Um dos pontos fundamentais para quem deseja iniciar uma batalha contra as dívidas, é conhecer o comportamento do seu orçamento, as características de seus gastos. Somente após conhecê-los é que a pessoa estará habilitada para entrar na luta e sair dela como vencedor. É o primeiro passo de todos que desejam acabar com as dívidas. 🙂

Antes de mais nada deixe-me fazer uma pergunta: você sabe quanto gasta ? Sabe como gasta ? Sabe onde gasta ? Espero que sim … Afinal de contas você já conhece o bom e velho controle de Fluxo de Caixa e sua importância para sua saúde financeira. Não é mesmo ? 😉

Se ainda não conhece esta importante ferramenta, indico a leitura dos seguintes textos:

 
– O Controle do Fluxo de Caixa e suas barreiras
– Orçamento doméstico VS Controle do Fluxo de Caixa
– PodCa$h 03 – Fluxo de Caixa

Saber sobre o comportamento de seus gastos, sobre a forma com que você gasta o seu dinheiro, é o ponto de partida de uma maratona em que não há perdedores. E não estou falando daquelas medalhas de consolação não … 😀

Conhecendo o padrão de seus gastos, você estará apto a determinar quais são os itens que poderão ser cortados, quais deverão ser reduzidos e aqueles que não podem ser alterados. É nesta hora que uma definição muito importante entra em ação: as diferenças entre os custos fixos e os variáveis.

Custos Fixos

Inicialmente são aqueles mais difíceis de serem alterados. Normalmente são os pagamentos feitos aos itens de manutenção de nossa vida diária, e justamente por causa disso acabam tendo papel fundamental em nosso orçamento. Fundamental e muitas vezes inalteráveis …

Alguns exemplos são:

– Aluguel, ou prestação do financiamento imobiliário;
– Plano de saúde;
– Mensalidade escolar;
– Taxa de condomínio (para quem mora em um)

São valores em que você não tem nenhum poder sobre eles. A não ser que você faça mudanças “radicais” em seu padrão de vida atual, eles permanecerão lá, consumindo seu orçamento. Não importa o quanto você queira economizar com eles, a não ser que você mude de imóvel, de escola, ou que abra mão do plano de saúde, eles estarão lá, sendo cobrados em sua conta todos os meses.

A parte boa é que este tipo de gasto também não costuma apresentar grandes variações de um mês para o outro, permitindo, desta forma, um melhor planejamento orçamentário. As mudanças ocorrem “apenas” em momentos chave, onde temos os reajustes (normalmente determinados em contrato) anuais.

Custos Variáveis

São os gastos em supérfluos (na maioria das vezes …). É, normalmente, nesta parte do seu orçamento que costuma-se atuar na hora em que a coisa aperta. São as coisas que nos trazem “prazer”, “alegria”, ou que atuam como se fossem “prêmios” pelo nosso desempenho.

Alguns exemplos são:

– Restaurantes;
– Viagens;
– Compras em geral

É a parte do orçamento que temos mais controle, mas que muitas vezes acaba se tornando o vilão da história. Justamente por surgir somente quando queremos, acabam trazendo graves problemas para os mais descontrolados ou os que enfrentam algum problema e que adotam a terapia do cartão de crédito como forma de tratamento.

Como dito, são os supérfluos, que usamos como premiação por nosso esforço diário. E justamente por ter este papel de “merecimento”, acabam atrapalhando milhões e milhões de pessoas na batalha contra as dívidas. Argumentam que não gostariam de cortar estes gastos, pois são suas únicas “extravagâncias”, e que se for para viver sem elas, do que adianta toda sua dedicação à carreira e ao trabalho ?

Sim … justamente a parte em que seria mais fácil de atuarmos na hora do corte, são também os itens que acabam trazendo os maiores problemas e que trazem a má fama ao cartão de crédito.

Acredito que você esteja sentindo falta de uma série de outros gastos, de outros itens de seu orçamento. Não é mesmo ? E espero que esteja mesmo. 🙂

Custos Mistos

Na grande maioria das vezes, eles são incluídos nas lista dos variáveis. E não o deixam de ser. O problema, é que muitos destes gastos têm características importantes e cumprem papel de itens básicos de subsistência. Justamente por isso acredito que eles deveriam ser considerados como itens mistos.

