E 2015 acabou. Passou rápido. Voou. Quem bobeou nem viu passar …

Quer dizer, duvido que alguém tenha a coragem de dizer que não sentiu este ano passar.  Uma crise sem precedentes, política e econômica. Mas um dia isso passa … tudo passa. 😉

Neste final de ano eu tenho uma coisa para te perguntar: como você se saiu em nosso desafio ? Conseguiu atingir as metas propostas ? Conseguiu superá-las mês a mês ? Encontrou dificuldades ? Quais ? Onde ?

Opa … você não participou do nosso desafio ? 😯

O desafio do Clube !

Para quem não está lembrado, nosso desafio tinha uma proposta bem realista. Ela levava em consideração a realidade dos fatos. Ela adotava percentuais de “reservas” que podiam se adequar a todos os perfis. Afinal de contas alguns de vocês ganham pouco, enquanto outros ganham muito.

Tendo isto em mente, a nossa proposta era a de que cada participante conseguisse reservar 1% de seus ganhos (tendo como destino seus investimentos, ou o seu colchão de segurança) a cada mês. Resumindo: no mês de janeiro, seria preciso economizar 1% dos ganhos. Em fevereiro, 2%. Em março, 3%. E assim sucessivamente.

Algo “fácil” de ser assimilado e adotado. Mas o mais importante: realista. 🙂

Dei diversas sugestões de onde cortar os gastos, todas reunidas aqui. Usou alguma delas ? Qual lhe foi mais útil ?

Umas mais fáceis de serem adotadas, outras onde o corte precisava ser feito na própria carne … Mas todas possíveis de serem adotadas. 😀

Sei que a crise pode ter atrapalhado o seu desempenho. Se bem que se você participou do desafio, pode enfrentar a mesma crise um pouco mais tranquilo, afinal já estava se preparando para gastar menos do que o normal. Já estava tentando encontrar onde era possível encontrar economia. Não é verdade ? 😉

Também sei que os últimos 3 meses, provavelmente, tenham sido os mais difíceis do desafio. Afinal de contas o seu corte agora precisou ser de dois dígitos. Mas é por isso que a proposta ganhou o nome de “desafio“.

Espero que tenha ocorrido tudo conforme o planejado. Que o processo tenha lhe sido útil. Que o resultado tenha servido para aliviar as coisas neste momento tão complicado que o país atravessa.

Mas me diga … como você se saiu em nosso desafio ?

Pergunta:

Senhores, eu tenho uma empresa de marketing digital e estou passando por um momento MUITO complicado… Estou com um rendimento de R$2300 (muito baixo) e um gasto fixo de R$1530,00 (carro, celular, ajuda em casa e outras coisas). Como posso estar economizando e acertando minha vida financeira com pouco rendimento assim?

Att,

Resposta:

Bom dia André,

Ou tem algum erro na sua informação, ou eu não consegui entender direito o seu “problema”. 🙂

Você está me perguntando como fazer para “economizar e acertar sua vida financeira” com um rendimento “pequeno” como esse ? Olha … como eu disse, ou tem algum erro nos dados fornecidos por você, ou não entendi direito o seu questionamento …

Se você vem ganhando (em um momento MUITO complicado) R$2.300,00, e tem como gastos fixos R$1.530,00 … você está tendo uma sobra de R$770,00 para investir no que quiser. Sendo que isso é quase 1/3 do que você ganha !! 😯

Se os dados estão certos, você vem fazendo algo que grande parte (a imensa maioria) da população não consegue: ter uma sobra de caixa. Ainda mais, se é isso, você vem conseguindo reservar para seus investimentos valores muito acima do que muitos conseguem imaginar em guardar. Muita gente põe um objetivo de guardar 10% do que ganha e não consegue chegar nem perto disso …

Se os dados são esses mesmo, você está com a faca e o queijo na mão. Você pode acessar diversas formas de investimento que a maioria não pode. (por exemplo, a poupança não é para você …)

Agora, se você está se referindo ao valor da renda que tem atualmente, considerando que mora com os pais (tirei esta conclusão por causa da parte do “ajuda em casa”, é isso mesmo ?), e já está antevendo a realidade futura, quando for morar sozinho … Ai sim a pergunta faria um pouco mais de sentido para mim. 🙂

Assumindo que estou partindo do ponto certo (que mora com os pais), este momento é ideal para que você faça todo o possível para preparar um belo colchão de segurança, para quando partir para a “vida real”. Pois as coisas provavelmente ficarão mais apertadas lá na frente …

Veja bem, quando moramos com nossos pais temos o nosso orçamento destinado, basicamente, aos nossos próprios gastos. Podemos fazer com ele o que bem entendermos, e isso normalmente faz com que gastemos mal. Normalmente gastamos mais do que “poderíamos”, se as outras responsabilidades financeiras da “vida real” existissem. E muitas vezes isso acaba sendo um problema … Nos acostumamos com isso e na hora que a realidade bate à nossa porta a coisa complica.

