A bola foi levantada pelos amigos Rodrigo e  Alcimar nos comentários do excelente artigo de Silvia Soares: tendo alguma dívida, devo quitá-la ou formar meu colchão de segurança ?

Dê uma olhada nos comentários em questão:

Olá,

O texto está excelente, porém uma dúvida apareceu: Tempos atrás fiz um curso de finanças/investimentos onde uma das regras do palestrante era a de guardar os 10% do salário independente da minha situação atual, ou seja, mesmo que eu estivesse devendo cheque especial por exemplo, deveria guardar o dinheiro antes de pagar as contas, pois ele serviria mais tarde para me livrar das dívidas.

Só que sempre ficou a dúvida, se eu guardar na poupança (até se ter suficiente para outra aplicação) 10% de meu rendimento, mesmo que isto signifique ficar devendo cheque especial, no final das contas, o meu rendimento será muito menor do que os juros do cheque. Então, qual é o método mais recomendado?

Abraços e parabéns!
Rodrigo

Não concordo com a ideia de que não se poder guardar ou investir nada enquanto se está endividado, em uma fase ruim, guardei 10% de tudo que ganhava, mesmo deixando de pagar alguma conta no mês, e isso me salvou, quando tive um problema de saúde e precisei de grana, ao invés de me enrolar mais ainda com minhas dividas pude utilizar o dinheiro que estava guardado. Além do mais com dinheiro faltando você consegue diminuir gastos, porque só te resta isso.

As dividas devem ser negociadas, nunca enroladas. Acredito no pagamento das dividas o mais rápido possível, mas sem nunca esquecer de guardar pelo menos 10% para que em caso de emergência não ter que voltar com dividas que já foram pagas ficando num eterno endividamento.

Alcimar

E ai, concorda, discorda ? Ou dá corda ? 🙂

Será que ao destinar 10% para o colchão a pessoa está agindo da melhor maneira ? Está agindo de uma maneira financeiramente inteligente ou apenas criando um escudo “moral” contra problemas de grana futuros ?

Vamos às contas !

Uma pessoa ganha R$ 2.000,00 – portanto “deve” separar R$ 200,00 todos os meses. O dinheiro que é separado vai para um fundo de renda fixa que rende algo perto de 1% ao mês (sim, é um valor alto e raro, mas é um exemplo … ok ?) para formar o colchão de segurança dela. Mas de outro lado ela tem uma dívida de R$ 1.000,00 que cresce numa proporção de 10% ao mês. Vale a pena destinar os R$ 200,00 para o colchão deixando a dívida de lado ? Claro que não ! A dívida crescerá ~R$ 100/mês enquanto o colchão cresce apenas R$ 2,00. A dívida crescerá numa velocidade muito superior ao colchão …

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Pergunta:

Bom dia,
Estou fazendo contato estou nervoso e ansioso.

Mas… preciso de ajuda.

Sou um jovem que montou família cedo. Aos 23 anos já tenho esposa e duas lindas filhas.
Como toda história clichê, fechava todo mês no cheque especial, não sabia quanto ganhava muito menos quanto gastava, sempre tinha que pedir dinheiro emprestado para os pais por não ter mais limite no cheque especial.

O destino e a sorte colocou um artigo do site na minha frente, foi onde comecei a ler sobre o assunto de finanças e afins.
E a mágica aconteceu.

E em 8 meses consegui ficar no azul todo mês, não devo mais cartão de credito nem cheque especial e melhor, já juntei metade do meu colchão financeiro.

Agora a pergunta, a duvida que me está deixando em crise existencial…

Gastar o dinheiro do colchão financeiro em uma viagem para praia?

Não é o objetivo desse dinheiro. Mas deixar de viajar?

E agora? O que me diz?

Obrigado pela atenção.

Resposta:

Bom dia,

Obrigado por compartilhar a sua história ! 🙂

Ver que tem jeito, que tem como mudar a situação, é muito importante para que outros deem o primeiro passo na direção de uma solução para os seus próprios problemas. Ver que deu certo para outros, os incentiva a ir atrás do que for preciso para fazer acontecer.

