Clube do Pai Rico
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A Copa começa hoje !!!! Já está preparado ?

Se tem uma coisa que “une” todos os brasileiros, é a Copa do Mundo de Futebol.

Não importa a região que more, a classe social ou o partido que torce, todos esperam – ansiosamente – o evento que ocorre de 4 em 4 anos. E não me diga que você não dá bola … Garanto que já até combinou com os amigos a programação oficial dos jogos do Brasil !! (onde verá, qual será o cardápio, etc etc etc)

É … brasileiro ama futebol acima de tudo. Até dele mesmo … 🙁

Quer ver como é verdade ?

Você provavelmente saiba de cor todas as seleções que estarão participando da Copa do Mundo da Rússia. Se bobear, sabe a escalação de cada uma das 34 seleções. Se duvidar … até mesmo quem estará no banco de reserva.

Das principais seleções, já sabe os pontos fortes e os fracos. Quais são os destaques, as surpresas, os “jogou onde ?” desses times. Sabe em quais clubes os jogadores atuam, qual foi a média de gols, o salário, o valor do passe … até como anda o namoro/casamento de cada um deles. 🙄

E os investimentos que fez para assistir os jogos ? Trocou o sofá ? E a TV ? Fez um estoque de petiscos e bebidas ? Pesquisou direitinho antes de comprar, né ? 😉

É simplesmente sensacional como nós nos dedicamos, de corpo e alma, ao futebol. Especialmente à Copa do Mundo

Ah !! E como não esquecer da febre que foi/é o álbum da Copa !?!? 😯

A “criançada” endoida com isso. Os pais se esforçam para participar da brincadeira e ajudar suas crias na hora de completar a coleção. Gastou quanto pra isso ? Uns R$500, R$600 ?

Graças a Deus que existe a Copa do Mundo !!!!

Tá, agora corta para a realidade …

Você já me conhece, é claro que eu não estou falando isso de uma forma séria. Por mais que 99% de vocês realmente encarem tudo isso que eu falei desta forma. 🙁

Eu fico impressionado com o “valor” que damos ao futebol. Falei sobre os investimentos que grande parte fez nos preparativos para os jogos. Consegue imaginar o quanto gastaram com isso ? Agora me diga: quanto você gastou em sua formação como investidor ? Quanto destinou aos cursos que podem te preparar para uma mudança radical em sua forma de ganhar dinheiro ?

Comprou o álbum ? Gastou perto do valor que eu disse ? E quanto gastou em livros sobre finanças ? Hein ? 🙄

Conhece as seleções que irão participar ? Os pontos fortes e fracos de cada uma ? E os tipos de investimento que estão disponíveis para o seu perfil de investidor ? Conhece quais ? Sabe as vantagens e desvantagens de cada um deles ? Quando foi a última vez que parou para conversar com um amigo sobre algum tipo de investimento ?

Fica horas na frente da TV acompanhando uma partida do campeonato nacional do Zimbábue ? Quando foi a última vez que você parou para acompanhar o mercado, as cotações da Bolsa ? Do mesmo jeito que você não conhecia nenhum daqueles jogadores antes de começar a acompanhar, é isso o que acontece em relação às ações …

Sério … Você dá a mesma atenção à sua Educação Financeira que dá ao futebol ? Você sabe que o futebol não te levará a lugar algum, não é mesmo ? Já o investimento que é feito em você mesmo, nas suas finanças, seja estudando sobre finanças pessoais, investimentos, educação financeira de base, etc, tem consequências diretas no seu futuro !!

Me diga:

Do que adianta saber que o Beckham, capitão do time da Inglaterra nesta Copa, é casado com uma Spice Girl, se não sabe que o Tesouro IPCA é um dos poucos investimentos que te garante um retorno real ? (garante, garante, garante)

Do que adianta saber que a Alemanha tem 63,7% de chances de ser a campeã deste ano, se não sabe que a SELIC hoje é de 6,5% …

Do que adianta que Zagalo foi campeão tem 13 letras, se não sabe as letras que formam o ticker das ações preferenciais da Petrobras ?

Sério … Dedique parte da energia e atenção que você dá ao futebol às suas finanças. Será muito melhor termos um país campeão nesta área do que no futebol. Até mesmo porque haverão aqueles que continuarão se dedicando ao futebol …

Faça uma promessa a si mesmo: nos próximos 4 anos você dedicará parte do tempo que dedica ao futebol, ao estudo sobre investimentos. Fechado parça ?

 

ps: o jogo dos “7” erros tá valendo !! (responda nos comentários) 😉

A greve dos caminhoneiros e a sua Educação Financeira

É … não teremos como fugir deste assunto.

