Em resposta a um dos comentários do post que falei sobre os planejamentos para a velhice, toquei num dos pontos mais importantes em relação a aposentadoria … Quem mais vai sofrer lá na frente, quem ganha (de salário) perto de R$ 1 mil ou aquele que ganha algo próximo de R$ 20 mil ? Quem respondeu o que ganha mais está certo.
Duvida ? Vamos ver se consigo te convencer.
Vamos supor que ambos trabalhem para a iniciativa privada (tenha a certeza de que isso pesa muito na hora de se aposentar …). Você sabe como funciona a aposentadoria tradicional (INSS) para trabalhadores da iniciativa privada ? Eles têm um teto máximo … o limite a ser pago de aposentadoria é de R$ 3.416,54. Sim, se você ganha muito mais que isso não importa, a não ser que você faça um plano complementar, privado.
Mas … como falei, isso é só para a iniciativa privada … no funcionalismo público, onde adoram reclamar de seus “baixos” salários, de sua estabilidade no emprego, o trabalhador ainda ganha de moleza uma aposentadoria integral … é … e eles ainda reclamam …
Bom, voltando ao tema desse post, já conseguiu enxergar porquê quem ganha mais terá mais problemas após se aposentar ? Ainda não, deixa eu dar mais informação. 
Pense comigo: Uma pessoa ganha R$ 1.000,00 a vida inteira, literalmente. Portanto é de se esperar que ela tenha hábitos financeiros condizentes a este valor. Nada mais “óbvio” do que ao se aposentar a pessoa mantenha o mesmo padrão de vida, conseguindo sobreviver, como vinha fazendo desde sempre, com esta quantia. Ok.
Agora pense na outra pessoa, a que ganha R$ 20.000,00 … imagine sua vida, seu padrão de consumo, seus luxos, sua sessão de compras, suas refeições. Imaginou ? Agora pense, rapidamente para não sofrer muito, se do nada sua renda fosse cortada em mais de 80% ! Como ela agiria ? Lembrando que durante sua vida inteira ela não guardou nada, ficou vivendo somente na expectativa de que quando se aposentasse “daria um jeito” ou “alguém da família iria ajudar” … Entendeu agora quem vai sentir mais ?
Ela precisará aprender a sobreviver com muito menos. Terá que abrir mão de sua rotina, viagens, compras, alimentação … tudo isso ficará no passado. Não terá como pagar por isso.
Entendeu por que é tão importante fazer uma preparação para a aposentadoria ? Por que é necessário separar uma parcela do que ganha, exclusivamente para investimentos ? Por que é fundamental conhecer os principais veículos de investimento para fazer com que o dinheiro acumulado gere frutos ?
Agora me explique uma coisa: Por que apenas 7% da população brasileira pensa nisso ?!!?
1- Ganha menos do que o teto
2- É funcionário público
…
E pior, não tenho dúvidas de que essas duas opções, somente elas, sejam responsáveis por quase 90% da resposta à pergunta acima … 
Agora quer ver como vai ter gente falando nos comentários: “Mas tá reclamando de barriga cheia ! Essa pessoa ao menos teve uma vida decente ! Só fez do bom e do melhor, e tem coragem de reclamar ?!”
Junte-se a nós e cresça financeiramente. Eduque-se Financeiramente !!
Livros Indicados:
 Saiba mais sobre o livro |
Saiba mais sobre o livro |
 Saiba mais sobre o livro |
Sugestões de outros Textos:
- Colunistas ||| Educação Financeira não é uma onda
- Colunistas ||| A escola e a vida
- Colunistas ||| Como enriquecer unindo amor e trabalho
- Colunistas ||| Definindo objetivos
- Colunistas ||| Fazendo a lição de casa
é.. a gente se “ferra” a vida inteira. trabalha, trabalha, trabalha… pra, quando chegar na época da aposentadoria, ter que amargar com um teto desses…. pelo menos idosos têm descontos. É um consolo. mas não ajuda muito.
É complicado, por isso devemos ir adquirindo ativos durante a vida para não precisar trabalhar com 60 anos.