E claro, não poderia deixar de agradecer por ter me permitido (mesmo que indiretamente) te ajudar nesta mudança. 😉

Saber que o Clube tem parcela de culpa nessa história bem-sucedida é muito, mas muito bom mesmo ! 😀

Torço para que o que aconteceu fique enraizado em tua memória. “O que é isso Zé ! Tá pedindo para que o cara fique sofrendo e relembrando uma coisa ruim dessas ?!?” Não é bem isso … O que torço é para que as memórias ruins sirvam como lembrete nos momentos em que a coisa apertar, ou então na hora que possam vir a perder o controle. Lembrando de como era, a pessoa pode se rearranjar e colocar tudo nos eixos, rapidamente.

Parabéns por ter se livrado das dívidas. Podes compartilhar com a gente qual foi o post que te deu o pontapé inicial ?

Agora … sobre o teu questionamento …

Você quer usar o seu colchão de segurança para garantir o seu lazer ? É isso mesmo ?

Você quer fazer uso da sua reserva para emergências, para ir passear na praia, curtir as férias ? … 🙁

Infelizmente não poderei lhe incentivar neste momento. Como sempre digo aqui no Clube: o colchão deve ser usado somente para emergências. Usá-lo para “aproveitar uma oportunidade” é errado. Tira do rumo … Sai do propósito …

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Este post foi publicado aqui no Clube em 10 de agosto de 2011, mas como ontem surgiu uma discussão lá no Twitter (já me segue ?) relacionada ao tema, achei importante trazê-lo de volta. 🙂

Para você ter ideia, as duas ações usadas como exemplo nem existem mais …

Leia, e depois deixe sua opinião nos comentários. 😉

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Hoje vou falar sobre uma das maiores besteiras que ouvimos no mercado financeiro, especialmente em momentos como o atual, onde tudo cai e o fundo parece não chegar nunca: A pessoa só perde dinheiro num investimento quando vende/zera sua posição.

Antes de qualquer coisa, você concorda com esse pensamento ? Pergunto isso pois você pode estar pensando dessa forma mais por “condicionamento” do que por qualquer outro motivo …

Ok, em termos contábeis a frase é verdadeira, você somente terá um prejuízo contábil a partir do momento em que realizar a venda, em que zerar a posição. Para a Receita Federal você não tem nem lucro nem prejuízo enquanto não zerar posição. Mas e em termos reais, será que a história é assim mesmo ?

Nos últimos dias temos visto muitos investidores (desde sardinhas até TOP 10 da Fortune) alegando estarem “tranquilos” com a queda apresentada até o momento em 2011. (já caiu mais de 26% …)

Alegam estarem tranquilos, pois continuam com as ações em suas carteiras, continuam sendo sócios de empresas reais, que não tiveram prejuízo já que as ações não foram vendidas, que as empresas continuarão gerando dividendos e blá blá blá. Será que é bem assim mesmo ?

Será que alguém que via o extrato de sua carteira de ações apresentando R$ 1.000.000,00 não fica nem um pouco … “afetado” ao ver que ela hoje vale algo próximo a R$ 500.000,00 hoje ? E olha que isso aconteceu com várias ações esse ano … Será que ele não considera a hipótese de ter perdido dinheiro ?

Certo, ele não chegou a ter o R$ 1.000.000,00, afinal de contas ele não vendeu as ações naquele momento. Ou a lógica só vale para quando cai ? “Quando cai eu tenho ações, quando sobe eu tenho dinheiro.” É assim que você pensa ? Ou a coisa vale para os dois casos ou não vale para nenhum deles …

Percebeu como tentamos contornar os problemas criando cenários que nos favoreçam, sempre ? É … essa é a natureza humana, sempre tentando encontrar conforto. Mas … não seria melhor encara-los de frente ?