Na verdade, o evento que vem atrapalhando a vida de muitos e muitos brasileiros nos dá a oportunidade de falar sobre um tema que muitos consideram como chato, desnecessário e exagerado.

A greve dos caminhoneiros que paralisou o país, fez com que os postos ficassem sem combustível (bem como muitos e muitos carros) e supermercados com a falta de inúmeros produtos, nos faz lembrar de algo muito importante: só nos preocupamos, de verdade, quando o problema já está instalado e não resta muito o que fazer. 🙁

Quer ver ?

Me diga: você tem gasolina no seu carro ? E a despensa, tem arroz, feijão, macarrão ? Carnes, frutas e verduras … ? (sim, esses são os mais complicados)

É, muitos já não têm essa lista completa. Muitos não tem mais nenhum item da lista … Mas outros têm e estão tranquilos.

Algumas pessoas têm o hábito de manter um pequeno estoque de alimentos em casa. Seja por conta do “rancho” que é feito uma vez por mês, seja por conta de algum hábito herdado de um passado mais distante, especialmente de algum antepassado que tenha vivido um período de guerra.

Muitos não se lembrarão … Outros nem saberão do que falarei … Mas até pouco tempo atrás, era BEM comum fazermos as compras do mês no início do mês, na hora em que o salário chegava em nossas mãos. Imediatamente ao chegar em nossas mãos … Corríamos para o supermercado, para comprar tudo o que fosse possível com aquele dinheiro. Graças à inflação, se deixássemos para comprar amanhã, eram produtos a menos no armário.

Estoques eram naturais e obrigatórios. O poder de compra nos levava a isso.

Outros, como eu disse, criaram o hábito de estocar alimentos por conta de uma experiência passada. Uma experiência bem mais desagradável do que a inflação. Eram pessoas que tinham enfrentado períodos de guerra e sentiram na pele a falta de mantimentos, de itens básicos. Por conta disso, elas costumam abastecer suas despensas de produtos não perecíveis. (enlatados costumam fazer parte da rotina delas)

Mas não são todas que agem assim …

Muitos olham para estas pessoas e pensam: “Que mulher maluca !! Pra que comprar tanta coisa e deixar guardado em casa ? Basta ir no supermercado e comprar quando quiser !!

Ou ainda: “Ah, eu sempre fico só com um pouquinho de gasolina no tanque … Quando entra na reserva da reserva eu vou lá e coloco mais vinte pila. Pra que deixar parado no tanque ?

É … os precavidos são vistos como malucos, como pessoas que exageram sem necessidade.

Onde foi que já vi isso … ?

Colchão de Segurança !

Quem pensou nele acertou !

Muitas pessoas dizem não entender por qual motivo alguém cria e mantém um colchão de segurança. Dizem que é perda de tempo … Que o dinheiro que está lá rende muito menos do que outros tipos de investimento que poderíamos usar. Que é exagero de quem pensa nisso.

Esse tipo de pensamento é mais comum em pessoas que ganham bem e que têm a “garantia” de receber seus salários em dia. “Qual seria a finalidade pra mim ? Não tenho como perder meu emprego …

Até que …

Por algum motivo a grana é necessária e uns têm a reserva, enquanto outros não.

Exatamente igual ao momento atual, onde alguns têm algum estoque de mantimentos e outros não. Quem têm, na maioria das vezes eram os “loucos” … os “exagerados” …

Sei que ainda não estamos no ponto de nos tornarmos um cenário de Mad Max, mas se mais alguns dias se passarem, sem uma solução definitiva, será algo parecido.

Os dois grupos, quem guarda dinheiro “sem necessidade”, e os que guardam alimentos “por exagero”, são aqueles que em momentos de crise, de emergências, têm as reservas necessárias para se manterem calmos e sem a necessidade de desespero. Podem pensar e agir com calma, planejando os próximos passos.

Já quem não tem nada … Corre pra fila … Se debate dentro do supermercado … Implora por crédito caro.

Se você puder tirar uma lição da grave crise que a greve dos caminhoneiros gerou, aprenda de uma vez por todas a importância das reservas. Sejam elas de cunho financeiro ou alimentar. Serão estas reservas que te manterá calmo e capaz de pensar sem a pressão que a falta deles causa.

Se você, neste momento, já está sem combustível ou algum tipo de alimento, olhe para as suas finanças e veja se o seu colchão de segurança está lá, formado e seguro. Pois se você precisar de grana em um momento futuro, não irá querer viver situação parecida com a que vive hoje.

Ou irá ? 🙄

Tenho R$100 de sobra do meu salário todo mês, como investir e em que investir ?