Apenas para enriquecer o post:
Alguns funcionários públicos, como é o meu caso, têm o salário composto de Salário base + Gratificação de desempenho. Quando isso ocorre, geralmente, ao se aposentar, o funcionário recebe apenas 50% da Gratificação, o que corresponde a, mais ou menos, 25% a 30% da remuneração (que vai ser cortado na aposentadoria). Isso no meu caso, pois a gratificação, quando existente, varia de acordo com o cargo, logo essa perda na aposentadoria pode variar.
Ainda existe o fato de que servidores públicos não têm FGTS, assim, quando se aposentam, saem “com uma mão na frente e a outra atrás.”
A grande vantagem é que as aposentadorias acompanham a remuneração do servidor na ativa, porém corre um boato que existe um projeto de lei para se acabar com isso para os novos servidores.
Ou seja, mesmo sendo funcionário público, é bom se preparar para o futuro.
Abraços,
Fernando Ferreira
Vamos com calma. Aposentadoria integral e paridade com o pessoal da ativa já não são possibilidades para qualquer servidor que entrou no serviço público a partir de 1998, com exceção de algumas poucas carreiras e algumas modalidades de aposentadoria por invalidez.
Hoje, o cálculo de aposentadoria do servidor público é bem similar ao do INSS (média dos últimos 360 salários, ou coisa assim. Não estou bem certo), com a diferença que, ao contrário do empregado privado, o servidor não tem teto de proventos, pode receber qualquer valor de aposentadoria. MAS (e isso raramente é citado por quem critica o modelo), também não tem teto de contribuição. Ambos, servidor público ou empregado da iniciativa privada, contribuem com 11% de seus salários para a previdência, mas os da iniciativa privada tem essa contribuição limitada a R$ 318,37 mensais. Um empregado de empresa que ganhe R$ 20.000,00 contribuirá com R$ 318,37 para o INSS. Já um servidor que ganhe o mesmo salário contribuirá com R$ 2.200,00, todo mês.
Como não confio no governo para administrar finanças (minha aposentadoria inclusive), teria uma preferência muito maior por contribuir mensalmente com apenas R$ 318,37, e ter um excedente para investimentos próprios. Mesmo porque, quando me aposentar, daqui a 20 anos, é certo que essas regras todas já terão mudado mais umas 5 vezes…
Apenas complementando, não sei dizer qual o grau de “vantagem” relativa essa falta de tetos (tanto de contribuição como de proventos) dá para o servidor, em relação ao trabalhador privado. Isso se é que dá alguma vantagem. Admito minha incapacidade para fazer os cálculos financeiros para chegar a essa conclusão.
Sim é bem por aí mesmo.
.
Kyosaky já alertava sobre isso no PRPP.
.
Uma pergunta Zé da Silva: é possível assinar o feed de comentários do seu blog sem ser aviso por email?? Usando o Google Reador por exemplo. Procurei mas não consegui encontrar no blog.
.
Abcs
Na verdade a lei já existe, foi implementada na esfera federal,
nos estados e municipios depende da aprovação por deputados e vereadores.
Emenda Constitucional 41/2003 :
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/constituicao/emendas/emc/emc41.htm
http://w3.ufsm.br/prrh/ccre/pensao_aposent/regras_aposentadoria.pdf
http://www.sindireceita.org.br/docs/comunicacao/bol2052008_Paridade_Integridade_Aposentados.pdf
Boa noite.
Zé, duas coisas:
1. Quem ganha bem já está se planejando, porque já tem isso em mente. Normalmente não está preocupado em se “aposentar”.
2. Quem ganha isso e gasta tudo isso é, no minimo, burro. Me desculpe.
Mesmo sendo funcionario publico eu acho que o cara já tem que pensar na vida dele na velhice. Infelizmente isso não acontece no Brasil e o cara quebra a cara mais pra frente, mas só assim pro caboclo aprender mesmo.
Desculpe a radicalidade do comentário.. hehe..
Abs
Artigo corretíssimo. No Brasil nós temos uma herança maldita de depender sempre do Estado. Ontem o nosso querido Presidente falou que o País que tem 10% de carga tributária não tem Estado(Social), ou seja, devemos pagar uma carga tributária de 40% para que seja dada condição ao POBRE viver.
NÃO Presidente!!!!
Ao invés de darmos o peixe ao pobre, deveríamos ensiná-lo a pescar.