É importante aproveitar, mas é mais importante ainda preparar a base financeira de um futuro saudável e tranquilo. Claro que a expectativa é que você também possa obter um aumento na renda … Mas e se não vier ? O orçamento tem que se aproximar de algo mais real, sabe ? Por exemplo, se incluirmos os gastos com alimentação, moradia, etc etc, que não existem hoje … Como você faria ?

De novo: aproveite esta sobra de caixa para montar um colchão de segurança bem parrudo. Este é o momento ideal ! Se puder, tente enxugar seu orçamento para algo mais próximo do real (incluindo os gastos que não tem hoje e que terá mais a frente), com isso poderá precisar cortar alguns gastos que tem atualmente …

Agora, se você não mora com seus pais, se este é realmente o seu orçamento integral, eu sinceramente não sei qual é o problema em questão … 🙂

Como disse, é algo que grande parte da população brasileira nem imagina o que seja … 🙁

Se o seu problema não tem ligação alguma com o que eu falei, ajude-me a entender melhor o que está acontecendo. 🙂

Abraços !

Não, não fiquei louco. Não, não quero que você perca dinheiro. Não, não quero que você veja seu dinheiro sendo devorado pela inflação … O que eu quero ? Quero falar com aqueles que veem na caderneta de poupança a sua única alternativa de investimento.

Sim meus amigos … vivemos num país rico, com uma enorme falha na distribuição de renda. Muitos têm pouco (ou nada), e alguns sortudos têm muito. Para você ter uma ideia, apenas 2% da população tem um patrimônio superior a U$100 mil dólares. (por que em dólares ? não sei … foi assim que fizeram a pesquisa)

Você consegue imaginar quantas são as pessoas que conseguem destinar R$500,00 mensais aos seus investimentos ? Vou ainda mais fundo: quantas são as pessoas que conseguem direcionar R$100,00 do seu orçamento para investimentos ? Sim, um grupo restrito … por menor que esta quantia possa parecer pouco para você. R$100,00 é mais do que 10% do salário mínimo !! Sabia que 60% da população vive com menos de um salário mínimo ? 😯

Alternativas ao investimento em poupança

O universo de alternativas é grande: CDB, Tesouro Direto, fundos de investimento, LCI, LCA, ações, etc etc etc. Mas destes, quais são os que permitem que alguém que deseje investir menos de R$100,00 tenha acesso ? Somente o Tesouro Direto (aplicação mínima de R$30,00) …

O que é preciso para investir em um título do Tesouro Direto ? Uma conta em um banco, uma conta em uma corretora (pois não é todo banco que tem corretora própria, e pior … não é todo banco que “permite” que a sua corretora seja usada por seus clientes, muitas dificultam ao máximo o acesso), um conhecimento básico de como se usa um computador, um conhecimento um pouco maior sobre o uso da internet, um conhecimento sobre uma parte da matemática … Convenhamos: se muita gente que faz parte daqueles 2% que citei acima, que tem alto nível de escolaridade, familiaridade com computadores, possuiu “amplo acesso” a um banco, nunca nem cogitou investir no Tesouro Direto, como podemos “exigir” que alguém que teria essa barreira de acesso o usasse ?

Não, não estou dizendo que os 60% da população que vive com menos de um salário mínimo seja menos capaz do que o restante da população. O que estou dizendo é que a coisa é muito mais difícil para que ele tenha acesso às ferramentas necessárias para dar um passo adiante. Sim, podemos culpar a falta de educação, em “especial” a financeira … Mas não é hora de tentar apontar os culpados.

Veja bem, para quem ganha R$800,00 por mês, fazer sobrar R$50,00 é um verdadeiro martírio. Consegue imaginar como dar conta de tudo o que precisa ser feito durante um mês, com apenas R$750,00 ? Com R$800,00 já me parece “impossível” … Quem consegue fazer sobrar (por melhor administrador que seja !) qualquer coisa, ganhando apenas R$800,00, já é considerado um herói.