Pergunta:

Tenho 100 de sobra do meu salário todo mês, como investir e em quer investir?
 

Resposta:

Bom dia Cleiton,

Existe uma infinidade de alternativas de investimento para quem tem R$100 disponíveis. De forma mensal então … 😉

Vou apresentar uma lista das que me vêm à mente, ok ?

Caderneta de Poupança: (sim, por quê não ?)

O investimento mais tradicional de todos … Que permite qualquer tamanho de investimento … Protegido pelo FGC … De fácil acesso, extrema liquidez, o investimento mais “papai com mamãe” que existe. 🙂

Hoje rende 70% da SELIC, aproximadamente 4,55% por ano. E como é isento de IR, é isso que você receberá.

Tesouro Direto:

O queridinho de 11 em cada 10 educadores financeiros, afinal com apenas R$30 é possível de se iniciar. Como já vimos em outra oportunidade, a coisa não é beeeem assim … Mas é assim. 😉

Existindo 3 alternativas:

Tesouro SELIC: a partir de R$90, entregando 100% da SELIC, mas com desconto de IR de acordo com a tabela.

Tesouro Prefixado: a partir de R$30, com rendimentos prefixados, entre 7,97% e 9,79% ao ano. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

Tesouro IPCA: a partir de R$30, com rendimentos entre 4,5% e 5,5% ao ano + a correção pelo IPCA. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

CDB:

Nos bancões você encontrará CDBs apenas para valores maiores … Se encontrar para R$100, será um que oferece algo perto de 80% do CDI (que é quase a mesma coisa que a SELIC), mais o desconto do IR.

Se for em um banco menor, encontrará CDBs oferecendo 100% do CDI, mais o desconto do IR, mais algum risco por conta do “tamanho do banco”.

Mas em ambos os casos, você é protegido pelo FGC. 🙂

Fundos de renda fixa:

Encontrará ? Sim. Mas com taxas de administração lá no alto. Coisa de 1%, 1,5% ao ano. Em um investimento que rende 6,5% isso é MUITA coisa ! Cai para 5% ao ano, mais o desconto do IR

Ações:

Sim !! Você pode investir em ações com um valor como R$100. Deverá partir para o mercado fracionário, de menor liquidez, mas com valor de “entrada” mais baixo. O problema aqui é o peso das taxas operacionais em cada aporte que for feito.

Deverá buscar uma corretora com uma taxa de corretagem mais baixa e que te ofereça isenção na custódia. 😉

Mas é renda variável … Não existe como você imaginar quanto virá a obter de rendimento.

FII:

Mesma coisa que as ações.

Hoje existem corretoras que já lhe oferecem corretagem grátis para que você possa operar com os Fundos de Investimento Imobiliário. Sensacional, não ? 😀

Mais algum ?

Certamente que sim ! Provavelmente dezenas de outras oportunidades … mas estas são algumas que me lembrei.

Agora … existe uma que a maioria simplesmente ignora. Uma que dá retorno certo e garantido. Uma que te oferece o menor nível de risco que se possa imaginar. Sabe qual é ?

A EDUCAÇÃO ! Sim, a educação te oferece acesso a todos estes investimentos que falei. Só falei porque parti em busca de informação e estudei sobre o tema. Se não tivesse, não saberia que eles existem e não poderia estar aqui falando sobre eles para você …

A educação transforma, por mais batida que a frase possa parecer. Ela é libertadora e gratificante.

Você pode partir em busca de estudo na web, existem infinitas fontes de informação na internet. Pode buscar em livros, pois com R$100 terá acesso alguns bons livros que te permitiriam conhecer melhor as oportunidades que existem.

Poderia fazer um de meus cursos, por exemplo. Gostaria de aprender sobre Bolsa ? O Minha 1x na Bolsa está disponível por parcelas mensais de R$47 ! O Double PUT Double CALL, por parcelas de R$77 !!

Ah, mas se eu usar esse dinheiro para o meu estudo, e não colocá-lo diretamente em investimentos, estarei deixando de obter o rendimento que ele poderia ter durante aquele período …

Lembra, será um investimento em educação. Você investirá a quantia hoje, mas em pouco tempo estará sabendo mais sobre outras oportunidades de investimento que te poderão trazer um rendimento muito superior às alternativas que tem disponíveis hoje. É uma das trocas mais justas que existe.

Justa e indicada. 😉

Quer deixar “pra depois” ? Deixe … Mas em algum momento você precisará destinar parte do seu capital ao investimento em conhecimento. E saiba que quando você fizer isso, dirá: “Por que eu não fiz isso antes ??!”