Quer ver um exemplo de como isso é uma besteira enorme ? Vou dar dois exemplos, que vivi – não exatamente como mostrado no exemplo, ok ? -, quando tive em carteira ações da NET e da VIVO, na época com os códigos PLIM4 e TSPP4. Quem viveu o topo da bolha da internet se lembrará disso.

Hoje a PLIM4 é a NETC4 e a TSPP4 é a VIVO4. Imagine a alegria, e a “fortuna” de quem comprou estas ações no topo – ou próximo dele – e as mantém em carteira até hoje, pensando “Ah, sem problemas, ainda não perdi dinheiro, afinal não vendi as ações.”. Está sentado ? Prepare-se …

O topo da NETC4 foi R$ 464,12 … hoje vale R$ 14,15.

O topo da VIVO4 foi R$ 340,59 … hoje vale R$ 71,80.

Como disse, foram somente dois exemplos que “vivi”, por isso tenho na memória, mas certamente esses não são casos isolados … Será que quem segurou estas ações consegue pensar que “não perdeu dinheiro por não ter vendido” ?

Portanto amigo, assuma: você “perdeu dinheiro” (se preferir amenizar o termo) se o valor da ação no mercado está abaixo do seu preço médio de compra. Não tente se conformar com algo que está conceitualmente errado. Pode até não contar para a Receita, mas o seu bolso sentirá a perda.

Será que consigo sanar a dúvida (ou acabar com os sonhos …) de muitos visitantes do Clube ? Volta e meia tenho que explicar, nos mais variados casos, a diferença entre o que é possível e o que é provável. Muitos confundem, acham que é a mesma coisa, que não há diferença alguma entre elas. E você, sabe qual a diferença ? Leva isso em consideração nos seus investimentos ?

– É possível de se ganhar 5% ao mês com o investimento em ações ? É provável ?

– É possível que o mercado imobiliário continue crescendo, e se valorizando, no mesmo ritmo que temos visto ultimamente ? É provável ?

– É possível que eu fique rico fazendo somente operações com opções à seco usando uma estratégia … blá blá blá … ? É provável ?

Estes são somente alguns exemplos, e tenho certeza que com eles será possível que você entenda a diferença fundamental entre Possibilidade e Probabilidade. Isso se já não entendeu. 😉

O que é possível ?

Olha, até me provem o contrário tudo é possível. Tudo, absolutamente tudo é possível. Se ainda não foi feito é porque alguém ainda não conseguiu fazer, depois disso … deixou de ser impossível.

Me diga, será que uma pessoa que vivia no século XV acharia possível dar a volta ao mundo em apenas algumas horas, e pior, voando ? (alguns nem acreditavam que a Terra fosse redonda …) Será que no começo do século XX as pessoas imaginavam que poucos anos depois estaríamos nos comunicando de forma Global, tendo acesso a todo o conteúdo “possível”, na palma de nossas mãos ? Não, muito provável que elas considerassem que fosse impossível de se realizar tais proezas.

Era considerado impossível, mas bastou alguém fazer e pronto … mudou muitos paradigmas. Não é mesmo ?

O que é provável ?

Bom, agora eu dancei … como vou explicar o que é provável ? 🙂

Ok, provável é algo que pode acontecer, que tem determinada chance de acontecer. Certas coisas são mais prováveis que outras … Por exemplo: “Amanhã vai chover ou fazer sol ?” Eu “apostaria” em chuva, afinal hoje está chovendo agora e provavelmente continuará por mais tempo, tendo em vista o tipo de chuva, a quantidade de vento, blá blá blá …

Como tudo é possível de acontecer, o provável marca justamente as chances que algo ocorra. Consegui me fazer entender ? 😀