São gastos que não podem ser simplesmente eliminados de nossos orçamentos, mas que nos oferecem a possibilidade de mudanças em prol da economia. 😉

Alguns exemplos:

– Supermercado;
– Energia Elétrica;
– Telecomunicações; (TV, telefone, celular, internet …)
– Academia

É interessante destacarmos que alguns itens desta lista podem ser considerados como supérfluos facilmente. TV, celular, academia … Mas com o passar dos anos vêm assumindo grande importância na vida familiar, e que vão migrando cada vez mais para o lado dos fundamentais. Me diga: você consegue se imaginar, hoje, sem acesso à internet ? Sem a facilidade e a mobilidade proporcionada por um celular ? …

São itens que podem ser facilmente alterados, onde os custos podem ser racionalizados, mas que dificilmente podem ser simplesmente cortados. Você consegue encontrar uma boa economia no supermercado, apenas alterando as marcas dos produtos consumidos. Você consegue enxugar, facilmente, sua conta de energia elétrica, bastando fazer um melhor uso dos equipamentos elétricos. Mas você não pode simplesmente eliminar estes itens do seu orçamento …

Ok … Ok … Ok … Alguns deles até podem ser realmente cortados, a academia é provavelmente o melhor representante deles. Mas você entendeu o que eu falei. 😀

Onde atacar ?

Como dito, os custos fixos são itens mais difíceis de serem alterados. Demandarão grande mudança em seu dia a dia, exigindo uma mudança radical em sua vida. Eles deverão ser os “últimos da lista”, mas não descartados … Uma boa reflexão em relação à real necessidade de suas necessidades, de suas escolhas, faz parte do processo de luta contra as dívidas. E se você chegar à conclusão de que não condizem com a sua realidade … 😉

O ideal é que você crie suas trincheiras nos custos mistos e variáveis. Estes deverão ser os seus principais “inimigos” neste momento, nas primeiras batalhas. Os variáveis são os que oferecem maior chance de corte. Ficar alguns meses sem ir a um restaurante não fará mal algum para você e sua família. E garanto que isso poderá representar uma economia bem interessante em seu orçamento. Gastos com viagens e com as “comprinhas” também. Um intervalo lhe fará muito bem financeiramente falando.

Muita coisa também pode ser feita nos gastos mistos. Um pouco mais de atenção na forma com que você se comporta dentro de casa pode trazer um grande resultado. Luzes acessas sem necessidade, banhos muito longos (e muito quentes), telefonemas que duram uma eternidade (e que poderiam tirar proveito de outros meios) …

As frentes de batalha são muitas. Mas você precisa conhecer o seu inimigo é fundamental ! Entenda seus gastos, conheça-os !

Mantenha os amigos sempre perto de você e os inimigos mais perto ainda.

Lao-Tsé

Pergunta:

Tenho 100 de sobra do meu salário todo mês, como investir e em quer investir?
 

Resposta:

Bom dia Cleiton,

Existe uma infinidade de alternativas de investimento para quem tem R$100 disponíveis. De forma mensal então … 😉

Vou apresentar uma lista das que me vêm à mente, ok ?

Caderneta de Poupança: (sim, por quê não ?)

O investimento mais tradicional de todos … Que permite qualquer tamanho de investimento … Protegido pelo FGC … De fácil acesso, extrema liquidez, o investimento mais “papai com mamãe” que existe. 🙂

Hoje rende 70% da SELIC, aproximadamente 3,85% por ano. E como é isento de IR, é isso que você receberá.

Tesouro Direto:

O queridinho de 11 em cada 10 educadores financeiros, afinal com apenas R$30 é possível de se iniciar. Como já vimos em outra oportunidade, a coisa não é beeeem assim … Mas é assim. 😉

Existindo 3 alternativas:

– Tesouro SELIC: a partir de R$100, entregando 100% da SELIC, mas com desconto de IR de acordo com a tabela.

– Tesouro Prefixado: a partir de R$30, com rendimentos prefixados, entre 5,45% e 6,97% ao ano. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

– Tesouro IPCA: a partir de R$40, com rendimentos entre 2,63% e 3,52% ao ano + a correção pelo IPCA. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

CDB:

Nos bancões você encontrará CDBs apenas para valores maiores … Se encontrar para R$100, será um que oferece algo perto de 80% do CDI (que é quase a mesma coisa que a SELIC), mais o desconto do IR.

Se for em um banco menor, encontrará CDBs oferecendo 100% do CDI, mais o desconto do IR, mais algum risco por conta do “tamanho do banco”.

