dúvida é a seguinte: Pago o financiamento no menor prazo possível deixando de investir na Bolsa, Fundos e TD, ou pago valor menor para o financiamento e continuo aplicando. Qual a proporção eu devo manter.

Cenários:
1) Se economizar 800,00 para o financiamento, ( 415,00 da parcela mensal, o restante guardo na poupança até dar os 20% do saldo devedor), pago em 67 meses um valor total de R$ 66.200,00.
2) Se economizar 1.000,00 para o financiamento, o total cai para 49.000,00 em 52 meses.

Acredito que tenha feito a simulação correta pois separei tudo, valor da amortização, seguro, tarifa do banco, juros, etc.

A questão é que eu destinando um valor muito alto para o apartamento, minha capacidade de investimento cai muito, talvez só consiga meu plano de aposentadoria e mais nada. Claro que eu assumindo um valor de financiamento baixo de $415,00, me dá margem para mudar de estratégia pois a minha obrigação mensal é só essa, mas gostaria de traçar um plano e seguir.

Sei que se optar por pagar no longo prazo, vou estar pagando juros sobre os 37.000 além de tarifas e seguros bem maiores e recebendo juros sobre o valor baixo do meu investimento mensal (talvez 600 reais apenas) além de abrir mão do lazer por mais tempo.

Já pensei bem sobre o fato de a casa ser um passivo e não um ativo, porém é uma compra que eu quero.

Como sugerem balancear o investimento mensal com o pagamento do financiamento. Durante o período de financiamento da casa, R$ 300,00 para investimentos diversos + 400,00 para aposentadoria e 800,00 para o financiamento (cenário 1) seria razoável? Meu plano de aposentadoria está bom? Critiquem por favor.

Muito obrigado,
abraços
Pedro
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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Sex Out 09, 2009 5:42 pm    Assunto: Responder com Citação

Seja bem vindo Pedro. Smile

Olha, gostaria de te dar os parabéns, nunca vi uma mensagem de apresentação, com uma dúvida, tão completa. Very Happy

Só uma correção, se vais te aposentar aos 60 é 2040. Wink
( isso foi usado em algum momento em algum cálculo teu ? )

Bom ... vou te apresentar a minha opinião, ok ?

Tudo dependerá da tua capacidade de rentabilizar a grana. Se o rendimento médio for inferior a taxa de juros do financiamento imobiliário, antecipa ao máximo a quitação dele.

Se conseguires obter rendimentos superiores, "joga" mais pra frente.

De nada adianta você ter uma conta de investimentos "engordando" aos poucos se a do financiamento está indo mais depressa. Very Happy

Mais uma vez, seja bem vindo, e espero ter sido útil. Smile

Abraços !
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Zé da Silva
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MensagemEnviada: Sex Out 09, 2009 5:43 pm    Assunto: Responder com Citação

Ah ! E claro, nesse meio tempo "bota a cabeça para trabalhar", para aumentar a sua coluna de ativos. Wink
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pedromcandrade



Registrado em: Terça-Feira, 6 de Outubro de 2009
Mensagens: 4

MensagemEnviada: Sex Out 09, 2009 9:25 pm    Assunto: Responder com Citação

Oi Zé,

obrigado pelas boas vindas. A data é 2040 mesmo, só digitei errado, os cálculos estão certos rsrs.

abs
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MensagemEnviada: Ter Out 20, 2009 7:23 pm    Assunto: Responder com Citação

Pedro, concordo plenamente com o que o Zé falou.
Se o rendimento das aplicações superar os juros do financiamento, de preferencia para as aplicações, caso contrario, preferencia para quitar o financiamento o quanto antes.
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