O processo de quitação das dívidas pode precisa ser dividido em várias etapas. Cada um tendo o seu propósito. Cada uma trazendo benefícios e ajudando o indivíduo a chegar no objetivo final. Querer acabar com as dívidas não é simples … é um evento complexo e que precisa corrigir muitos erros.

Há alguns dias falei sobre os tipos de gastos que temos, e acredite: conhecê-los faz parte deste processo. 🙂

O passo seguinte é também um dos mais importantes de todos: conhecer as dívidas que temos. A importância disso é óbvia … Afinal de contas, como acabar com elas, sem saber o que precisa ser feito ? O problema é que muitas pessoas têm dívidas que nem sabem que têm … Me diga: como você pode ir para uma guerra sem saber direito quem é o seu inimigo ? 😉

Todas as dívidas

Aconselho que você faça uma listagem de todas as suas dívidas. Todas mesmo:

– A amigos e parentes;
– Bancos;
– Cartão de crédito;
– Colégio das crianças;
– Condomínio;
– Energia Elétrica;
– Água;
– Planos de saúde;
– Prestação do financiamento imobiliário;
– Prestação do financiamento do carro;
– etc etc etc …

A lista é longa, e quanto mais detalhada você a fizer, melhor.

Indico que você faça uma relação que aponte o nome de para quem está devendo, desde quando, qual o valor, e, se puder, qual é o índice de correção (multa) que paga pelo atraso. Sim, a informação do índice de correção chega a ser mais importante do que a lista de valores devidos.

Diferencie dívida de dívida

Sabia que existem dívidas que muitos não consideram como sendo dívidas ? Cito como exemplo o saldo devedor (olha ai o nome) do seu financiamento imobiliário. A dívida não é somente a parcela em atraso que você tem … o financiamento em si é uma dívida. 😉

Outro exemplo é o valor gasto no cartão de crédito nas compras parceladas. É uma dívida que você tem com o cartão, que será quitada conforme as parcelas forem sendo apresentadas em sua fatura. Mas muitos só consideram como dívida com o cartão de crédito, aquela fatura atrasada … Aquela que cobra quase 15% de juros mensais pelo atraso …

Todas as compras que você faz no cartão de crédito são (momento de surpresa) dívidas que você assume junto ao cartão. Sabia ? 😀

Enquanto em dia com o pagamento da fatura, tudo certo, tudo legal. O problema é quando atrasa …

Para o combate às dívidas, você precisa conhecer todas as suas dívidas. Sejam elas originadas em parcelas em atraso ou do tipo mais “tranquilo”, como as adquiridas via financiamentos e pelo uso do cartão de crédito. Você precisa saber quais são as dívidas que estão fazendo mal ao seu bolso, e quais são as que estão lhe ajudando a manter o orçamento mais equilibrado.

O quê ? Você não sabia que existem dívidas que fazem bem ? Mas como ??? 😉

De novo o exemplo do financiamento e do cartão de crédito. São dívidas, pois é um valor que você precisará quitar em algum momento. Porém não sofrem aumento, nem sofrem a incidência de multas enquanto estão em dia. E são justamente elas que te permitem uma alavancagem, um aumento de patrimônio enquanto você não tem o capital integral … Exemplo: você compra uma casa sem ter o dinheiro que precisaria para comprar ela no ato. Precisa apenas ter o dinheiro necessário para quitar as parcelas do financiamento.

Conhecer as dívidas

Outro ponto importante é conhecer como funciona a dívida que você tem. Neste caso me refiro ao comportamento delas no caso de atraso no pagamento. Quanto é cobrado de multa ? Se deixar de pagar, haverá somente a cobrança de multa, ou o fornecimento do serviço poderá ser interrompido ? No caso dos financiamentos (imobiliário e do carro), você pode perder os bens após determinado período em atraso …

Conhecer este tipo de característica é importante por um simples motivo: existem dívidas que o pagamento deve ser priorizado em relação a outras, mesmo que isto seja “financeiramente ruim”. Ou seja, existem dívidas, que mesmo apresentando taxas de juros (multas) mais baixas que as de outras, precisam ter prioridade na hora do pagamento. Por exemplo, a fatura de energia elétrica. Se ela estiver em atraso, você pode ter sua energia cortada com apenas uma fatura em atraso (não importando quanto tempo …), desde que a concessionária lhe envie um aviso de corte com 15 dias de antecedência …