Mas em ambos os casos, você é protegido pelo FGC. 🙂

Fundos de renda fixa:

Encontrará ? Sim. Mas com taxas de administração lá no alto. Coisa de 1%, 1,5% ao ano. Em um investimento que rende 5,5% isso é MUITA coisa ! Cai para 4% ao ano, mais o desconto do IR …

Ações:

Sim !! Você pode investir em ações com um valor como R$100. Deverá partir para o mercado fracionário, de menor liquidez, mas com valor de “entrada” mais baixo. O problema aqui é o peso das taxas operacionais em cada aporte que for feito.

Deverá buscar uma corretora com uma taxa de corretagem mais baixa e que te ofereça isenção na custódia. 😉

Mas é renda variável … Não existe como você imaginar quanto virá a obter de rendimento.

FII:

Mesma coisa que as ações.

Hoje existem corretoras que já lhe oferecem corretagem grátis para que você possa operar com os Fundos de Investimento Imobiliário. Sensacional, não ? 😀

Mais algum ?

Certamente que sim ! Provavelmente dezenas de outras oportunidades … mas estas são algumas que me lembrei.

Agora … existe uma que a maioria simplesmente ignora. Uma que dá retorno certo e garantido. Uma que te oferece o menor nível de risco que se possa imaginar. Sabe qual é ?

A EDUCAÇÃO ! Sim, a educação te oferece acesso a todos estes investimentos que falei. Só falei porque parti em busca de informação e estudei sobre o tema. Se não tivesse, não saberia que eles existem e não poderia estar aqui falando sobre eles para você …

A educação transforma, por mais batida que a frase possa parecer. Ela é libertadora e gratificante.

Você pode partir em busca de estudo na web, existem infinitas fontes de informação na internet. Pode buscar em livros, pois com R$100 terá acesso alguns bons livros que te permitiriam conhecer melhor as oportunidades que existem.

Poderia fazer um de meus cursos, por exemplo. Gostaria de aprender sobre Bolsa ? O Minha 1x na Bolsa está disponível por parcelas mensais de R$47 ! O Double PUT Double CALL, por parcelas de R$97 !!

“Ah, mas se eu usar esse dinheiro para o meu estudo, e não colocá-lo diretamente em investimentos, estarei deixando de obter o rendimento que ele poderia ter durante aquele período …”

Lembra, será um investimento em educação. Você investirá a quantia hoje, mas em pouco tempo estará sabendo mais sobre outras oportunidades de investimento que te poderão trazer um rendimento muito superior às alternativas que tem disponíveis hoje. É uma das trocas mais justas que existe.

Justa e indicada. 😉

Quer deixar “pra depois” ? Deixe … Mas em algum momento você precisará destinar parte do seu capital ao investimento em conhecimento. E saiba que quando você fizer isso, dirá: “Por que eu não fiz isso antes ??!”

Invista. Existem inúmeras possibilidades disponíveis. Mas não se esqueça de investir em educação e conhecimento também. É isso que fará com que você cresça e atinja níveis nunca antes imaginados. 😀

Se você acha que a educação é cara, é porque não imagina o preço a ser pago pela ignorância … Derek Bok

Espero ter te ajudado ! 🙂

Abraços !

O post de hoje foi originalmente publicado em 6 de abril de 2011. É interessante perceber que de lá pra cá, praticamente tudo permanece igual !! MUITA coisa mudou, mas as bases, os meus Axiomas, permanecem lá.

Evoluir sempre ! Mas manter seus princípios em primeiro lugar … 😉

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Na semana passada, conversando com um grupo de amigos, indiquei que cada um tivesse os seus próprios Axiomas. Que seria muito interessante ver os Axiomas dos outros, mas no final, o melhor é que cada um confeccionasse os seus próprios.

Na ocasião apresentei alguns dos Axiomas que “fiz” pra mim. São as regrinhas básicas que obedeço na hora de investir.
Eles são:

– Realizar lucros o mais rápido possível;
– Comprar do vendedor e Vender no comprador;
– Vender caro e Comprar barato;
– Lucro bom é lucro no bolso;
– Operar o mínimo possível de ações ao mesmo tempo, de preferência 1 só;

E falei que caso tivessem interesse, eu poderia tentar detalhar um pouco melhor o que são, e como funcionam. Portanto vamos lá !

1 – Realizar lucros o mais rápido possível

Esse é tradicional para mim. Prefiro sair com um lucro pequeno, mas sair com lucro, do que ficar esperando lucros astronômicos, e acabar ficando no prejuízo.

Eu prefiro entrar no mercado, fazer minha operação e sair com 3% e estar pronto para outra oportunidade, do que ficar com a mesma posição durante um longo período de tempo, esperando lucros de 30% ~ 40% e acabar perdendo outras oportunidades. Outro problema, no momento que você se viu “ganhando” 20% e o mercado começa a cair um pouco, você pensa: “Ah, está caindo somente um pouco, para mais tarde voltar a subir ainda mais …”. E cai mais … E mais … Quando você vê, uma operação que dava um lucro enorme pode estar no prejuízo.

