Como bem sabem os amigos que leram o livro Pai Rico Pai Pobre, existem dois tipos de dívidas: As boas e as ruins.
As dívidas boas são aquelas que põe dinheiro no seu bolso. As ruins são aquelas que só esvaziam ele … e foi pensando neste conceito que adotei uma estratégia “não muito convencional” no momento em que fui trocar de carro.
Eu já tinha meu carro antigo, um Astra, com cinco anos de uso. Sim, isto faz parte da minha estratégia de uso das coisas. 
Uso tudo “otimizando ao máximo”, e com um carro não poderia ser diferente. Mas engana-se quem pensa que o carro estava velho. Ele ficou 5 minutos dentro da concessionária, foi uma briga entre o próprio pessoal que trabalhava lá dentro, hehehe. Na hora que levei para ver o preço que davam nele todos se espantaram e não acreditavam que tinha cinco anos. Bom, mas não é sobre isso que vamos falar, hehehe. 
O carro serviria de entrada e o restante seria pago em dinheiro … mas … perá lá … vamos antes de qualquer coisa ver a taxa de juros que estão cobrando … ( lembra do outro texto em que eu falava sobre ser melhor pagar à vista ou à prazo ? ) Será que não vale a pena eu financiar o restante – que no caso eram R$ 50 Mil – ao invés de me descapitalizar ? Lembrando que eu tinha o dinheiro na conta e só precisaria tomar a decisão que valesse mais a pena financeiramente falando.
Vamos pensar: Se eu pagasse à vista, até poderia ter conseguido algum desconto … acredito que pequeno … pois o preço do carro novo já tinha sido previamente chorado, hehehe. Mas o principal, se pagasse à vista ficaria sem os R$ 50 Mil para trabalhar com eles …
Se eu financiasse, teria que arcar com as parcelas – 60x foi o número que mais me agradou após as simulações – do financiamento. A taxa de juros era, se não me engano, de 1,39% ao mês. Só que junto vêm outras tantas taxas … mais juro composto, mais não sei o que lá, dava uma prestação de R$ 1.250,00. ( arredondando … é R$ 1.254,xx e os xx eu não lembro agora … ) Portanto para que valesse a pena o financiamento, eu precisava fazer com o que os R$ 50 Mil se valorizassem ao menos R $1.250,00 todos os meses. Por quê ? Porque eu queria que o carro “saísse de graça” ! Ou melhor, eu queria que ele saísse de graça e eu ainda ganhasse dinheiro com isso !
Certo, o número a ser batido eu já sabia, e ele era equivalente a um rendimento de 2,5% do montante original. Pronto, na hora em que vi que esta deveria ser a meta a ser batida mensalmente a decisão foi tomada.
Para que eu pegasse o carro “de graça”, seria necessário ter um rendimento médio de 2,5% mês após mês. Tudo que eu conseguisse fazer além disso seria o meu lucro. Já está começando a enxergar qual foi a minha decisão não é mesmo ?
De que tipo é esta dívida ?
Voltando um pouco … este seria um caso de dívida boa ou dívida ruim … ?
Na minha opinião: Dívida boa ! Você conseguiria um empréstimo de R$ 50 Mil com uma taxa de 1,4% ao mês para trabalhar com o dinheiro em bolsa ? E o melhor … para trabalhar em bolsa pelos próximos 5 anos ? Não … ao menos eu nunca vi uma instituição financeira que fizesse isso …
Estou trabalhando o dinheiro que seria usado para o pagamento do meu carro para que ele mesmo se pague. Melhor, estou trabalhando o dinheiro que seria usado para o pagamento do meu carro para que ele mesmo se pague e que me dê dinheiro ! Sim, as contas estão a meu favor ! O financiamento foi feito em fevereiro/2008, já se passaram 2 anos e até o momento o dinheiro está entrando.
O dinheiro ainda está “intacto”, todas as prestações estão em dia e o melhor, tenho mais do que tinha antes. 
Viu como o importante é olhar a média histórica e não somente os picos de ganho ? Mas uma das coisas mais importantes a serem olhadas é: Passei ileso pela crise de 2008 ! O meu método operacional me permitiu sair inteiro da “liquidação” que aconteceu naquele ano e melhor, me criou oportunidades de aumentar meu capital inicial.