Já no caso do cartão de crédito, o seu atraso no pagamento acarretará apenas em multa …

Lembrando:

– Saiba quais são as dívidas;
– Saiba qual é o valor devido em cada uma delas;
– Diferencie entre dívidas por atraso no pagamento e de crédito; (o caso do financiamento e das compras parceladas no cartão)
– Conheça as penalizações impostas pelo atraso no pagamento da fatura;
– Na relação de dívidas, tenha anotado qual o valor da multa imposta pelo atraso

Você agora já sabe tudo sobre a parte do que sai do seu bolsa. Conhece seus gastos, conhece suas dívidas. Meio caminho andado em direção ao extermínio delas. 😀

Pergunta:

Fala Zé, tudo bem?

Estou com uma situação e pensando em qual seria a melhor solução e queria compartilhar contigo pra talvez você me dar uma luz.

Apenas pra te contextualizar, minha mãe vira e mexe pede ajuda financeira pra minha irmã e eu, e hoje isso voltou a acontecer, só que ela perguntou se a gente não podia ajudar ela todos os meses com 100 reais para quando ela precisasse já ter esse dinheiro disponível. O problema é que a gente sabe que ela não sabe lidar com dinheiro “sobrando”. Sim, acaba gastando de alguma maneira.

Pensando nisso, sugeri pra minha irmã que a gente depositasse esse valor ou qualquer outro valor mensalmente mas numa conta em que somente nós tivéssemos acesso e eventualmente esse dinheiro poderia estar sendo aplicado em títulos do tesouro por exemplo.

Só que seria bacana ter esse valor num local único, uma conta única, e tendo essa conta no nome de qualquer um de nós dois deverá acarretar em problemas com a Receita quando essa pedisse justificativas.

Inicialmente descartei a idéia de procurar um fundo de investimentos pois entendo que eles investem basicamente em títulos do tesouro e cobram uma % na taxa de administração para tal.

Surgiu então a idéia de criarmos uma empresa onde nós dois fôssemos sócios e iniciar esse investimento através dessa empresa que por não gerar rendas significativas durante o ano, provavelmente estaria isenta de pagar/declarar I.R. (pensando no caso de iniciarmos com uns 300 reais de cada) talvez sendo também desnecessária a contratação de um contador para essa empresa.

Enfim, estamos procurando um meio de iniciarmos essa idéia que já tem uma finalidade específica (ajudar a mãe financeiramente quando necessário).

Alguma idéia?

Abraço,
Kleber

Resposta:

Bom dia Kleber,

Antes de mais nada: saiba que este é um problema relativamente comum. Em algumas famílias são os membros mais jovens (filhos) que apresentam este comportamento. Em outras, os mais velhos … Já falei sobre este tema aqui no site, no texto “Você está preparado para a velhice ?” (aconselho que você o leia), e muita gente se surpreendeu com os dados ali apresentados.

A parcela da população que está preparada para as dificuldades financeiras que este momento da vida nos impõe é pequeno, e muitos acabam contando justamente com a ajuda dos filhos. Uns precisarão apenas de um apoio, de um complemento, vindo dos filhos. Outros, infelizmente, têm dependência total. 🙁

Mas o seu caso específico pode ser algo um pouco diferente … Parece ser mais uma questão de descontrole financeiro do que um problema de caixa propriamente dito. Seria isso mesmo ?