É muito mais fácil realizar 10 operações que te darão 3% cada do que uma única que te gere 30% …

Como me disse uma vez o mestre Nathal:

Pense que a bolsa é um buraco cheio de cobras, e você cada vez que começa uma operação está lá dentro. Com certeza você irá querer sair o mais rápido possível do buraco. Quanto menos tempo você ficar dentro do buraco, menor será a chance de ser picado.

2 – Comprar do vendedor e Vender no comprador

Esse é um daqueles ensinamentos que só aprendemos errando. Na ânsia de ganhar mais, acabava sendo “fominha”, tentava formar um novo preço em relação ao mercado. Por exemplo, na hora de comprar o papel estava R$ 10,00, eu colocava uma ordem a R$ 9,90 (por exemplo). As vezes o papel até caia, e eu levava nos R$ 9,90, mas na maioria das vezes começava a subir dali mesmo, nunca mais voltando ao meu preço, e eu ficava congelado na frente do monitor, pois via a operação que eu havia pensado dar certo.

Continue lendo …

Sim ! O BC mudou a regra que fazia com que muita gente ficasse assustada na hora em que olhava a fatura do cartão de crédito. (ou seria até a hora de olhar ?)

Desde ontem, dia 1º de março, os gastos em moeda estrangeira com o cartão de crédito passam a ser registrados com a cotação do dia da compra. Acha que isso não serve pra nada ? Então veja comigo …

Até então, quando você realizava uma compra lá fora, no cartão de crédito, o registro da compra era feito na moeda estrangeira. E assim ficava até o dia do fechamento da fatura … Você comprou algo, com o câmbio nos R$4,20, U$100 digamos. Naquele momento você fez as contas, e pensou ter gastado R$420,00 … correto ? Não, você gastou U$100 …

Os U$100 ficavam registrados até o fechamento da fatura, quando a cotação do dólar, por causa do Coronavírus, saltou para R$4,50. Com isso, a sua compra que até então havia custado R$420,00, passou a ser de R$450,00. Para o orçamento é uma maravilha essa imprevisibilidade, não é mesmo ?

Agora imagina durante uma viagem, onde você faz os pagamentos com o cartão de crédito, imaginando ter gastado R$21 mil (U$5 mil), e na hora que recebe a fatura vê que foram R$22.500,00 … Uma maravilha para o orçamento. Não é mesmo ?

Ao não saber o valor da compra, você tem apenas uma previsão de quanto realmente gastará. Ou melhor … gastaria, pois com a nova regra saberemos ! 😉

Usei o exemplo de uma viagem, mas e se fosse uma empresa que comprou um equipamento, ou software, que custou U$10 mil, U$50 mil … ? Já pensou o estrago que essa incerteza poderia causar ? Ou melhor: causava !!

“Ah Zé, mas da mesma forma que poderia ficar mais cara, a compra poderia ficar mais barata …”

Sim, poderia. Mas se você quer contar com a sorte para “ganhar dinheiro”, acho mais válido jogar na loteria. 🙂

No caso de comprarmos, e ficarmos no escuro até o dia do fechamento da fatura, eu não acho que ficar torcendo para o câmbio cair seja uma boa estratégia. É muito mais negócio saber exatamente qual o valor que iremos desembolsar. Sem ficar na expectativa do que pode vir a acontecer.

Gostei BASTANTE da mudança da regra. Traz mais controle sobre os gastos. Deixa tudo mais transparente. Não deixa a pessoa na expectativa e muitas vezes na aflição … Ou vai dizer que você não conhece ninguém que ao voltar de uma viagem internacional ficou assim, até o momento que chegou a fatura fechada ?

Toda e qualquer mudança que venha a trazer mais controle e transparência para o consumidor, é bem-vinda. 😀

E você, o que achou da nova regra ?

Está na hora de pararmos de dar sempre as mesmas desculpas para não investirmos. Está na hora de parar de dizer: “Ah, não invisto porquê não tenho dinheiro … Não sobra nada no final do mês …”

Opa, tudo certo ? Aqui quem fala é o Zé da Silva do Clube do Pai Rico e hoje você dará o primeiro passo em busca do dinheiro que tanto faz falta na hora de investir. 😀

Hoje daremos início ao nosso desafio de 15 dias que te ajudará a alimentar o seu porquinho !! 😉

Será um processo de 15 dias, onde eu entrarei em contato com você, diariamente, dando instruções, orientações e dicas, de como e onde economizar no seu orçamento. Mas com um detalhe … As sugestões de economia que eu lhe enviarei priorizarão a manutenção das “coisas como estão”, sem cortes extremos no seu consumo, sem mudanças radicais na forma com que você leva a vida.