Voltando a fita

Voltemos aos exemplos que dei no início do texto. É possível de se ganhar 5% ao mês com ações? É. E isso é provável ? … “não”. (um não com ressalvas, afinal são muitos poucos que o conseguem isso …) É possível que o mercado imobiliário continue no ritmo doido atual ? É. E isso é provável ? … duvido … muito. A média histórica é bem menor. E ficar rico operando somente compra de opções à seco ? Até hoje não vi ninguém … é mais provável encontrar um ET na esquina do que isso vir a acontecer. 😉

Como eu disse, nada é impossível ! Nada, absolutamente nada. Mas mesmo sendo possível, pode ser muito difícil que ocorra. Sempre existem os pontos que fogem da curva, sempre existe um Ayrton Senna, um Oscar Niemeyer, um Warren Buffett, um Tiririca … sempre existe alguém ou alguma coisa que consegue fugir da normalidade, que consegue se sobressair, que consegue se destacar.

Por exemplo, é possível que alguém que esteja lendo isso se torne um Bilionário um dia ? É. É provável ? Não. As estatísticas nos mostram isso, são poucas pessoas – quanto mais brasileiros – que conseguem atingir essa barreira. Mas tenho certeza que não será por causa disso que você irá desistir do seu sonho de se tornar um Bilionário, não é mesmo ?

As estatísticas sempre estão contra nós. Quantos planetas habitados você conhece ? Quantos espermatozoides “se deram bem” e conseguiram fecundar o óvulo ?  😉

Não é porque as suas chances não são tão altas que você deixará de fazer algo, de seguir um plano. Mas sendo sabedor disso você deverá estar preparado para que o evento não aconteça. Você pode ter planejado ficar milionário somente jogando na Megasena, mas sabe que suas chances são mínimas. Se não sabe, só ficará milionário caso isso venha mesmo a ocorrer … se tem noção disso aumentou suas chances de ficar rico de outras formas.

E isso me leva a uma verdade absolutamente verdadeira: Sabendo a diferença entre o que é possível e o que é provável, suas chances de ficar rico aumentaram. E muito. De verdade. Não acredita ? Pense um pouco mais e certamente chegará nessa conclusão.

Boa sorte !!

*** Bônus !! ***

Para ajudar na compreensão, uma ótima ilustração:

E num momento de lazer, descanso e tranquilidade, como uma ida à praia, que conseguimos enxergar como a mente de muitas pessoas trabalha.

São coisas simples, mas que se ignoradas podem fazer um belo estrago …

Acredito que você já tenha reparado, ou então nunca nem parou para pensar no assunto, pois é algo cada vez mais comum de ser encontrado: as pessoas que alugam cadeiras e guarda-sol na praia.

Não, não falarei sobre quem desenvolve a atividade de alugar estes itens. (que por sinal estão de parabéns, pois me parece ser uma excelente fonte de renda !!)

Hoje o papo é sobre quem vai para a praia e só quer saber da comodidade, deixando todo o resto para trás. 😉

Mas antes …

Te pergunto: você é do “time” que chega na praia com o carrinho cheio ? Traz cadeira, guarda-sol, cooler, brinquedos da criançada, etc etc etc ? Ou é do “time” que chega de mãos abanando e pega tudo de quem aluga estes itens ?

Sim, cada um com suas necessidades, suas capacidades, suas possibilidades … Mas você já parou para pensar se está fazendo a coisa certa, financeiramente falando ?

Quanto custa alugar cadeira e guarda-sol ?

Sei que neste momento um amplo leque de realidades se abrirá. Cada praia tem um público diferente, cada cidade, cada estado, cada região. A lei de oferta VS demanda também entra na briga …

Falarei sobre os preços praticados aqui na praia onde passo a temporada: Praia Brava, Floripa !