A questão do INSS é um assombro prá quem trabalha. Seja este o de Mil reais ou o de 20Mil. O que contribui pelo teto, lá na aposentadoria não terá seus 20mil atuais, só terá o Teto que hoje é de aprox. 3mil reais. O que ganha mil, receberá a “merreca” do salário-mínimo, e terá dificuldades até a morte(se não fizer nada prá melhorar).
Assim, o que deveríamos fazer é uma reanalise de nossos objetivos, de nossas projeções, para que no futuro não sejamos pegos de surpresa. Jamais iremos fazer o Governo acabar com a Previdência, isso é o básico em todo mundo. Nós é que devemos mudar nossos conceitos e começar a pensar em investir numa Prev.Privada, ou até mesmo começar a economizar e buscar bons investimentos com esse dinheiro guardado, pois se não for assim, nosso futuro é duvidoso.
Seria ótimo se o Governo chegasse e te desse a sua Reserva Matemática do INSS. Imaginem vc com 20, 30 anos economizando 8% do seu rendimento, mais a Selic e com este montante aplicar num investimento que te dê um bom retorno? Seria tudo!!! Mas isso nunca vai existir!!!
O que devemos fazer é nos adequar e mudar nossos hábitos, buscar sempre poupar prá investir, e investir bem prá ter um futuro recompensador, porque de outra forma, estaremos iguais aqueles que sempre dependeram do INSS.
Abraços a todos, e parabéns ao escritor do artigo, muito enriquecedor e que nos faz pensar o que deveremos fazer prá desfrutar de uma maravilhosa aposentadoria.
Acompanhavam, até onde estudei para o concurso. Esse lance de paridade plena já não existe mais formalmente para os servidores recém-chegados ao serviço público, mas não me lembro dos dispositivos que levaram a isso.
Zé, partindo do pressuposto que o sujeito seja financeiramente “mal-educado”, como é a maioria da população, sim, concordo plenamente que melhor seria reter mais e receber mais no futuro. Um investimento forçado.
O que disse não ter base para calcular é, considerando o que se retém além do teto do INSS, e o que se receberá além do teto do INSS após a aposentadoria, se seria melhor ficar nos tetos e investir essa diferença. Não tenho base matemática suficiente (nem paciência) para calcular isso, mas seria uma informação interessante, ao menos para os servidores. Vou ver se na internet alguém já se deu a esse trabalho.
Mas quem recebe R$ 20.000,00 na empresa privada não paga 11% em cima desse salário. Ele paga proporcional ao que ele receberá quando aposentar. E essa pessoa que arque com uma previdência complementar para, qdo aposentar, receber os mesmos R$ 20.000,00.
É fácil generalizar e criticar os servidores públicos como uma raça inferior, que vive às custas dos “trabalhadores decentes da iniciativa privada” e de seus altos benefícios.
Realmente está cheio desses por aí, mas a GRANDE maioria dos funcionários de repartições públicas, vive com salários bem baixos (por volta de R$1.000,00), têm ticket alimentação de R$4,00 por dia e perspectivas de aumentos salariais a cada 5 ou 10 anos.
Meus pais viveram a vida toda nesse cenário, então sei bem como isso funciona.
Não dá pra generalizar e dizer que funcionários públicos são isso ou aquilo.
JJ,
O auxílio Alimentação é carinhosamente apelidado entre os servidores de “vale-coxinha”. rsrsrs
Zé,
Em relação ao comentário. Você não entendeu..
Eu digo que, quem já tem um bom salário não está pensando em sobreviver com o que ganhará do governo. Imagino que seja apenas uma “entrada a mais de dinheiro” – e não que o cara irá sobreviver com o que receberá do governo, got it?
=)
Abs
Portanto o negócio é se planejar mesmo pro futuro!
No fim das contas, se o cara passou a vida toda ganhando bem, e não se preparou em nada para a velhice, então ele foi vítima de sua própria imbecilidade, e o mundo não é bonzinho com os imbecis. Simples assim.
