TD X Previdência Privada

[thiagobice]

Boa tarde,
Tenho uma Previdência privada no Bradesco onde coloco R$ 200,00 todo mês, e queria saber se não seria mais rentável colocar esse dinheiro em algum papel do tesouro de logo prazo, pensando na aposentadoria?

[Playbr]

Por experiência própria eu afirmo: previdência privada é total furada, tente sair dessa.

Eu aplicava todo mês em um VGBL e acabei resgatando tudo, pois se você colocar na ponta do lápis não vale a pena. Só de taxas você desconta todo possível lucro, sem contar que o rendimento nem é tão bom assim. Enfim, se tu der uma procurada no fórum vai encontrar bastante coisa a respeito. Eu acho que vale mais a pena deixar na poupança do que em um VGBL. A não ser que tu ganhe algo com o imposto de renda, senão não compensa.
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[ZNP]

É ótimo botar esse dinheiro no TD, mas o ideal é fazer depósitos maiores, ou a cada 2 ou 3 meses, pras taxas de DOC do seu banco (pra corretora) não comerem uma parcela significativa do seu investimento.
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[F.I.]

Concordo com o Playbr

Privedência privada acho uma furada, não considero nem como investimento.
CDB, TD, LCI são boas opções de investimento (mas antes de aplicar faça um estudo das taxas, rentabilidade, etc.)

Abcs,
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[Zé da Silva]

Mas ela é justamente isso, não é investimento.
É previdência privada.

Investimento é investimento, previdência privada é previdência privada.
Não acho a melhor opção ... mas para muitos é o melhor a ser feito. Especialmente aqueles que podem se aproveitar da dedução de IR ...

F.I. escreveu:

Concordo com o Playbr Privedência privada acho uma furada, não considero nem como investimento. CDB, TD, LCI são boas opções de investimento (mas antes de aplicar faça um estudo das taxas, rentabilidade, etc.) Abcs,

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[Playbr]

Zé da Silva escreveu:

Mas ela é justamente isso, não é investimento. É previdência privada. Investimento é investimento, previdência privada é previdência privada. Não acho a melhor opção ... mas para muitos é o melhor a ser feito. Especialmente aqueles que podem se aproveitar da dedução de IR ... F.I. escreveu: Concordo com o Playbr Privedência privada acho uma furada, não considero nem como investimento. CDB, TD, LCI são boas opções de investimento (mas antes de aplicar faça um estudo das taxas, rentabilidade, etc.) Abcs,

O problema é que os bancos insistem em vender os VGBL e PGBL como investimento, mas com certeza tá mais pra "guardar dinheiro e pagar pra isso" do que investimento de fato. Eu já finalizei o meu VGBL, apliquei na bolsa e em um mês tirei mais do que no ano que "apliquei" no VGBL, aquelas taxas comem todos lucros.
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[Zé da Silva]

Playbr, esse é o problema. Eles insistem em vender PGBL e VGBL como investimento. Isso e os famosos títulos de capitalização ...

Quando falamos isso, dizem "não não, não vendemos isso como investimento" ...


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[F.I.]

Hehehe...

Se você for na conversa do gerente de banco vai ter uma carteira com VGBL/PGBL, título de capitalização e fundo de renda fixa com 3% de tx. de administração.
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[colgate]

Playbr, você poderia detalhar esse seu exemplo com números?

Eu ainda não parei pra estudar sobre por que o vgbl e tão ruim, mas tô pagando um rs.

[Playbr]

Zé da Silva escreveu:

Playbr, esse é o problema. Eles insistem em vender PGBL e VGBL como investimento. Isso e os famosos títulos de capitalização ... Quando falamos isso, dizem "não não, não vendemos isso como investimento" ...

hehehe, é muito chinelagem quando oferecem os títulos de capitalização e ainda dizem que é um ótimo negócio. Só é bom negócio pra quem gosta de gastar um bom dinheiro com loteria. É outra furada sem tamanho hehehe.
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[Playbr]

colgate escreveu:

Playbr, você poderia detalhar esse seu exemplo com números? Eu ainda não parei pra estudar sobre por que o vgbl e tão ruim, mas tô pagando um rs.