Invista. Existem inúmeras possibilidades disponíveis. Mas não se esqueça de investir em educação e conhecimento também. É isso que fará com que você cresça e atinja níveis nunca antes imaginados. 😀

Se você acha que a educação é cara, é porque não imagina o preço a ser pago pela ignorância …

Derek Bok

Espero ter te ajudado ! 🙂

Abraços !

Colchão de Segurança para funcionários públicos ? SIM !!

Pergunta:

Bom dia!

Em primeiro lugar, agradeço pelas inestimáveis orientações disponibilizadas por você.

Sou servidor público no final da carreira, e devo me aposentar com vencimentos integrais. Tendo em vista que eu não vou ser afetado por cessação transitória de remuneração, não é necessário que eu reserve os famosos 6 ou 12 meses de despesas para um eventual período de desemprego. Meu colchão de liquidez, portanto, estaria vinculado exclusivamente a possíveis despesas extraordinárias e relevantes (a necessidade de uma cirurgia não coberta pelo convênio, por exemplo).

Pergunto: há padrões para definição do montante adequado ao colchão de liquidez em situações semelhantes à minha, ou seja, nas quais não há o risco do desemprego (ou, mais precisamente, da não-remuneração)?

Obrigado, grande abraço, e continue com esse excelente trabalho!

Resposta:

Bom dia Reinaldo,

Muito obrigado ! Quanto mais pessoas são “afetadas” pelo conteúdo disponível aqui no Clube, mais reforça a importância do trabalho aqui realizado. 😀

Olha … Mesmo depois do que vimos acontecer no Rio de Janeiro e no Rio Grande do Sul, onde inúmeros servidores estão com seus salários atrasados, você continua acreditando que não existe risco algum de uma interrupção no seu fluxo de caixa originado do seu trabalho ?

Com a situação que se encontram os caixas estaduais e municipais, as chances de vermos isso crescendo só aumenta. Acredito que será mais fácil vermos a lista dos estados com problemas de pagamento aumentar, do que o problema ser sanado.

Pior … O que provavelmente veremos acontecer é uma piora na situação dos aposentados. 🙁

Acredito que aquela tradicional tranquilidade que os servidores tinham, em relação ao recebimento em dia de seus salários, diminuiu bastante nos últimos anos. Não ?

Então eu digo que SIM, eu indico que você mantenha um colchão de segurança para um possível problema de pagamento de seu salário. Acredito que não importa se existe a chance de ser demitido ou não, o problema é a interrupção dos pagamentos que pode acontecer.

Sugiro que você tenha no mínimo 6 meses de suas despesas no colchão. Seja para ficar tranquilo em relação a um possível “calote” do governo, seja por conta de alguma emergência inesperada.

Pense comigo: não existe nenhum motivo para que você não crie o seu colchão de segurança, mesmo sendo servidor público. Ele poderá ser usado para sua finalidade padrão. Se não for, será uma grana que você terá guardada, investida – SIM !!, e que poderá ser usada no futuro. Seja por você ou seus herdeiros.

O colchão de segurança não é algo em que você coloca dinheiro a fundo perdido. O dinheiro é SEU ! Você poderá usá-lo de uma forma ou de outra. Afinal, as emergências afetam a todos nós, sejamos da iniciativa privada ou do setor público.

Por exemplo … Quer encarar o colchão de uma forma diferente e que talvez venha a fazer sentido para o seu caso ? Encare-o como um seguro de vida. Se você não vier a precisar dele em vida, poderá ser usado por sua família no futuro.

Mas, de novo: eu não enxergo mais a garantia de salário em dia dos funcionários públicos existindo como funcionou até pouco tempo. Especialmente para os aposentados … 🙁

Vai por mim, é o melhor a ser feito. 😉

Espero ter te ajudado !! 😀

Abraços !

Qual é a prioridade para o Colchão de Segurança ?

Pergunta:

Bom dia zé, Tenho 35 anos e trabalho pelo regime da CLT, o que significa instabilidade. algum tempo tenho começado a estudar, pesquisar mais sobre finanças, ter uma educação financeiro. (a necessidade surgiu da minha completa desorganização financeira e da instabilidade de trabalha em empresa privada) mas mais recentemente tenho despertado mais sobre essa questão. e pesquisando na internet descobri seu site (você não imagina o quão feliz eu estou, pois de todos que já vi, aqui eu percebo um conteúdo com mais clareza e mais completo, com uma intenção sincera de ajudar os iniciantes). Em fim tenho uma pergunta a fazer mas primeiramente quero deixar minha imensa gratidão por disponibilizar conteúdo de extrema importância. finalizando, estou devorando cada artigo pela ordem “colchão de segurança” e estou muito motivado para começar criar o meu Colchão de segurança. Pergunta. vou começar tirando 100 do meu salário, qual a melhor opção para aplicar? poupança ou tem alguma aplicação do TD que tenha facilidade de sacar em situações de emergência e que rende mais que a poupança? OBS.: desculpe-me pelo textão rsrs