Soh um comentário com relação è expressão: “o trabalhador ainda ganha de moleza uma aposentadoria integral “. Desculpe, mas não eh de moleza. Como disseram em um coméntário acima, quem ganha 20.000,00 na iniciativa privada, se aposenta com o teto (3416,54), mas tb contribuição durante toda sua vida com 11% em cima desses 3416,54, ou seja, pagava todo mês 375,81. Já o servidor público q ganha 20.000,00, se aposenta com a integral (em tese), mas contribuiu durante toda sua vida com 11% em cima dos 20.000,00, ou seja, pagava todo mês 2.200,00. Eh uma proporção atuarial (pelo menos deveria ser), quem contribui com mais recebe mais. Não vejo qual a moleza disso. Tudo bem q a estabilidade, os altos salários, etc são grandes vantagens, mas dizer q a aposentadoria integral eh moleza eu discordo, pois os servidores públicos pagam por ela. Eh soh pensar q esse mesmo trabalhador da iniciativa privada, q contribui para a uma previdencia complentar, vai pagar mais ou menos a diferença entre 375,81 e 2200,00 por mês para ganhar a aposentadoria integral. Eh matematica,a diferença eh q o governo faz isso pelo servidor, q tb eh uma vantagem levando-se em conta os 7% do artigo.
OLA! SOU CABELEIREIRO , TENHO UMA RENDA EM MEDIA R$20,000,00 REAIS .
NÃO CONTRIBUO COM INSS E ESTOU PREOCUPADO COM MEU FUTURO .
TAMBEM TENHO 6 FUNCIONARIOS QUE ME PAGAM 30% DO VALOR BRUTO CADA FUNCIONARIO RENDE APROXIMADAMENTO DE R$ .800,00 A R$1200,00.
POSSO ME BASEAR EM ADMINISTRAR O MEU SALÃO E GARANTIR UMA RENDA ?
OU DEVO PROCURAR EM GARANTIR MEU FUTURO COM ALGO MAIS COMCRETO?
eu quero saber como costruir kitnete apat
Trabalho em uma empresa pública em que podemos contribuir para a previdência provada com até 4% de nosso salário total e até 8% do que supera R$2250,00. Há uma taxa de administração de cerca de 3,3% do que investimos. Em contrapartida, a empresa deposita o mesmo valor que nós. Optei pela contribuição máxima (4% de um e 8% de outro). Estou fazendo um bom negócio ou é melhor investir de outra forma? Recebo R$ 3mil por mês.
Ah! E aproveito para agradecer pelo tanto de informação que tenho obtido aqui. Trabalho nos Correios e em Minas Gerais todos os empregados participarão de uma palestra sobre prosperidade financeira. Indiquei este site como fonte de consulta!
Olá, pessoal leitores, advogados, especialistas, doutores públicos ou privados, não importa quem. Quando se fala em direito adquirido no nosso brasil, o assunto é de arrepiar, uma vez que prevalesse sempre o direito do mais forte como por exemplo as aposentadorias do senhor fernando henrique cardoso que pode esquecer uma hipócrisia absurda, o aposentado mais jovem, mais bem pago, com um discurso imparcial ao seu respeito uma defesa enorme de seu direito, não que ele não tenha, pois consegui atraves das nossas leis, que na verdade criou -se com uma blindagem especial para que faz parte da elite, sempre no final de qualquer capítulo o gestor, o representannte do povo está sempre na vantagem. Ironicamente alega que o arrocho no salário do pobre é para garantir a manutenção dos seus direitos lá na frente, é para assegurar que no futuro a previdência não venha a falir. Ora se isto fosse verdade era só ter vergonha na cara, ser digno de um bom representante público, aceitar ganhar salários absurdos, como os dos politicos, empresários politicos, não deviam receber pois não representam muita coisa para eles. A verdadeé outra ninguém quer se interessa por corrigir os atos crruptos, as leis protetoras da elites , somente porque na real todos são iguais, comem no mesmo prato quando desce dos seus palanques, uma boa distribuição socuio econômica, só ocorre quando a justiçã fica isento, imparcial, diprendida, independente de interesses politicos, econômicos e pessoais. Depois que os poderos entre todos decantam os pobres em apartamentos de 32mts, e nem se quer planta um pé de fulor como dizem os nordestinos, ainda alguns tem a cara de pau vir ao público de reclamar de assaltos em farol, de uso de drogas nos centros, este é o efeito de ecurralhar cobrar ou, pisar no seu rabo.
Abraços
Aposentadoria é planejamento que envolve a forma em que os rendimentos de hoje sejam administrados para serem colhidos amanhã. Deve-se hoje administrar independente do cargo que se exerça seus ganhos na forma de aplicações que rendam essa garantia complementar.