Se for, a solução proposta, de dar R$100,00 mensais não teria efeito algum. Seriam apenas R$100,00 extras para se gastar todos os meses, e que possivelmente não acabaria com a solicitação eventual de mais grana. Lembra da corrida dos ratos ? Quem tem mais, gasta mais, precisa de mais. Quando consegue, gasta mais, aumenta o nível de gastos, precisa de mais, gasta mais …

O que precisaria ser feito, de verdade, era tentar ajudá-la em relação à Educação Financeira dela. Mostrar para ela os conceitos básicos, sabe ? A importância do colchão de segurança (querendo, ou não, é o que você está pensando em fazer para ela), como funciona e o que é o controle do fluxo de caixa, e talvez, até mesmo algumas dicas de economia doméstica. 🙂

Já adianto que, provavelmente, não será tarefa fácil. As pessoas insistem em manter seus hábitos, ainda mais conforme os anos vão passando. Tentar mostrar uma forma diferente de agir, para muitos é recebido como um puxão de orelha, uma repreensão, algo muito ruim. Quando isso parte dos filhos então … 🙁

Uma boa conversa inicial pode ajudar bastante, especialmente para descobrir se haverá uma possibilidade de ajuda. Se haverá uma “brecha” nas muralhas de defesa dela, permitindo desta forma uma orientação e, quem sabe, uma mudança mais profunda.

Sobre a ideia de vocês dois, juntos, criarem um colchão de segurança dela, esta poderia ser uma estratégia “final”. Seria aquela alternativa adotada no caso do plano principal, a ajuda educacional, dar errado. E sim, temos que levar essa possibilidade em consideração, por mais otimista que sejamos …

Como criar este colchão ?

Uma conta conjunta, onde somente vocês dois têm acesso. Já pensou nesta possibilidade ?

Não há problema algum em relação à Receita para este caso. Vocês dois fazem os depósitos combinados, incluem esta conta em suas declarações anuais do IR e pronto. 🙂

Isso é uma coisa bem comum e lhe permitirá fazer investimentos no Tesouro Direto, por exemplo. 😉

Não vejo a necessidade de criar uma empresa somente com esta finalidade. Se fosse para gerenciar um patrimônio maior, ai sim poderíamos analisar a possibilidade. Mas para a função desta conta, neste caso, não.

Sobre qual valor ter na conta, acredito que seria interessante que vocês fizessem um levantamento da necessidade média dela. Com este número em mãos, partiriam para a criação do montante, com aportes mensais, conforme suas possibilidades. É importante lembrar que isto não pode interferir (muito) nas suas finanças. Pois a solução do problema de um pode (em alguns casos) complicar a situação de outros …

Outro ponto que considero importante: ao criar este colchão de segurança, não seja completamente “honesto” com ela. Deixe-me explicar um pouco melhor … Tendo criado a reserva financeira que servirá para ajudá-la, não informe-a “claramente” sobre a existência dela. Mantenham a situação sob controle de vocês dois, você e de sua irmã.

A criação do fundo de reserva, neste caso, tem como finalidade ajudar vocês a não ter nenhum tipo de “imprevisto” quando surgir a necessidade de ajudar a sua mãe. (como todo bom e velho colchão de segurança, está lá para evitar surpresas)

Espero ter conseguido te ajudar. 🙂

Abraços !

Muitas pessoas, quando começam a adentrar o mundo dos investimentos, acabam se sentindo em uma terra estrangeira. Não conhece os termos, os costumes, a cultura de quem já está lá. Quando se aproxima de um “local”, percebe que falam uma língua diferente da sua. Parece uma mistura de grego com chinês. Neste momento, muitos desistem da aventura e voltam para casa com aquele ar de derrota.

Acredito que você ao iniciar tenha passado pelo mesmo problema. Se não teve a sorte de encontrar uma pessoa que lhe ajudasse nos primeiros passos, que servisse de interprete nas primeiras conversações, penou um bocado em busca de fontes de informação que pudessem lhe ajudar no aprendizado.

Muitas vezes me pego num dilema parecido: até onde posso falar sobre finanças aqui no site ? Quais são os termos que podem vir a ser desconhecidos dos leitores ? De que forma posso tornar a leitura acessível, mesmo para quem não tenha um diploma de economês ? Sempre que possível, tento apresentar a “tradução” do que falei, apresentando um exemplo, ou simplesmente explicando o que é aquela “coisa” que acabei de citar. Mas infelizmente isso não é possível de ser feito com cada palavra usada em um texto. 🙁

Me perguntava se haveria algo que se assemelhasse a um dicionário, mas sem ter o formato e padrão adotado por um. E não é que tinha ? 🙂