Pois então, me diga: como não posso indicar a poupança para essa pessoa ?!

Dizer que “não coloque seu dinheiro na poupança, de maneira alguma”, não estaria passando o recado errado para uma grande parte da população brasileira ? Não estaria dando a entender que ela, por ter pouco dinheiro disponível, e com acesso a apenas este investimento, não deveria se preocupar em investir, em formar uma reserva, em ter um colchão de segurança ?

Sim ! A caderneta de poupança é um investimento !

Não há o que discutir: por menor que seja a rentabilidade da poupança, por mais que existam alternativas a ela, para muitos esta é a única possibilidade, a única alternativa disponível. Não adianta dizermos que ela perde da inflação, que ela remunera mal o dinheiro ali aplicado, que existe uma “janela de rentabilidade” (os aniversários mensais) … Ela é a única chance de que uma grande parcela da população brasileira veja seu dinheiro “acumular e crescer”.

Portanto, sim … eu, Zé da Silva, indico a poupança para que você aplique seu dinheiro. Mas claro, indico apenas se você está incluído neste universo que citei. Se você é um dos 120 milhões de brasileiros que vive com menos de um salário mínimo por mês … Se você é um dos que consegue fazer sobrar R$10,00 … R$15,00 por mês de uma fortuna tão grande quanto R$800,00 …

Você DEVE usar a poupança, com orgulho. Você é um abençoado ! Você consegue fazer uma coisa que muita gente que ganha R$10.000,00, R$20.000,00 por mês não consegue. Sim, muita gente que ganha muito não consegue economizar um único centavo do que ganha, e ainda vive afundado em dívidas …

Mas … (sempre tem um mas, né ?) use a poupança do jeito certo ! Use-a para direcionar os valores que você consegue poupar todos os meses, por menores que sejam. R$5,00 ? R$10,00 ? Sem problema ! Deposite estes valores na poupança, sua segurança financeira agradece. 😉

Mas (esse é um mas do tipo “bom”, hehehe) assim que o valor acumulado em sua poupança for um pouco maior, parta em busca de algum investimento mais interessante, mais rentável. Você encontrará alternativas (aquelas que citei no começo do texto), provavelmente, dentro do seu próprio banco. Outros tipos de investimento, com aplicação mínima de R$100,00, R$500,00. Podem não apresentar o melhor rendimento do mundo, mas se for um pouco superior ao ofertado pela poupança, já se justifica a migração.

Lembre-se: a melhor função da poupança é servir como ponto de acumulação para uma futura migração para modalidades mais interessantes (e rentáveis) de investimento.

E de novo, se você faz parte deste grupo que citei: meus parabéns ! Você é um herói !! 😀

R$44 milhões … Quem não gostaria de ganhar um valor desses de um dia para o outro ? 🙂

Já imaginou, você levando um susto ao descobrir que é o feliz ganhador ? Já imaginou como seria a vida do mais novo milionário do país ? Já pensou ? Já pensou … no que faria com este dinheiro todo ? 😯

Oportunidades de investimento é o que não farão para alguém que detém um montante desses. Mas … não seria justamente esse um dos problemas que essa pessoa enfrentaria ? Será que as pessoas estariam preparadas para lidar com um valor tão alto, sem correr riscos ? Ou ainda: será que as pessoas estariam preparadas para investir esse dinheiro, obtendo um retorno aceitável ?

A velha simulação de sempre:

Se você tivesse R$44 milhões em seu poder, poderia comprar uns 1.350 carros populares (assumindo um preço médio de R$33 mil). Alguém consegue me dizer qual é o motivo para simularem o prêmio desta forma ? Quem em sã consciência mede o tamanho da sua fortuna em número de carros ? Ainda mais populares … 😉

Se ainda fossem adotados carros de luxo para essa simulação … 😀

Claro que isso não quer dizer nada e não traz retorno algum para quem ouve esta informação (a não ser que compre todos estes carros e monte uma empresa de aluguel de veículos, mas sem ter o conhecimento necessário para tocar uma empresa do tipo … já sabe o destino do investimento, correto ?

Vamos à segunda simulação mais tradicional: quanto renderia estes R$44 milhões na poupança ? Aproximadamente R$220 mil por mês !! Um ótimo valor, não ? Mas … sinceramente: você pegaria R$44 milhões e colocaria na poupança ? Colocaria todo o seu dinheiro no investimento menos rentável que temos acesso ?