Na praia existem diversas pessoas que oferecem o serviço de aluguel dos equipamentos de praia. Comodidade total ! A pessoa chega, escolhe o lugar onde quer se instalar, chama o “tio” das cadeiras, ele pergunta o que a pessoa deseja, ele traz, faz o furo para o guarda-sol, arruma as cadeiras e pronto ! Quem escolhe o aluguel não precisou se incomodar com nada. 🙂

Mas toda essa facilidade tem um preço … (e neste caso, ele é do verão de 2019)

O aluguel (perguntei para 3 pessoas que oferecem o serviço) tem um preço “tarifado”: R$10. Não importa o tempo que você fique na praia, o custo será de R$10. Tanto para a cadeira quanto para o guarda-sol. Duas cadeiras e um guarda-sol ? R$30 …

Não é nenhum assalto, nenhum exagero. Três cervejas já são suficientes para os mesmos R$30.

Beleza ! R$30 e você não precisa se preocupar em vir carregando os itens do carro para a praia (ou da casa/apto que está passando o verão), não precisa se preocupar em carregar de volta, limpar/lavar e guardar.

Como disse, comodidade total. 😉

Quanto custa comprar cadeira e guarda-sol ?

Diversos modelos, preços variados. Mas tentei comparar com os que estão sendo oferecidos para aluguel. 🙂

Cadeira: R$59,99

Guarda-sol: R$149,99

Sim … você já fez a conta e viu que a margem de lucro de quem aluga é MUITO boa ! (entendeu o porquê de eu ter dado os parabéns para eles ? hehehe)

Com apenas 6 dias de uso você já recuperaria o valor gasto com a compra da cadeira. E em 2 semanas você recuperaria o do guarda-sol.

Quem mora na própria cidade … e costuma ir para a praia sábados e domingos (pelo menos), ultrapassa as 6 idas na mesma temporada, facinho facinho … Provavelmente atinja as 15 necessárias para “quitar” o guarda-sol. Concorda ?

Mas … um detalhe: quem disse que as cadeiras e o guarda-sol irão durar apenas uma única temporada ? 🙄

A não ser que você seja um descuidado, que não dá valor ao dinheiro que gasta na compra das coisas, cadeira e guarda-sol duram por anos e anos … (ok, o guarda-sol é algo que realmente tenho visto durar um pouco menos, mas uns 3 ou 4 anos, no mínimo, eles duram)

E não é preciso ser nenhum neurótico na hora de cuidar. Passar uma água, ou uma simples escovinha/vassourinha na hora de colocar no carro, ou guardar em casa, é o suficiente. (claro … se lavar com água doce sempre que voltar da praia, a vida útil aumenta MUITO !)

Com essa comparação eu pergunto: quem aluga, pensando economizar, está agindo da forma correta ? Não sei não …

Talvez o aluguel do guarda-sol se justifique. São um pouco mais caros, precisam de um prazo maior para recuperar o investimento, e talvez isso não seja possível para quem vai passar temporada em uma praia “distante”. Já as cadeiras … o retorno é MUITO rápido.

Mas quem está pensando apenas na comidade, veja o quanto de dinheiro que você está rasgando. 🙁

Eu sei que é uma maravilha chegar na praia e não precisar se preocupar com absolutamente nada … É a melhor coisa do mundo. Mas na sua lista de prioridades, essa mamata tem realmente tanto valor ?

Tem o seu colchão de segurança formado ? Já consegue destinar a grana que gostaria para os seus investimentos ? Ou você não dá bola pra isso e quer apenas aproveitar a praia ? 🙄

Pare para pensar por um minuto. Pense no que poderia fazer com estes R$30 economizados … Sim, você precisará desembolsar este valor na hora da compra. Mas em pouco tempo já terá recuperado !! As pessoas costumam valorizar DEMAIS o conforto e a comodidade, sem levar em consideração o real custo disso …

6 idas na praia e você paga a sua cadeira … 15, e paga o guarda-sol … (de novo: o guarda-sol é o que mais se “justifica” alugar)

Se você não vai este número de vezes para a praia, está só de passagem, é algo extremamente raro … perfeito. Mas se você tem o costume de ir … pra que jogar dinheiro fora ?

Você já havia parado para pensar, de verdade, nisso ?

ps: o que você acha que EU faço ? Levo ou alugo ? 😉