500 perguntas

As perguntas são mais para orientar na procura das respostas, hehehe. E, o que aparentemente são muitas, acabam se mostrando totalmente funcionais. 😀

Acredito que a leitura deste livro permita ao leitor adquirir o vocabulário (conhecimento) básico para se aprofundar no universo dos investimentos sem receio de encontrar uma barreira “intransponível”. Toda a base é apresentada aos interessados. 🙂

Quais são as instituições que controlam, organizam e gerenciam o nosso mercado e a nossa economia. De que forma eles fazem isso. Quais são as ferramentas que têm à disposição. Quais são os índices inflacionários ? Quais são os principais índices (de bolsa) que existem ? O que é a Bolsa ? O que são contratos futuros ? O que são opções e para que servem ?

Sério. É um belo aglomerado de informações (com basicamente tudo o que precisamos para começar a entender melhor este universo), bem organizado e apresentado de forma clara. Pode até não ter 100% daquilo que você ache ser necessário para começar. Mas é justamente isso: você acha que não. 😉

Muita coisa que li neste livro, foi aprendida no decorrer dos meus quase 20 anos ligado no mundo das finanças. (com 18 anos eu já fazia meus primeiros negócios) Foi uma acumulação lenta e gradual, mas que teria sido acelerada se tivesse tido acesso a um material como este. 😀

Às vezes empacamos no início justamente por não ter familiaridade com os termos. Ou não tínhamos. Mas isso também foi falha minha … Este é um livro de 2007, que estava na prateleira aguardando a sua vez. São tantos, mas tantos livros … que algumas vezes isso acaba acontecendo. 🙁

É claro que eu lhe aconselho a leitura !! 🙂

Nota do Site:

500 Perguntas (e respostas) básicas de finanças Hugo Azevedo Editora: Elsevier Ano: 2007 Edição: 1 Número de páginas: 240 Acabamento: Brochura Formato: Médio

Ontem foi um dia de festa aqui no Clube. Ontem, 23 de março – data de aniversário de Florianópolis – comemoramos mais um ano de existência. Mais um ano de vida, e de vidas mudadas por causa dele. 🙂

É … o tempo passa, o tempo voa … e a poupança Bamerindus continua numa boa … e 13 anos passaram rápido. Muito rápido. Foram tantos artigos, tantos e-mails, tantas dúvidas, tanto aprendizado … que parece que foi ontem, enquanto eu ainda cursava a engenharia elétrica, quando decidi montar um site para compartilhar meus conhecimentos (que na época pareciam ser muitos, mas comparando-os com hoje … 😯 !!) entre meus amigos.

Muita coisa aconteceu de lá pra cá. Muitas coisas mudaram. Vivemos um boom fantástico no mercado de capitais, movido pelo crescimento no consumo das nossas commodities. Vivemos uma tentativa (forçada) de política de juros “baixos”, onde foi preciso até mesmo mudarmos a forma com que os rendimentos na caderneta de poupança eram feitos. Mas também vimos a inflação voltar … 🙁

Mas num balanço geral, temos mais motivos de alegria do que de tristeza … Foi um movimento de crescimento, onde muita gente tirou proveito. Muitas pessoas conseguiram encontrar aqui aquela palavra de conforto, aquela resposta a uma dúvida que tanto as incomodava. Encontraram também informação sobre diferentes estratégias de investimento, que fugiam do básico, daquele feijão com arroz tão propagado pela grande maioria …

É normal que durante um período tão longo, tenhamos vivido momentos de alta intensidade, com atualizações frequentes, novidades mil, e outros de calmaria, onde uma pausa “técnica” era mais do que bem-vinda para que as ideias pudessem ser organizadas. Acredito que você consiga identificar facilmente qual é o atual. 😉

Você não imagina o prazer que isso me dá ! Não consegue nem cogitar a força que manter o Clube de pé, atualizado e diferenciado, me traz. Não sei quem move quem … Se vou atrás de informação nova para mim, ou se é para o Clube, e com essa busca acabo aprendendo também. 😀

A alegria que é abrir um e-mail, com um relato de como o Clube influenciou a vida daquela pessoa. Ou então quando alguém compartilha um problema, na esperança de conseguir encontrar, do outro lado da telinha, uma palavra amiga, com uma orientação, um caminho a ser trilhado, que possa trazer algum tipo de alívio … É GIGANTE !

Sei que muitos pensam que tudo isso apenas pelo dinheiro, pelos milhões que toda esta estrutura gera. Se vocês soubessem … o que me move é o lado humano da coisa. Se dá dinheiro ? Isso é apenas consequência ! O que me importa mesmo é poder continuar ajudando. Afinal de contas são tão poucas as pessoas que se comprometem em compartilhar aquilo que sabem, que aprenderam, sem nenhuma máscara, sem interesses “obscuros” me guiando. (é impressionante o rumo que a Educação Financeira vem tomando no Brasil: virou um negócio que vai totalmente contra os princípios mais básicos dela …)

Antes de mais nada o Clube é justamente isso: um Clube. Onde pessoas se encontram, tendo um interesse em comum, para conversar, trocar ideias, estudar e aprender. Seja em nosso Fórum, no nosso twitter … ou em outras formas que com o passar do tempo surgirão. 😉

Eu só tenho a agradecer por tudo o que o Clube, e você – especialmente você, fez por mim. Obrigado por me permitir, diariamente, compartilhar um pouco do que penso, do que sou, do que vejo. Muito obrigado !!

O post de hoje tem mais características de pesquisa do que de informação. Mas nem por isso você deixará de lê-lo. 😉

Você que acompanha o Clube do Pai Rico, já sabe da importância de se possuir um colchão de segurança. Correto ? Já viu o destaque de damos a esta importante ferramenta financeira, que tem como propósito lhe permitir agir em momentos emergenciais com um pouco mais de “tranquilidade”.

Sugiro que você leia o que já publicamos sobre o assunto. Se já leu, não custa nada uma releitura. Ela certamente lhe ajudará a reafirmar certos conceitos que devem servir de base para seus procedimentos diários.

Aqui o que já escrevemos:

– Formando o seu colchão de segurança
– Colchão de Segurança – Quem precisa de um ?
– Devo quitar minhas dívidas ou formar meu colchão de segurança ?
– Usar títulos do Tesouro Direto para o colchão de segurança é válido ?

Entenda que o colchão de segurança é peça fundamental do seu plano, e ponto final. Você DEVE ter um.

Mas como disse, o post de hoje tem mais cara de pesquisa do que de informação nova. Portanto lhe pergunto: você, em algum momento da sua vida, precisou fazer uso do colchão de segurança ? Sim ? Por quê ? No que ele foi usado ? De que forma foi usado ? E depois disso, conseguiu restaurá-lo ? Como ? Considerou que o tempo necessário para tanto foi dentro do planejado ?

Gostaria de ver suas respostas, aqui nos comentários do post. É a melhor forma que encontrei de poder conhecer um pouco melhor o perfil de cada um de vocês. Sabedor deste tipo de informação, fica mais fácil para que eu possa auxiliá-los nos próximos artigos. 🙂

Você não precisará se expor mais do que o necessário. Não precisará falar sobre valores (se não quiser …). Falar que usou durante um determinado período, já é mais do que o suficiente para o propósito desta pesquisa.

Posso adiantar um dos motivos …

Por exemplo: o colchão deve ser utilizado em momentos de emergência. Mas o que é uma emergência para você ? Uma demissão ? Um problema relacionado à saúde ? Um investimento “imperdível” ? Uma promoção que “não podia deixar passar” ?

Saber o que cada um de vocês considera como motivo justo para a utilização desta reserva, me ajuda a compreender a forma com que você encara o dinheiro e o que gosta de priorizar. Sabendo isso, fica mais fácil orientar, criar textos que possam lhe auxiliar nesta empreitada.

Acredite: a pergunta da promoção não está ali por acaso … Já recebi um e-mail afirmando que precisou usar parte do colchão para comprar uma TV que estava com um bom desconto numa black friday … 😯

Resumindo:

Peço apenas que você compartilhe comigo se já precisou, ou não, do colchão de segurança. Se você precisou, e não estava com ele formado, diga também.

É por um bom ótimo excelente motivo … !!! 😉