Isso serve para todos ?
Olha … serei obrigado a dizer que não, isso não serve para todos. Só serve para quem tem um método operacional que gere fluxo constante para o caixa ( não vale rentabilização teórica … enquanto a operação não é fechada o “lucro não é seu” … ), e para quem tenha um histórico que se mostre estável, que não seja muito afetado pelas variações mais fortes que o mercado apresenta de tempos em tempos.
Consigo os 2,5% todos os meses e quem sabe um pouco mais ? Não, não é todo mês que consigo os 2,5% … mas historicamente este é um número que consigo bater. Como disse antes, o dinheiro está lá, e melhor, tem um pouco mais do que tinha antes de começar a “brincadeira”. Alguns meses não consegui atingir os 2,5%, mas fui lá e mordi a gordura que havia conseguido em meses anteriores. Afinal de contas, quando se usa uma estratégia operacional é preciso segui-la à risca. Não tem como forçar uma operação onde “ela não existe” …
Viu como não é direta a resposta: é melhor pagar à vista ou à prazo ?
Mas agora eu quero saber de vocês: Alguém usa uma estratégia parecida ? Não ? Por quê ?
Junte-se a nós e cresça financeiramente. Eduque-se Financeiramente !!
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Ótimo texto!
No começo do ano passado eu passei por isso também, porém, tomei a decisão errada. Comprei uma moto à vista, com desconto, mas muito pouco. Paguei R$ 19.500,00 nela. Vi que fiz “besteira” nos meses que se seguiram, pois com essa grana eu conseguiria tirar um pequeno rendimento ao mês na bolsa também (contando com a grana que eu já tinha, superaria a mensalidade do financiamento dela com folga). Ou seja, a próxima decisão que eu for tomar – comprar algum carro, moto ou casa – será da mesma forma como você fez agora. Embora eu tenha pensado seriamente nisso antes de fazer a compra, acabei optando por pagar a vista “sem pensar”. Maaas.. paciência.
Talvez na época eu também não tenha a experiencia que tenha hoje na bolsa pra poder conseguir arcar com a divida, enfim. Deve-se ter muita disciplina para conseguir ganhar X na bolsa todos os meses, metodicamente.
Mais uma vez, parabéns!
Abs.
Parabéns mesmo! Mas, 3% de média ao mês (assumindo seu acréscimo de patrimônio) ainda é algo muito teórico para mim… Assim como os R$ 50.000,00 de saldo! eheheheh
Muito bom!
Só queria ter essa frieza de cálculos no momento de uma compra… Toda vez que preciso fazer um calculo no momento da compra para verificar a melhor alternativa sempre acabo com uma analise errada…
Não sei se chega ser um erro, mas dá aquela sensação que a outra opção seria melhor…
Muito legal isso que você fez, to começando agora a estudar mais afundo os investimentos, mas esse caso me mostra alguns bons negócios que eu nunca imaginei em fazer.
É cultura já todos acharem que pagar a vista é sempre mais vantajoso!
Cara, parabéns…
Sempre me esforço em pagar as coisas à vista para ter este tal desconto.
Para mim é uma maravilha, pois minhas rentabilidades mensais não chegam nem a 1% e o capital que tenho para investir também não é o bastante, não chega a 10k.
Mas continuo na luta, sempre acesso este blog e procuro estudar e ler mais sobre estes assuntos.
Quando crescer vou ser igual à vc. rsrsrs….
Parabéns mesmo….
Abraços,
Anderson Castilho.
2,5% ao mês em média consistentemente durante 5 anos??
Por que não vende o apartamento logo de uma vez?
Prezado Pai Rico, aka Zé da Silva.
Com todo respeito, penso divergir de sua opinião. Por dois motivos básicos:
1- O financiamento de automóveis, pela onerosa taxa de juros embutida, NUNCA poderá ser considerado dívida boa. 2- Não minta a si mesmo, um rendimento LÍQUIDO de 2.5% a.m fixo não existe e você sabe disso. Se não, você abriria um fundo de investimento e ficaria milionário com essa renda tão fabulosa de seu asset allocation.