Resposta:

Bom dia Flávio,

Muito obrigado ! A cada mensagem de apoio, agradecimento e parabenização que recebo, fico mais certo sobre a decisão que tomei há 15 anos, ao criar o Clube. 🙂

Você nem imagina quanta pressão já houve para que eu desistisse de tudo. Quantas vezes ouvi “Larga isso !! Só te dá trabalho e não traz retorno algum …” de pessoas próximas. Mas ao receber mensagens como a tua, vejo que agi da forma correta ao levar o trabalho adiante. Ao me entregar e retribuir à sociedade da minha maneira. 😉

Sobre a tua dúvida, há alguns dias falei sobre o assunto “qual é a melhor opção” no post “Qual é a melhor alternativa de investimento disponível ?“. Mas nesse caso específico, acho que vale a pena pontuar alguns outros itens que devem ser levados em consideração pelo investidor. (e por que não priorizados ?)

Sim, o Colchão de Segurança exige detalhes específicos que difere este “investimento” dos demais.

Antes de mais nada: o Colchão de Segurança não é um investimento propriamente dito. Por mais assustador que isso possa parecer, ao destinarmos algum dinheiro a ele não estaremos pensando em quanto obteremos de retorno. O colchão de segurança tem um proposta específica: trazer segurança. Portanto não devemos encará-lo como investimento, mas sim como um seguro …

Um seguro onde não “rasgamos” o dinheiro a cada ano, como acontece com o do seu carro ou da sua residência. É um seguro que você vai acumulando o dinheiro. Vai acumulando e só irá usá-lo se for realmente necessário. 😉

Por não ser um “investimento”, a rentabilidade será um dos últimos itens da lista. Antes disso temos, como dito, outras prioridades.

Se é um seguro, o dinheiro precisará estar em um local … seguro. Portanto investimentos mais arriscados, ou até mesmo os mais simples e seguros do tipo renda variável, devem ser descartados. Você precisa ter a certeza de que ele estará lá quando você precisar.

Se é um seguro, o dinheiro precisará estar disponível quando for necessário. Portanto investimentos que tenham algum prazo estabelecido para resgate estão descartados. Você precisa de algo que seja líquido, muito líquido.

E como você já deva imaginar, para que tenhamos a dupla dinâmica em ação, o rendimento fica para escanteio.

Alternativas para o colchão de segurança que atendam as nossas necessidades: Caderneta de Poupança, Tesouro SELIC e CDB (mas só se pagar acima de 90% do CDI …).

Infelizmente não temos como fugir destas alternativas, são somente elas que oferecem o que queremos.

#1 Caderneta de poupança

Entrega 70% da SELIC, mas é isenta de IR, o que eleva para algo próximo a 90% da SELIC/CDI. Oferece resgate imediado, D+0.

#2 Tesouro SELIC

Entrega 100% da SELIC, mas tem IR. Se o dinheiro for necessário com “pressa”, pode significar um IR de até 22,5% do lucro. Além disso existe a taxa de custódia de 0,3% da CBLC. Isso se a sua corretora também não cobrar a parte dela …

Oferece resgate em D+1. Ou seja, pede hoje e recebe amanhã.

#3 CDB

O rendimento varia de banco para banco. O ideal é que seja um que ofereça no mínimo 90% do CDI. E é no mínimo mesmo, hehehe. 😉

Além disso o investimento em CDB também tem IR, e ele segue a mesma tabela do Tesouro Direto.

Em relação ao resgate, variará de acordo com o banco onde você fizer o CDB. No meu é D+0 … 🙂

#4 Outros ?

Você pode estar se perguntando se fundos de renda fixa podem ser usados … e eu digo que talvez não seja a melhor coisa a ser feita.

Motivo ? As taxas de administração para fundos que aceitam valores menores costuma ser MUITO elevada. Então além do IR você terá uma bela mordida da instituição financeira.

Tesouro ou Poupança ?

Falei sobre isso no post “O Tesouro Direto é realmente tão mais vantajoso que a Poupança ?“, portanto sugiro que você leia ele. 🙂

Acredito que seria isso … No colchão a prioridade foge do retorno em si. Segurança e Liquidez são a coisa mais importante a ser buscada. 😉

Espero ter te ajudado.

Abraços ! 🙂