As indicações que lhe passarei priorizarão o melhor uso dos serviços e produtos que você já usa e é cliente atualmente. Chega de jogar dinheiro fora se você pode fazer com menos. (e em alguns casos, até mais do que já faz hoje, gastando menos !)

O nosso desafio terá a duração de 15 dias, como já foi dito. Acredito que um período mais curto ajuda a manter o ritmo e a empolgação inicial que é tão necessária para nos mantermos comprometidos com a proposta do desafio. Evita a dispersão. 😉

Além de enviar as dicas de economia propriamente ditas, passarei as orientações necessárias para que você possa se organizar financeiramente, para que possa saber onde gasta, com o que gasta, como gasta e quanto gasta.

Todas as orientações serão passadas por mensagens de áudio, com material complementar em texto se eu julgar necessário. (e provavelmente será sempre, hehehe)

O nosso contato será feito através do Telegram, ferramenta similar ao WhatsApp e que nos permite criar grupos maiores e onde a privacidade dos dados dos participantes é maior. Também teremos uma área de membros, onde todo o conteúdo passado diariamente será arquivado para consultas futuras.

Você pode ficar tranquilo, as sugestões que passarei são de fácil adoção e não tomarão muito do seu tempo. Se preferir, poderá fazer as atividades propostas ao final do dia de trabalho. Não tomarão mais do que 30 minutos do seu tempo. (encare essa dedicação como um investimento em você e em sua família !)

Como já disse, serão atividades simples e que te trarão uma bela economia em relação aos seus gastos atuais. 😉

Nada extremo. Nada exagerado. Nada que seja perigoso. Apenas pequenos ajustes que trarão uma otimização em seu orçamento doméstico. Pra que gastar mais se é possível fazer com menos ? 😀

Como participar do Desafio Zé ?

Para participar é fácil ! Basta que você se inscreva clicando aqui.

Você será encaminhado à página da Hotmart que é a empresa (a maior do segmento aqui no Brasil) que fará todo o processo de vendas e também a distribuição do conteúdo da área de membros. Ao confirmar sua inscrição, eles te encaminharão um e-mail com seus dados de acesso. 😉

Acredito que você esteja se perguntando quanto custará tudo isso … Não é mesmo ?

Deve estar pensando quão caro será … pois haverá uma grande dedicação e interação da minha parte. Contatos diários, além de todo apoio e retirada de dúvidas com cada um dos participantes. (as dúvidas poderão ser enviadas por e-mail, pela área de membros e pelo próprio Telegram)

Mas fique tranquilo, não será nada de outro mundo. Você já conhece o trabalho que realizo no Clube, sabe o quanto me dedico em prol da Educação Financeira do país. Já sabe que o que mais quero é poder ajudar o máximo de pessoas a terem uma vida financeira mais saudável.

Justamente por isso é que a sua inscrição para o Desafio 15 dias: tá na hora do porquinho !! custará apenas R$27 ! Sim, apenas vinte e sete reais. E já adianto que apenas uma das várias indicações que serão passadas te permitirá economizar este valor (ou até mesmo um valor superior a esse) todos os meses do ano. 🙂

Além disso, o “ato da cobrança” propriamente dito tem uma outra função, muito mais importante do que a minha remuneração por todo o meu envolvimento com as atividades. A cobrança pela inscrição lhe ajudará a se manter comprometido com o Desafio.

Por pagar para participar (e convenhamos, é um valor pequeno em relação ao que você poderá economizar após a participação do desafio), você estará mais empenhado em seguir as orientações e na adoção das dicas que serão enviadas. Damos mais valor por aquilo que gastamos dinheiro … É da natureza humana. 😀

As inscrições vão até o próximo dia 31/01. Depois disso elas se encerrarão e você perderá a oportunidade de participar do desafio.

Preparado ? Você aceita participar do desafio que te ajudará a fazer sobrar dinheiro todos os meses para que você possa criar seu colchão de segurança, ampliar seus investimentos e ver seu patrimônio crescer ?

Abraços !
Carlos Augusto Lippel – www.ClubedoPaiRico.com.br
Educação Financeira ao alcance de todos, há 16 anos, de forma prática e objetiva.