Outra coisa muito importante que você esqueceu de considerar: o carro é um bem passivo, e ainda dos mais custosos devido a alta desvalorização, o que quer dizer que todo o seu cálculo que sugeriu algum benefício ou retorno do suposto investimento será totalmente afetado no momento em que você for vender o veículo. Tudo bem, mas ainda tem outra coisa mais importante ainda que não vi você considerar: a correção monetária que suas parcelas de financiamento estarão sujeitas com o passar do tempo, pela taxa de inflação ou TR. (e óbvio após esses 60 meses seus 50k já não vão ser “tão 50k” assim)
Prezado Zé da Silva,
Eu acho que não é bem assim, a sua média histórica pode até ser essa, mas certamente por ser um rendimento acima da média, há o maior risco inerente, como sabemos, a perda está diretamente ligada ao tamanho do risco. Então, seja mais flexível e coerente, pois como o amigo acima sugeriu você poderia vender tudo que tem e aplicar (ao invés do fundo) e nem mesmo isso você diz fazer. (o que seria diferente pra quem não tem bens passivos ou qualquer outro patrimônio)
Outra coisa, em momento algum eu disse que seria mais vantajoso comprar à vista (não nessas condições, pois tenho outras). Muito pelo contrário, apenas disse que sua forma de pensar também não seria vantajosa pra mim. Se o problema é financiar para não descapitalizar, então eu faria através de consórcio, que não há juros de financiamento e em algumas ocasiões reduz-se quase 50% da taxa de admin. (claro, levanto em conta que você pagará a “entrada” que seria o lance). Muito mais flexível e menos custoso que o financiamento (CDC?).
E, outra, a última vez que comprei a vista eu tive um lucro de 85% sobre o valor do carro na hora da venda. Ou seja, realmente não precisamos pensar como a maioria na maioria das vezes.
Abraço.
Então, é justamente por isso que recomendo mais prudência e cautela da sua parte, você sabe do risco, até pelo fato de não querer pôr em “jogo” seu patrimônio total. Afinal, o investimento não é de renda fixa e possui alto grau de risco, sujeitando-o a perdas. Lembre-se que a financiadora irá lhe cobrar todo mês, independente de você ter saldo positivo ou não no home broker (semelhante a que faz a corretora por exemplo), sucitando mais um drawback em sua abordagem: o risco de acabar não cumprindo com o financiamento.
E é para manejar exatamente isso que sugeri o consórcio, como forma de minimizar a dívida. E não vejo esse risco no consórcio a que se refere, desde que haja planejamento claro. Um consórcio em andamento requer uma quantia muita menor de lance do que se você for contratá-lo começando do início na formação do grupo. Só saber equilibrar. Mas, sinceramente, não entendi sua objeção, logo você que diz ser um otimizador… quem tem em mente otimizar sabe que o tempo está a seu favor, logo, não vive de “momentos”, pensa a LP. Aliás tem aquela máxima de Buffett que diz sobre nunca perder.. isso ao meu ver inclui o fato de não dar dinheiro aos outros de forma desnecessária, quanto mais em troca de tempo!
No mais, a minha forma de lucrar na compra a vista, é exatamente essa, e é sobre o valor do 0km. E ainda tem a vantagem de exigir o giro para reduzir o tempo de depreciação, ou seja, quanto menos tempo ficar com o carro, mais ganho. A hipótese é real, entretanto é um tanto trabalhoso e complexo para eu dizer de forma simples por aqui o que é. Então prefiro omitir.
Abraço.
Para mim, que não sou expert, esse debate está sendo altamente enriquecedor.
Gostei do exemplo de vida real…isso que precisamos para clarear nossas ideias e colocá-las em prática!
Agora fica a dúvida. Todo o seu capital está na bolsa, portanto, seu acompanhamento é diário? Como consegue obter 2,5% ao mês? Penso em investir na bolsa, mas tenho muito pouco, algo mais de 1k…
Abraço e parabéns pelo blog!
Zé, você paga seguro para seu carro ou capitaliza o valor para usar quando/SE necessário ?
Ola, ótima estrategia amigo, só tire uma duvida minha, para tirar esse “rendimento médio de 2,5%” por mês, você usou a bolsa como fonte de lucros ?