É o mais “tradicional” … É o mais fácil … É o mais prático … É o mais cômodo. Sim, para não ter o trabalho de pensar, muita gente cogitaria (e cogita !!) a poupança como destino do dinheiro. Infelizmente …

Mas então, o que fazer com o dinheiro da Mega-Sena ?

Um dos maiores problemas é que a imensa maioria da população nunca se importou com o tema finanças. Usam a desculpa de não ter dinheiro para não “precisar aprender” sobre investimentos. É um direito dessas pessoas, mas arcar com as consequências é o risco que elas correm. Quantas histórias já ouvimos sobre pessoas que ganharam prêmios, seja em programas de TV ou na própria loteria, e que depois de algum tempo perderam tudo ?

Alguns perderam por simplesmente mau uso do dinheiro. Gastaram à vontade. Festas, viagens, carros, propriedades … E por maior que seja a quantia, se a pessoa não tiver um mínimo de controle, a grana acaba um dia. Outros perdem tudo o que haviam ganho por usarem “ferramentas” de investimento ruins. Sabe aquele exemplo do “ah, segui a dica do meu cunhado para investir o dinheiro em plantação de urucum e perdi tudo …”.

Seguiu uma dica ruim, por não saber o que poderia e devia fazer. Colocar a culpa na pessoa que deu a indicação é só para tirar a culpa de si. Não sabe o que fazer ? Faça o básico ! E é ai que entra a poupança de novo … 🙁

Mas então, se não é para ouvirmos dicas “mirabolantes” e tampouco colocar na poupança, o que devo fazer ? Parta para o básico, mas nem tão básico assim … 😉

Antes de mais nada: diversificação será importante para você. Sim, eu Zé da Silva, estou dizendo que você deverá diversificar para não ter problemas mais tarde. Sim, eu, ferrenho defensor da concentração em poucos ativos. Lembre-se da frase de Buffett: “Diversificação é uma proteção contra a ignorância e não faz muito sentido para aqueles que sabem o que estão fazendo.“, e não é justamente esse o caso ? A pessoa não sabe o que está fazendo ! É o preço que ela precisa pagar por causa disso.

Num primeiro momento você precisará usar ferramentas de investimento simples, diversificando, espalhando o dinheiro em algumas áreas de investimento. Enquanto isso poderá se informar sobre a melhor forma de lidar com o seu dinheiro, poderá conhecer formas de investimento, poderá conhecer tipos de negócio mais adequados ao seu perfil. Enquanto isso …

Onde colocar o dinheiro ?

Reparta o bolo em partes iguais e destine para: Bolsa, Imóveis, Renda Fixa. Não conhece nada sobre estas áreas também ? Sem problema, podemos facilitar bastante as coisas. 😉

Bolsa: não, você não precisará estudar sobre o mercado de ações, também não precisará se aprofundar nas empresas que oferecem suas ações. Você só precisará comprar um único ativo neste primeiro momento: BOVA11. Esta é uma “ação” que representa o índice como um todo. Você negociará com apenas uma ação (na verdade comprará e deixará na carteira enquanto estuda o que é preciso para investir melhor o seu dinheiro), mas na verdade mexerá com algo equivalente a um punhado de todas as ações que formam o índice Bovespa. É a melhor forma de diversificar seu investimento em Bolsa, sem precisar comprar inúmeras ações, pulverizando o risco do investimento. Simples, prático e fácil.

Imóveis: não, você não precisará estudar sobre o mercado imobiliário, também não precisará sair à procura de imóveis para comprar. Você só precisará comprar “uma ação” de um fundo imobiliário. Seria o equivalente a você, junto com outras pessoas, comprarem imóveis, colocando-os para alugar. Sendo que existe uma equipe trabalhando para vocês, responsável por cuidar de tudo isso. Indico a leitura do livro “Fundos Imobiliários“, para que você conheça um pouco melhor o investimento. Existem diversas possibilidades, e uma que sempre me interessou, e que agora é possível por causa dos fundos imobiliários, é a de investir em agências bancárias. Normalmente pagando bons aluguéis, com contratos de prazo mais longo, sempre tive vontade de investir nisso. Existem fundos de praticamente todos os bancos, como o AGCX11, que é de agências da Caixa Econômica, por exemplo.

Renda Fixa: Neste caso eu partiria para dois ou 3 alvos diferentes. Compraria alguns títulos do Tesouro SELIC e alguns Tesouro IPCA. Talvez alguma coisa em CDB de um Bradesco ou Itaú … (para ter liquidez imediata !)