É bem simples de fato.
Vou te mostrar um cálculo bem fácil supondo que tu "aplique" 100 reais por mês. No meu caso o VGBL cobrava até 10 mil o valor de 5% de carregamento por depósito, ou seja, até chegar nos 10 mil, tu terá pago aproximadamente 500 reais só de carregamento (to fazendo os cálculos bem toscamente só pra exemplificar). ou seja, até chegar nos 10 mil tu teria que ganhar mais de 5% ao mês para bater esse prejuizo só no carregamento, e isso mal se consegue na bolsa, quem dirá no investimento de VGBL que nada mais é que um multimercado. Depois dos 10 mil o carregamento diminui um pouco pra cerca de 3%, e mesmo assim o desempenho teria que ser muito bom para valer a pena. Enfim, tudo que a taxa cobrada por mês é maior que o possível lucro, deixa de valer a pena, basicamente isso. E pra completar no fim das contas ainda tem que pagar IR.
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[colgate]

Entendi.

Um simples DI substituiria o vgbl então? Levando em consideração uma taxa de 1% de administração...

[Roma9 (RIP)]

colgate escreveu:

Entendi. Um simples DI substituiria o vgbl então? Levando em consideração uma taxa de 1% de administração...

Má escolha...Taxa de administração alta e tributação semestral(come-cotas).

Como o dinheiro é para longo prazo,aplique em investimentos de longo prazo.Títulos de longo prazo e/ou ações.
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“The whole secret of successful investing is non-diversification. If you know nothing –> diversity.”Charlie Munger.

[Playbr]

colgate escreveu:

Entendi. Um simples DI substituiria o vgbl então? Levando em consideração uma taxa de 1% de administração...

Como é teoricamente para a aposentadoria, eu seria mais agressivo e colocaria em um fundo de ações, ou mesmo ações em si. A longuíssimo prazo, se for investido em uma empresa sólida como por exemplo Vale, Bradesco, Itaú, etc, vale muito a pena. Claro que nada impede que no meio do caminho se uma das empresas compradas começar a dar sinal de fraqueza, pode-se trocar ela. A vantagem de investir em ações diretamente é que para valores altos, tu pagaria mensalmente apenas a custódia que varia de 10 a 20 reais, e se ao longo do tempo tu tiver 100 mil, esse valor é irrisório de "taxa" (claro não considerando corretagem). Já a vantagem de um fundo é que tu não se preocupa na compra ou variação de compra de ações, porém tem normalmente taxa de administração entre 0.5% a 4%, sempre é bom selecionar investimentos a longo prazo de no máximo 1.5% ao ano, pois é uma taxa mais justa e acaba não afetando tanto na rentabilidade futura.

Outra alternativa seria os multimercados, que nada mais é do que um VGBL, porém sem carregamento e com menos taxas. Existem normalmente 3 tipos, um mais conservador que aplica cerca de 20% em ações, um moderado que aplica cerca de 30% em ações e um mais agressivo que aplica cerca de 40% em ações. Nesse caso como é longo prazo, recomendaria o último, que se nos basearmos em históricos, sempre tende a render muito quando a bolsa sobe e perder pouco quando a bolsa desce. Eu tenho um agressivo e tenho mantido a média de 12% a 15% ao ano.

Agora se você quer ser realmente conservador (o que para aposentadoria pode não ser tão bom assim, talvez moderado seja melhor), recomendaria CDB ou TD. Eu tenho uma leve preferência por CDB, pois tenho ótimos resultados e quanto mais tempo você deixa o dinheiro, menos IR é pago e mais % do CDI lhe é oferecido.

Enfim, as possibilidades são inúmeras, mas como o Roma9 falou, eu nunca iria por dinheiro num fundo DI atualmente, pois o IR e taxa de administração tende a fazer o fundo render menos do que a poupança (no cenário atual). Se você quer pau-a-pau com VGBL, invista em multimercado, pois o VGBL é um multimercado disfarçado de previdência privada, tanto que ao assinar o contrato você escolhe a porcentagem de risco, que nada mais é do que a porcentagem que vai ser aplicado em renda variável, ou seja, multimercado.
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[colgate]

Nem sei o que é multimercado, vou pesquisar.

Um fundo de ações eu não sei, pra aposentadoria gostaria de ter menos riscos.