Certo, vc quis dizer gerenciamento de capital. Eu não questiono se você consegue ou não tirar isso da bolsa, mesmo porque eu também invisto em renda variável (há anos) e sei que isso é possível. Claro que com experiência vc consegue minimizar os riscos. Mas não é isso, o problema que quero ressaltar na sua forma de abordagem é como está sendo usado esse investimento. Bolsa é para valorização e acumulação de capital a longo prazo, não pra pagar contas. O uso da bolsa pra pagar contas não é correto, isso é consenso, você querendo ou não. Mas vc é livre para fazer o que quiser com seu dinheiro, de forma alguma estou querendo lhe ensinar, até pq como vc mesmo disse, vc sabe o que faz. Só não pode querer ensinar os iniciantes de forma equivocada.
E outra, a média histórica da bolsa não é bem essa não. O desvio padrão (volatilidade) é um pouco menor que a renda fixa, e só.
Boa sorte e sucesso! Vou aguardar a série de posts que mencionou sobre sua estratégia para superar a média do mercado.
Rapaz, so acho q vc fez mau negocio. é simples , vc faz um grande esforço para coseguir 2,5 ao mes, mas pelo q entendi vc poderia pagar as prestações do financiamento só não o fez por opção entao se vc pagasse o carro com seus 50 mil, e juntasse 1250 em 60 meses ( como se pagasse o financiamento) vc teria ao final um total de 75mil e sem se preocupar em ter q fazer seus 50 mil render 2,5 ao mes, assim estaria mais tranquilo sem preocupação e no final com muito mais dinheiro. viu as vezes é só pensar com mais calma.
Caro Zé, muito interessante esta sua estratégia, já tinha pensado em utilizar algo similar para financiamentos menores, mas a média de meus rendimentos mensais ainda não é suficiente. Agradeço bastante ao Otávio em propor aqui esta discussão, o que para mim tornou vários fatores mais esclarecedores.
Sobre a utilização do rendimento mensal para cobrir o valor do financiamento, realmente eu não considero muito aconselhável, pois para o meu uso a bolsa é formação de patrimônio. No entanto, o Zé utilizou algo extremamente importante que sempre devemos nos recordar, o Money Management, pois caso ele identificasse que os rendimentos dele já não superassem o necessário para o pagamento do financiamento, ele poderia quitar o pagamento, tendo que pagar a mais apenas os juros dos meses que estavam apresentando proveitos a baixo do necessário.
Para quem possui dúvidas sobre o rendimento de 2,5% a.m., na verdade não era necessário todo este rendimento, mas se você conseguir algo igual à taxa de juros + taxa de adm, você já teria sobrando 50k no final, e a troca do carro saindo de forma quase “gratuita”.
Ainda sobre o esforço para fazer os 2,5%am, bom neste caso vejo que o Zé já faz isso com o próprio capital, então bastaria colocar os 50k lá dentro.
Abraço a todos,
Tardelli Stekel
Ze… como organiza isso, tem uma conta pra esses 50k e outra para outras coisas, separa por papel ou coloca tudo num bolo so e so faz o controle que 50k que ta no bolo e do carro ?
Vamos la confeiteiro, quero a receita
Para troca do carro precisava de 50k, se fosse pagar a vista, pegaria/resgatar isso do que tem aplicado na bolsa ou tinha esse valor disponivel em outra aplicacao ?
Penso que, se não tivesse trocado de carro, logo teria os 3% acrescentando nos seus 50k.
Gostei do post. Gostei mais ainda da discussão.
Entendo o que vc (Zé) disse. Levando em consideração que vc “queria”/”precisava” do carro e queria investir na bolsa.
No caso de pagamento a vista e aplicação de 1250,00 (retirados do salário do Zé):
# 1250,00 mensais rendendo a 2,5%am
No final de 60 meses Saldo: 175k
No caso de investimento:
# 50k rendendo a 2,5%am => rendimentos: 1250,00 => parcela.
# 1250,00 mensais (retirados do salário do Zé) rendendo a 2,5%am.
No final de 60 meses Saldo: 50k + 175k = 225k
Agora não tenho dúvidas sobre qual das opções é a melhor.
Zé, muito boa a série de troca de opiniões entre você e o Otávio. Continuem pois aprendemos muito, ampliando nosso “campo de visão” financeira. Parabéns pela rentabilidade média. Já estou indo pesquisar sobre sua estratégia, imagino que a esta altura você já deve tê-la publicado.
Bons trades a todos
Zé, ainda não comecei a investir na bolsa, tive experiencia apenas com o folhainvest.
Ainda não começei pois ainda sou estagiário e não sei qual é o mínimo necessário para poder comecar a investir na bolsa, porem tenho juntado todo o meu salário. Digo que não sei o mínimo necessário pois é claro que quanto mais a gente tem para investir, menos sensivel ficam as taxas fixas por operação.
Penso que 15 reais por operação e trabalhando com 1 compra e 1 venda por dia, temos 30 reais por dia, ou seja 330 reais no mês, sendo assim, acredito que o montante mínimo seje algo próximo a 100 vezes esse valor, que dão R$33.000,00 o que é um pouco dificil de conseguir esse montante como estagiário.
Assim como você fez, também faço eng. eletrica e sempre fiquei mais ligado quando o assunto era investimento.
O que eu mais fico na dúvida é se eu devo fazer como meus amigos, e gastar esse dinheiro do estágio, pois afinal de contas depois de formado o salário aumenta muito, ou se eu devo prosseguir guardando e talvez iniciar os meus investimentos.
ps: já montei programas com dados históricos da bolsa (o problema é que eu não consigo os dados do interday, o que eu consigo é o max, min, abert, fech e volume), e tentei montar um análisador gráfico automático, até já tive algum resultado, mais nada absurdo ainda rs rs.
Abraço
Isso tudo é mais simples ainda – no meu caso eu compraria a vista e apos 2 meses eu ja teria o valor que paguei de volta – Querem saber como ??? – é só ganhar o que eu ganho por mes 25000,00 por mes.
Agora se voce ganha uma quirela como voce parece ganhar – então financia mesmo em 60 meses e depois fica torcendo pra não acontecer nada durante este periodo – e tambem fica lembrando todo mes de págar a parcela – ja eu deito e durmo sem preocupação nenhuma.
Manda outra que essa fopi facil pra resolver.
Maravilhoso este dialogo , de todos!!! Zé , estou entrando e saindo da bolsa já faz algum tempo, e vou te seguir… Eu estou no momento tentando remunerar meu “bolo” em 1% Tenho uma parte em ações mas nem esta parte consegue. Passei pela crise de 2008 e posso dizer agora que apenas não perdi. A sua média de 2,5% voce consegue começa em que ano?
Outra pergunta. Voce possui um programa que te dá o gráfico. Ou a sua corretora tem esta ferramenta? Se tiver qual é a corretora?
Olá Zé,
Apesar de estar na meia idade, só agora “acordei” para investimentos e realmente descobri que poupança é uma coisa e investimento é outra. Fiquei muito curioso em saber como você consegue 2,5% ao mês com ações. Ande está essa receita do bolo. Parabéns pelo site e parabéns a todos por essa discussão tão esclarecedora.
Não acredito que li isto!!!
É por isto que digo. Há pessoas que nasceram para fazer dinheiro para elas mesmas e outras que nasceram para fazer dinheiros para os outros. rsrsrsrs
marcello disse:
11/03/2010 às 01:15
Rapaz, so acho q vc fez mau negocio. é simples , vc faz um grande esforço para coseguir 2,5 ao mes, mas pelo q entendi vc poderia pagar as prestações do financiamento só não o fez por opção entao se vc pagasse o carro com seus 50 mil, e juntasse 1250 em 60 meses ( como se pagasse o financiamento) vc teria ao final um total de 75mil e sem se preocupar em ter q fazer seus 50 mil render 2,5 ao mes, assim estaria mais tranquilo sem preocupação e no final com muito mais dinheiro. viu as vezes é só pensar com mais calma.
garotos entendam o q zé quer dizer!!!!! espero ter entendido. ai vai!!!! zé busca para pagar o carro e a taxa de juros tr e tal sem esforço o lucro obtido com os 50k aplicados a uma taxa de 2,5 que pra mim na bolça são altas + tudo bem levando se enconta que da pra colocar os 50k para trabalhar por essa taxa de varias outras formas…
suponhamos q ele n conta com outra renda!!! tipo para retirar os 1.250 em 60 mezes que pesaria em seu orçamento principalmente quando n se tem renda fixa esqueçam outro dinheiro q ele ganha são pras despesas e quando sobra é claro q ele irá colocar na sua proxima coluna de ativos e continuaria poupando!!! mais seria outra coluna de ativos para outra coisa!!!! o lance é ele teria o carro o dinheiro e sua vida livre para ganhar mais dinheiro… e n pagar a vista e ficar descaptalizado e sem motivação sem segurança etc. é por ai zé?
Zé,
Eu fiz exatamente isto que você fez para comprar uma moto. Eu tinha 10.000 para comprar a vista, mas preferi financiar e fiz um investimento para render 3,5 ao mês. Paguei a moto e ainda estou recebendo os 3,5 todos os meses. Mas no meu caso não investi na bolsa. Fiz um empréstimo pessoal. Agora imagina se eu fizesse como nosso amigo marcello disse. KKKK Estaria tirando dinheiro do bolso até hoje. kkkkkk
Zé,
É mais fácil do que você imagina. Conheço várias pessoas endividadas com limite de banco e Cartões de Crédito que ficam pagando juros de 9% a 12%. Eu empresto o dinheiro para a pessoa cobrir a dívida e ao invés dela pagar os 9% ao banco ela fica me pagando os 3,5% pra mim até ela ter todo o dinheiro para me pagar de volta. É praticamente como um agiota faz, mas com taxa beeemmm mais baixa. rsrsrs
Zé,
Não precisa ser bemm próxima, mas é bom que se saiba muito bem como a pessoa administra o seu dinheiro e o seu risco. Por isso eu faço uma pré análise a pego vários cheques e um contrato por precaução. Por exemplo: Se empresto os 10.000,00 pego um cheque calção de 15.000,00 e vários cheques de R$ 350,00 os quais vou depositando todos os meses. Se ao final do contrato a pessoa tiver os 10.000,00 eu devolvo o cheque de 15.000,00 e pego os 10.000,00 ou então fazemos um novo contrato estendendo o prazo. Funciona como um “aluguel de dinheiro”. É claro que sempre haverá risco, assim como na bolsa, mas é tudo questão de saber administrar o risco. Mas eu tenho a convicção de que quem não arrisca fica na mesma. Eu pretendo começar a “brincar” mais na bolsa, mas por enquanto estou investindo em imóveis além dos empréstimos.
Daniel,
Talvez agora seja um pouco tarde, mas quando o Zé menciona “bemm próximas” não é somente pelo risco de calote, mas pelo crime de agiotagem… Pois pelo Art. 5º. do Decreto Nº 22.626 apenas bancos e financeiras podem emprestar a juros acima de 1% a.m.
Sem dúvidas não seria difícil encontrar pessoas que te pagariam até 5%a.m. pelo empréstimo. Mas se acha que vale a pena confira os riscos e penas na LEI Nº 1.521.
Abraço.
Olá Zé,
Poderia me dizer em que investiu esses 50 mil, e exemplificar melhor a resposta…
desde já grato
Zé, boa noite!
Gostaria que você nos auxiliasse com algumas dúvidas:
Temos R$ 25.000,00 reais para comprar um carro popular, no entanto não descartamos a opção de aplicar esse dinheiro em ações, como vimos você citar em comentários anteriores. Você acredita que os juros incindidos sobre o valor da parcela mensal do financiamento do carro é maior que os juros que as ações poderão nos render? A revendedora está nos cobrando 1,5% de juros ao mês por 60 meses. Ainda não sabemos qual desconto nos darão no pagamento à vista. O que você nos sugere?
Agradecemos a colaboração!!!
Um abraço!
Essa é a famosa arbitragem. Ele pegou 50 mil emprestados pagando uma taxa X e os investiu recebendo uma taxa Y>X. Após quitar a dívida, sobraram os 50 mil (“tirados do nada”). Lucro de 100% em 5 anos, algo em torno de 16% a.a., considerando-se juros compostos. Tá bom, para um investimento inicial de R$ 0,00.