Viu, nem doeu !

Muitas vezes achamos que será uma tarefa complicada, mas partindo do ponto que “não se sabe nada”, uma solução bem simples pode atender a muitas necessidades. Garanto que o rendimento desta “carteira” proposta será muito superior ao que seria obtido na “boa e velha” poupança. 😉

Você poderá ficar nesta situação por quanto tempo quiser, para sempre é uma das alternativas … Por que não ? Mas o ideal é que você aproveite a segurança recém conquistada para estudar mais sobre o tema. Conheça outras formas de investimento, aprofunde-se nas que mais te interessam. Pesquise tipos de empreendimentos que podem se adequar ao teu perfil, que tenham chances de crescimento. Mas sem trocar os pés pelas mãos, ok ? Você não precisa ter pressa, poderá dedicar o tempo que for necessário a essa busca.

Tente evitar os “conselheiros” de plantão, que tentarão lhe apresentar propostas mirabolantes, mas que provavelmente só estarão interessados em uma fatia do seu patrimônio.

Mas acima de tudo: pegue uma “pequena parte” do prêmio e tire férias ! Mas aquelas férias que você (e praticamente todos nós) sempre sonhou. Pegue U$100 mil e vá para o lugar que sempre desejou, fique alguns dias desfrutando do bom e do melhor, coma o que quiser, beba o que quiser. Passei, descanse, aproveite. Faça umas comprinhas (até mesmo porque ninguém é de ferro, hehehe) e desfrute deste momento.

Mas é para gastar só U$100 mil, ok ? Afinal este será o rendimento “médio” que você obterá mensalmente com os seus investimentos. 😀

Bem, isso é o que eu faria se não tivesse conhecimento algum sobre o mundo dos investimentos. Mas me diga: o que você faria ?

(convido os amigos: Guilherme (do Valores Reais), Bruno (do General Investidor) e Fábio (do O Pequeno Investidor), para responder à mesma pergunta em seus respectivos blogs)

Se você quer entender os motivos que levaram nossa economia a ser como é, assista a esse documentário. Melhor do que muitas aulas de história/geografia, os depoimentos presentes neste filme são esclarecedores e nos fazem sentir “na pele” a época em que a inflação galopava a passos largos. Só quem nasceu antes do início da década de 80, consegue se lembrar de como era a movimentação do comércio, na tentativa de manter os preços sempre em dia. Nem que para isso, fosse necessário fazer uma remarcação diária dos preços. Ou até mais do que uma vez no mesmo dia …

O filme conta com a participação de 3 ex-presidentes (Sarney, Collor e FHC), e de vários ex-ministros e ex-presidentes do Banco Central. Lançado em 2013, ainda nos restava uma dose de “oba oba” em relação ao nosso futuro. Claro, alguns sinais já surgiam e o quadro atual já começava a ser desenhado. Mas ai de quem ousasse falar alguma coisa …

Estranhamente não temos a presença de Lula e Dilma … Não sei se não participaram para não dar crédito às conquistas do plano Real, ou se tinham medo de dar com a língua nos dentes, entregando o que poderia vir a se tornar o cenário atual. (fico com a primeira alternativa)

Uma verdadeira aula de história

Somos apresentados aos fatos e eventos que criaram nosso processo inflacionário, desde a época do Brasil Colonia. De forma clara e objetiva. 🙂

Quem foram os culpados por nossa dívida externa ? Como ela cresceu tanto ? E a inflação, porque as coisas aconteceram daquela maneira ?

Só de ver o documentário, o som das máquinas etiquetadoras já me veio à memória. 😯

Um detalhe interessante, é que durante os depoimentos apresentados, já vemos alguns dos motivos que nos levariam ao processo inflacionário atual. Com a lembrança da nossa dependência dos reajustes indexados, transformando a inflação em uma bola de neve sem fim. 🙁

Coloque este filme em sua lista “trocentos filmes para ver antes de morrer”, pois o conhecimento adquirido será de fundamental importância para sua formação financeira. Sim, praticamente tudo o que foi dito já era de meu conhecimento. Porém, nunca tinha visto tudo apresentado desta maneira, de uma só vez, de forma tão simples.

Se você se interessou, o filme está disponível na Netflix. Com apenas 1h10min de duração, é programa obrigatório com diversão (educação) garantida. 😉

Confira o trailer:

Nota do Site: